Les avantages assurances.

Comme dans toute chose de la vie, il peut y avoir des avantages comme des inconvénients. L’assurance-vie universelle ne fait pas exception à ce phénomène. Cette section abordera des avantages et  des inconvénients de ce produit d’assurance non seulement en terme de ses caractéristiques génériques, mais aussi en fonction de la situation de Mireille.

Avantages :

• Le caractère hybride de ce type d’assurance peut définitivement constituer un avantage. En effet, ce produit peut occuper une double fonction soit de non seulement offrir une protection permanente sur la vie de Mireille, mais aussi peut être utilisé comme une plate-forme où il est possible d’investir son argent dans le but de faire croître le montant du capital-décès qui sera laisser à la succession.

• C’est un produit qui peut offrir une fiscalité avantageuse. En effet, le rendement généré à l’intérieur d’un tel produit d’assurance est à l’abri de l’impôt à condition que ces sommes-là ne soit pas retirés avant le décès. Aussi, la prestation qui sera légué à la succession n’est pas imposable.

• Ce type de produit nous donne la possibilité de choisir nous-même le véhicule d’investissement le plus appropriée. Cela constitue un avantage pour Mireille, car en étant conseillère en finance personnelle, elle possède une certaine expertise en la matière qui lui permet relativement facilement de comprendre les diverses options qui lui sont offertes au niveau investissement et ainsi faire un choix éclairé.

• Au niveau de la transmission successorale, ce produit procure un avantage important. En effet, non seulement le montant du capital-décès versés aux héritiers sera libre d’impôt, mais il est aussi possible d’apporter des modifications quant aux individus qui seront choisis pour bénéficier de la prestation. Cette souplesse d’être capable sans trop de difficulté à changer les individus faisant partis de la succession constitue un avantage.

• Selon la police de Mireille, Desjardins sécurité financière verse le plein montant de capital-décès même si le décès survient au cours des deux années suivant l’adhésion, ce qui n’est pas toujours le cas chez la concurrence. En effet, les autres compagnies d’assurances ont tendance à rembourser uniquement le montant des primes payées.

• Tel que stipulé dans la police de Mireille, les taux du cout d’assurance sont garanties et n’augmenteront jamais. Cela constitue un avantage, car Mireille payera toujours la même prime sans voir la possibilité que cette prime augmente.

• Au niveau de la prime, oui on doit payer au minimum la portion qui couvre l’assurance, mais l’excédant qu’on rajoute à cela est libre à nous jusqu’à concurrence d’un montant maximal. Bref, il y a une souplesse intéressante à ce niveau-là qui peut définitivement constituer un avantage.  

Inconvénients

• Par rapport au volet « investissement » d’un tel produit d’assurance, le rendement généré est relativement faible comparativement à d’autres plate-forme comme le CÉLI ou REER, car les frais de gestion sont relativement significatif et vienne gruger le rendement nette. Dans la police de Mireille, on parle de frais d’administration de 4$, ce qui représente 15% (4$ sur 27$) de la prime qu’elle paye mensuellement, ce qui est énorme!

• Il est difficile de retirer l’argent investi provenant d’un tel produit alors qu’on est toujours vivant. En effet, en sachant qu’on devra payer l’impôt sur le rendement généré si on retire l’argent du vivant, il devient alors difficile pour l’assuré de retirer son argent. En d’autres termes, cela reviendrait à dire qu’on est en quelque sorte « condamner » à conserver ces sommes là et de ne pas y toucher jusqu’au décès pour que les héritiers puisse ensuite bénéficier de ces sommes là sans payé d’impôt.

• Le fait de choisir par nous-même le véhicule d’investissement de son choix peut oui constituer un avantage comme nous l’avons mentionné ci-haut, mais peut aussi être considéré comme un inconvénient. En effet, pour choisir le véhicule d’investissement approprié il faut être capable de comprendre toutes les options qui s’offrent à nous et de choisir la mieux adaptés à notre profil, mais si on ne les comprend pas ? L’assurance-vie entière, par exemple ne nous laisse pas le choix du véhicule d’investissement et cette gestion est assurée par des professionnels chevronnés. Bref, l’assurance-vie universelle peut constituer un inconvénient à ce niveau-là pour les personnes qui ne maitrisent pas les divers véhicules financiers.

• Le portefeuille qui a été constitué en tant qu’épargne dans le contrat d’assurance peut être sujet à risque. En effet, le risque de taux intérêt peut venir affecter la valeur du portefeuille et ainsi avoir une incidence négative sur le montant de prestation du décès ou de notre valeur de rachat.

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