L'importance de l'épargne pour l'activité bancaire

INTRODUCTION

Par la définition de la fonction du revenu qui est égal à la consommation plus l’épargne, nous pouvons dire que l’épargne est cette fraction du revenu qui n’est pas immédiatement consommée et qui est soit gardée par devers soit (thésaurisation), soit déposée dans un compte en banque (épargne bancaire) c’est celle qui nous intéresse dans cette étude.

Cette dernière constitue la principale ressources de la banque dans la mesure où elle permet à la banque d’assurer avec réussite son rôle d’intermédiaire bancaire c’est-à-dire de collecter l’épargne des agents  économique sous forme de dépôts et de réintroduire celle-ci dans le circuit économique sous forme de crédits et ou de retraits ; ce rôle met la banque au centre du processus de création monétaire.

Mais, en quoi l’épargne constituerait elle un aspect fondamental de l’activité bancaire ?

Dans la présente étude, nous décrirons d’abord ce qu’est la banque et son activité, ensuite l’importance de l’épargne pour l’activité bancaire, enfin la politique de  la banque à drainer et favoriser cet aspect de l’épargne, mais aussi les conséquences d’un faible niveau d’épargne pour la banque.

1. LA BANQUE ET SON ACTIVITE

La banque est une entreprise qui produit des services à sa clientèle. Elle reçoit d’abord les dépôts de sommes apportées par ses clients .Elle accepte ainsi de garder ses fonds à la place des clients qui effectuent soit des dépôts à vue c’est-à-dire l’argent liquide ou des sommes disponibles en tout temps et sans frais de retrait, soit des dépôts à termes c’est-à-dire la banque conserve les fonds pendant un certain délai durant lequel le client ne peut ne peut le retirer.

La banque assure ensuite la gestion des moyens de paiement pour le compte de ses clients ; l’ouverture d’un compte dans une banque et le versement sur ce compte de fonds sous forme de dépôts à vue permettant une multitude d’opérations : recevoir des chèques, émettre des chèques pour le compte d’autrui, retirer de la monnaie auprès des guichets bancaires ou dans les distributeurs automatiques. La banque distribue surtout des crédits : elle  prête des ressources, des moyens de paiement aux agents économiques. La distribution des crédits est ainsi la principale activité de la banque.

Outre ces catégories de services de la banque, on trouve aussi les services liés aux opérations de change (achat et vente de devises par exemple), les services liés à la commercialisation de produits financiers les plus divers (plan épargne logement, valeur mobilières etc…).Les services rendus à la clientèle constituent le métier même de banquier.

Toutefois, en raison de l’importance des fonds dont elles disposent, les banques ne se contentent pas de prêter des ressources ; elles acquièrent aussi comme d’autres entreprises des participations au capital de certaines sociétés. Ces participations en font des actionnaires, parfois importants, de grandes entreprises. Enfin, l’ensemble des banques joue un rôle économique  fondamental. Elles assurent le financement de l’économie.

Parlons de l’activité bancaire, les dépôts effectués dans les banques par les agents économiques sont réintroduits dans le circuit économique grâce aux crédits  distribués par les banques .les banques utilisent donc l’épargne des agents économiques pour fournir des moyens de paiement à d’autres agents économiques, ce qui génère pour les banques des intérêts, source du produit net bancaire(PNB).

Les banques ont ainsi une activité d’intermédiation entre les préteurs et les emprunteurs qui ne se connaissent pas, mais ce rôle d’intermédiation se double d’une activité que l’on nomme transformation bancaire qui consiste ainsi à utiliser des ressources de court terme pour financer les crédits à moyen et long terme.

Au regard de ce qui précède sur la définition et l’activité de la banque, en dehors des fonds propres que les actionnaires apportent pour la constitution de la banque, toute l’activité de la banque est fondée sur l’épargne des agents économiques qui en est le générateur.

1. L’IMPORTANCE DE L’EPARGNE POUR L’ACTIVITE BANCAIRE

L’épargne permet à la banque de jouer totalement son rôle de la création monétaire, car les banques collectent des fonds pour les prêter ensuite .Le mécanisme de création monétaire trouve son origine dans les crédits accordés aux clients or les crédits proviennent des fonds déposés dans les comptes en banque (épargne) et ils consistent à transformer des créances sur les agents non bancaires en moyen de paiement immédiatement utilisables.

Précision sur le phénomène de création monétaire : Les établissements de crédits doivent pour cela mettre de cote une partie de leurs dépôts. Ces derniers constituent des réserves ne seront pas prêtés et seront placés auprès de la banque centrale. Par le phénomène de prêt successif en prêtant le resta des dépôts dont elle dispose, les banques peuvent ainsi créer la monnaie. En effet le crédit octroyé aux emprunteurs leur servira dans l’acquisition des biens et services. Il sera ensuite déposé dans une autre banque qui l’utilisera pour financer d’autres agents économiques. Ce retour dans le système bancaire garantit la multiplication et la création de monnaie.

L’épargne apportée par les clients permet à la banque d’ouvrir des comptes (comptes courant, compte épargne, DAT) à ses clients et cette opération a pour corolaire :

Génération des commissions sur les produits et services (internet banking, SMS alerte, frais d’études des dossiers, tirage au DAB, crédit par signature, transferts de fonds et autres)

Accroissement du  Produit Net Bancaire (PNB) d’où d’où accroissement de la capacité financière des banques

Au-delà de l’importance pour les banques l’épargne est aussi très importante pour l’économie. L’épargne est vue comme un bon indicateur du développement durable dans la mesure où elle mesure l’investissement net de la base productive d’un pays. Ce dernier permet la production celle-ci a son tour crée des revenus. Le revenu est le principal déterminant de la consommation ce qui explique que l’épargne soutient substantiellement la croissance économique

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