Les modalites de credit bancaires

CONDITIONS DE REALISATION DE LA MISSION

1. Le projet de Mise en Valeur du Haut Bassin du Mandrare (PHBM) est un projet intégré initié à la suite de la grande disette de 1991 qui a été provoquée par une succession d’années sèches. Son objectif initial était essentiellement d’arrêter le processus de paupérisation de la population de la zone du Haut Mandrare et de relever son niveau de vie général.

2. La zone de la phase II du projet est située à 200 km de Fort Dauphin et 144 km d’Amboasary Sud. Elle est enclavée car l’axe principal de communication, qui est la route 107 reliant la zone du projet à la RN 13, est très dégradé. Le projet concerne huit communes du Fivondronana d’Amboasary Atsimo : Tsivory, Mahaly, Elonty, Marotsiraka, Ebelo, Tranomaro, Esira et Maromby ainsi qu’une commune du Fivondronana d’Ambovombe : Imanombo. La population totale concernée par cette seconde phase est de 96 000 habitants. Toutes ces communes sont localisées dans le haut bassin du Mandrare, circonscrites sous le demi-cercle constitué par les chaînes montagneuses de l’Ivakoany.

3. Les objectifs globaux du PHBM II sont de :

 Contribuer à la diminution de la pauvreté rurale ;

 Diversifier et accroître, de manière durable, les revenus des populations rurales, principalement celles les plus marginalisées ;

 Améliorer la sécurité alimentaire des ménages ruraux ;

 Contribuer à la restauration et à une gestion durable des ressources naturelles.

4. Un des objectifs spécifiques du projet consiste à faciliter, de manière durable, l’accès aux services financiers des populations rurales pauvres qui n’y accèdent pas ou peu aujourd’hui, en particulier les femmes, les jeunes et les paysans sans terre par la mise en place de 13 caisses mutuelles d’épargne et de crédit dans les 9 communes précitées.

5. La stratégie adoptée par le PHBM II pour l’exécution de la composante "Appuis aux services financiers" est basée sur la bonne intégration et de l’action symbiotique du système financier à mettre en place avec les autres volets (activités agricoles, para-agricoles) et sur la viabilisation et la pérennisation de ce système avec l'appui d'une structure à trois niveaux :

 Expertise internationale : assistance technique internationale (ATI) chargée du diagnostic, de proposition de stratégie, d'établissement de manuels et formation ;

 Expertise nationale : opérateur technique spécialisé (OTS) responsable de la mise en œuvre du programme, de l'établissement et de la mise à jour du manuel de procédures, du contrôle et suivi des institutions financières décentralisées et des relations institutionnelles ;

 Suivi de proximité : animation sociale, information et suivi de l’évolution des mutuelles par la collecte périodique d’informations comptables simples.

6. Dans ce contexte, M. Errol Lapierre, consultant international expert en microfinance, a été retenu pour apporter un appui au PHBM II dans le cadre de la composante "Appui aux services financiers". Une première mission d'appui a été réalisée en janvier 2003. La mission avait pour objectif de :

 donner son avis sur les offres reçues pour le recrutement d'un opérateur techniques spécialisés ;

 effectuer un diagnostic de la zone d'intervention en matière de développement de la microfinance ;

 proposer une stratégie de mise en œuvre adaptée à la zone d'intervention et cohérente à l'approche participative du PHBM II ;

 décrire la méthodologie et le programme de mise en œuvre ;

 participer à un mini-atelier sur les finances rurales à Fort Dauphin.

AVIS SUR LES OFFRES REÇUES

7. Le projet a reçu trois offres techniques et financières de sociétés conseils malgaches pour le recrutement d'un opérateur technique spécialisé. Les offres provenaient des sociétés suivantes :

 Gamma Consult

 Consulting Plus-S.D.L.-SR Consulting

 Entreprise de Service E.S.M. MAMPITA

ANALYSE TECHNIQUE DES OFFRES

Gamma Consult

8. Gamma Consult a proposé une approche s'appuyant sur les membres des associations paysannes. Cette société propose la réalisation d'une étude de faisabilité (technique, économique et sociale), laquelle serait suivie de la rédaction d'un "Business Plan" et de sa mise en application. Gamma a proposé une stratégie d'organisation fonctionnelle et d'institutionnalisation en union régionale et a traité les aspects liés à l'offre de produits d'épargne et de crédit, à la gestion comptable et financière, aux systèmes d'information de gestion, au contrôle interne, à la mise en place d'un système d'inspection et de contrôle, à l'audit externe et les stratégies reliées à la formation et aux communications. Elle a également abordé le rôle de l'Unité de promotion et la stratégie liée au désengagement de l'assistance technique. Le cursus du personnel est complémentaire et adéquat.

9. Cette société a une connaissance adéquate des mécanismes opérationnels. Toutefois, la mission s'interroge sur certains éléments proposés tels que "de retourner tous les profits à l'Union qui veillera à leur répartition" ou le "versement d'une prime de performance au personnel de l'Unité de promotion calculé sur 25% du résultat net consolidé de l'ensemble des mutuelles d'épargne et de crédit".

Consulting Plus, S.D.L. et SR Consulting

10. Le consortium formé par Consulting Plus, S.D.L. et SR Consulting propose une approche basée sur la constitution d'une masse critique de membres, sur leur participation active et sur la consolidation des mutuelles par la mise en place d'une union. Le consortium propose la réalisation d'une étude de marché, d'une étude d'implantation consistant à coter les sites par ordre décroissant et la mise en application des étapes d'implantation et de démarrage ainsi que l'élaboration d'un plan d'affaires incluant une simulation financière

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