INTRODUCTION AU MARCHE DES PARTICULIERS

CHAPITRE I: INTRODUCTION AU MARCHE DES PARTICULIERS

I-Rappel des opérations effectuées par les banques

1. Les opérations par nature effectuées par les banques (Art 1 de la loi bancaire)

- La réception de fonds du public (remise des fonds, libre disposition du dépositaire et obligation de restitution au déposant ;

- Les opérations de crédit :

 crédits par décaissement,

 crédits par signature;

 Crédits par assimilation (affacturage, pension, réméré, crédit bail…)

- La mise à la disposition de la clientèle de tous moyens de paiement ou leur gestion.

2. Les opérations par assimilation trois catégories

a. Les opérations connexes : Ces opérations connexes ne sont pas de pures opérations de banques, mais sont des opérations qui sont exercées par d’autres personnes et pour lesquelles la concurrence est ouverte sous réserve du respect des dispositions législatives et réglementaire qui lui sont propres. Toutefois, bien qu’elles ne sont pas réservées aux établissements de crédit, elles constituent le complément et le prolongement naturel de leurs opérations par nature. De ce fait, elles peuvent de plein droit les effectuer dès leur agrément , sous réserve du respect des dispositions légales et réglementaires les régissant.

b. Les opérations prises de participation : ces participations ne peuvent, à aucun moment, excéder l’une des limites, ci-après, aussi bien sur base individuelle que consolidée :

- 60% des fonds propres de l’établissement de crédit, en ce qui concerne le montant total du portefeuille des titres de participation,

- 15% des fonds propres de l’établissement de crédit, en ce qui concerne chaque participation,

- 30% du capital social ou des droits de vote de la société émettrice, pour ce qui est de chaque participation.

c. Les opérations annexes : Les établissements de crédit peuvent être autorisés, sous un certain nombre de conditions, à effectuer des opérations autres que celles visées ci-dessus:

Synthèse : 3 activités :

Intermédiation bancaire PSC (prestation de services connexes) PSI (prestations de services d’investissement

financement intermédié, transformations des risques et des échéances

Opérations indépendantes du compte : conseil, devises, OPCVM, assurance, ingénierie financière, location simple, LO

• Actifs financiers cotés:

• aux émetteurs: émission, garantie d’émission, placement d’émission

• et aux souscripteurs: traitement des ordre, garde et gestion du portefeuille

Remarque: Les éléments précédents s’appliquent aux établissements de crédit, qui comprennent deux catégories, les banques et les sociétés de financement. Toutefois, les banques peuvent exercer toutes les activités visées précédemment et sont seules habilitées à recevoir du public des fonds à vue ou d'un terme égal ou inférieur à deux ans. Par contre, les sociétés de financement ne peuvent pratiquer que les activités précisées dans les décisions d'agrément qui les concernent ou, éventuellement, dans les dispositions législatives ou réglementaires qui leur sont propres. Elles peuvent être agréées à recevoir du public des fonds d'un terme supérieur à un an..

II. Les caractéristiques des produits bancaires.

- L'intangibilité: Elle tient à leur nature : ils ne peuvent être perçus sensoriellement avant l'achat. Il en résulte une absence de protection du fait de la non brevetabilité rendant toute innovation éphémère.

- L'inséparabilité de la production et de la consommation : ces produits sont d'abord vendus puis produits et consommés simultanément.

- L'hétérogénéité : traduit une différence potentielle entre deux transactions successives, une absence de régularité qualitative. La qualité ne dépend pas du degré de finition des produits mais dépend de l’interaction client-fournisseur

- La périssabilité des services est liée à leur caractère non stockable, ils ne peuvent pas être produits à l'avance et conservés.

III Présentation succincte du marché des particuliers

a. Définition du marché des « particuliers »

Il existe plusieurs classifications des marchés bancaires : Classification géographique, classification fonctionnelle et classification institutionnelle. Cette dernière segmente les marchés selon la nature institutionnelle des contreparties, et distingue par conséquent le marché des particuliers, le marchés des professionnel et le marchés des entreprises (et on peut ajouter marché des collectivités locales)

Les particulier est toute personne physique qui agit en dehors de toute activité professionnelle. Il s’agit notamment des personnes qui répondent à la définition juridiques des salariés, des étudiants, des retraités, et toute autre personne sans activité professionnelle (chômeurs, femmes de foyer). Les professionnels comprennent le plus souvent les artisans, les agriculteurs, les commerçants, les professions libérales…

Plusieurs approches de segmentation du marché des particuliers :

 Segmentation sociodémographique: Age, revenu, situation familiale, CSP…

 Segmentation événementielle : Repérer les événements pouvant concerner les clients (mariage, naissance, retraite…)

 Segmentation socioculturelle & styles de vie = relier comportement de consommation d’un individu aux facteurs personnels, sociaux, culturels…..

 Segmentation comportementale segmenter les clients en fonction de leurs comportements d’utilisation des produits.

L’ÉTUDE DU MARCHÉ BANCAIRE, TYPE “PARTICULIER » EST PLUS COMPLEXE QUI N’Y APPARAIT:

CINQ groupes de clients bancaires sont présents:

...