L’activité bancaire

1.2. Définition de la banque :

Banque : « établissement de crédit ayant pour objet de procurer des services financiers au particuliers ainsi qu’aux entreprises qu’elles soient privés ou publique » 1

Ces services sont fournis par un réseau d’institutions différentes telles que les banques d’affaires, les banques commerciales et les institutions financières spécialisées.

1 www.banque-info.com date de consultation : 5/11/2008

Le marketing bancaire

« La banque est une institution financière assurant par création monétaire, une grande partie du financement de l’économie grâce à des prêts variés, adaptés aux besoins des emprunteurs. Les banques assurent également la circulation de la monnaie scripturale »1

La fonction fondamentale de la banque (commerciale) est l’intermédiation entre les déposants et les emprunteurs (l’intermédiation financière), et entre créanciers et débiteurs pour ce qui est des transferts de fonds (intermédiation dans la gestion des moyens de paiement) ; le banquier est un intermédiaire entre tireur et bénéficiaire d’un montant transféré.

Par opposition, on appelle désintermédiation toute possibilité de réaliser des opérations hors circuits bancaires, le marché financier par exemple.

1.3. L’activité bancaire :

L’activité de banque consiste à collecter des fonds qui, mobilisés sous des formes variables (par l’octroi d’un prêt par exemple) permettent le financement de l’activité économique.

Les banques englobent la réception des fonds publics, et les mettent à la disposition de la clientèle, ainsi que la gestion des moyens de paiement. Les fonds recueillis sont affectés à la conduite d’opérations de crédit, elles-mêmes génératrices de nouveaux dépôts par le supplément de monnaie qu’elles sont amenées à créer :

Les banques sont au centre du processus de création monétaire.

Les banques jouent un rôle particulièrement important puisqu’elles assurent la majeure partie de la création de monnaie, principalement par l’octroi de crédits à leur clientèle, mais aussi l’acquisition de devises.

Nombreuses, les activités des banques de dépôts se divisent entre les services aux particuliers, les activités de crédit et les services effectués pour le compte de l’Etat ou pour celui des émetteurs de valeurs mobilières : 2

 Les services rendus aux particuliers sont le plus souvent rendus gratuitement en contrepartie du dépôt de fonds non rémunérés. Ils comprennent toutes les activités ayant trait à la gestion des comptes de dépôts (règlement et encaissement des chèques, recouvrement des factures exécution des ordres de virement, gestion des règlements par carte bancaire et carte de crédit…etc.)

1 M. BIALES, Dictionnaire d’économie et des faits économiques et sociaux contemporains, édition Foucher, Paris 1999, P50

2 K.CHEHRIT « Techniques et pratiques bancaires », Grand Alger Livres Edition, 2003 P 25

Le marketing bancaire

 L’octroi de crédits, aux entreprises comme aux particuliers, est la principale source de profit pour les banques : celle-ci consentent des découverts, des avances, des prêts et pratique également l’escompte d’effets de commerce.

 Les services effectuées pour le compte de l’Etat comprennent le placement des emprunts de l’Eta notamment les bons du trésor.

Pour obtenir la monnaie qui leur est nécessaire dans leurs opérations de création monétaire, les banques de second rang se refinancent auprès de la banque du premier rang.

Avec le passage d’une économie d’endettement ou les banques financent l’activité économique à une économie de marchés financiers ou le marchés des capitaux jouent un rôle essentiel, les institutions bancaires ont du, notamment dans les années 80, redéfinir leur activité, principalement en développant leurs concours au entreprises par l’acquisition de titres et en se procurant des ressources par l’émission de titres et en se procurant des ressources par l’émission des titres sur les marchés de capitaux.

1.4. Le circuit bancaire : 1

L’activité des banques consiste, en fait, à transformer des dépôts en crédits, ce qui explique leur rôle déterminant dans le processus de création monétaire.

Deux types de dépôts peuvent être effectués auprès des banques :

 Des dépôts à vue : le retraits ne nécessite pas de préavis (c’est le cas des comptes chèques, des comptes sur livrets, des comptes spéciaux et des comptes courants des entreprise commerciales)

 Des dépôts à terme : ils ne peuvent faire l’objet d’un retrait qu’à échéance fixe (un retrait anticipé reste néanmoins possible, tout en entraînant la perte de certains avantages liées au dépôt à terme, en particulier une réduction du taux d’intérêts)

A partir de ces dépôts, la banque dispose de fonds qu’elle peut utiliser librement, à condition d’être toujours en mesure de les restituer si le déposant le demande.

1 Luc Bernet-Rollande "Principes de technique bancaire", Edition DUNOD, 2006, P 32

le marketing bancaire

Pour ce faire, elle est tenue de respecter un certain rapport entre ces services de monnaie et les prêts qu’elle consent, rapport que l’on appelle son coefficient de liquidité. Cette exigence de solvabilité des établissements de crédits est renforcée par le mécanisme dit des réserves obligatoires que chaque banque doit constituer auprès de sa banque centrale.

En effet, par sa seule volonté, son client pourra utiliser des moyens de paiement auxquels ne correspond aucun dépôt, ce qui revient a créé de la monnaie. En revanche, lorsque le client remboursera la banque, il y aura destruction de monnaie.

Si l’économie est en situation de croissance, le

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