Microfinance

Introduction

Introduction

Depuis presque 20 ans, la Microfinance est sortie du cercle des initiés pour faire des apparitions dans les grands médias. De plus en plus de gens ont entendu parler du micro crédit, ou de la MF, ou de la Grameen Bank, cette banque des pauvres créée par un économiste Bangladeshi, le Pr Muhamad Yunus, et récompensé pour cela par le prix Nobel de la paix en 2006, avec le microcrédit, la pauvreté devait être reléguée dans une section du musée de l’Homme.

La méthode sera ensuite exportée en Guinée et au Burkina Faso, puis transposée en France et en Europe par Maria Nowak, fondatrice de l’Adie. Le succès de ce nouveau modèle économique, qui propose aux personnes situées en "bas de la pyramide sociale" de créer leur propre emploi, ne s’est pas démenti depuis.

A partir des années 90, le concept a eu un véritable succès et s’est développé dans de nombreux pays en développement en Asie, puis en Amérique latine et en Afrique. Aujourd’hui, il existe plus de 3000 institutions de microcrédit, et avec la crise on voit ces officines se développer aussi dans les pays développés.

Partie 1 : Les fondements théoriques de la Microfinance

Chapitre 1 : Les origines de la Microfinance et ses théoriciens

Section 1 : Les origines de la Microfinance

Paragraphe 1 : Définitions

La microfinance a bénéficié au niveau international d’une très grande popularité depuis sa création dans les années 70 par Muhammad Yunus mais reste encore incomprise pour certains.

A- Qu’est ce que la microfinance ?

Elle désigne les dispositifs permettant d’offrir des crédits de faible montant (« microcrédits ») à des familles pauvres pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de développer leurs très petites entreprises.

La Microfinance ne se limite plus aujourd’hui à l’octroi de microcrédit aux pauvres mais bien à la fourniture d’un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel notamment à travers la micro-épargne et la micro-assurance.

Aujourd’hui encore, pour beaucoup de personnes et pour le grand public en particulier, la microfinance se confond avec le microcrédit.

B- Qu’entend-on précisément par "micro-crédit"?

Le microcrédit est un crédit de faible montant, avec intérêt, accordé à des micro-entrepreneurs qui n’ont pas accès aux services financiers traditionnels. Ce type de crédit permet aux populations exclues du système bancaire classique de créer ou développer une activité génératrice de revenus.

La différence principale, par rapport au crédit classique, est qu’il est orienté sur une cible nouvelle : les pauvres et les exclus. Il reconnaît leurs talents, leurs besoins et leur capacité à rembourser les prêts. Au lieu de les éliminer, par avance, de la clientèle du crédit parce que les méthodes, les critères et les garanties ne sont pas adaptés à leur situation, il invente des méthodes et des garanties qui leur conviennent

Microcrédit comme microfinance s’adressent à cette cible nouvelle. Mais l’un et l’autre ne proposent pas les mêmes services.

C- Qu’est ce qu’un micro-entrepreneur ?

Un micro-entrepreneur est un individu qui possède ou travaille dans un de ces petits commerces ou activité qui tissent ce secteur informel de l’économie. Ces commerces se retrouvent dans tous les secteurs et industries, de l’agriculture, l’élevage ou la pêche, au transport, en passant par les étalages sur les marchés, l’artisanat ou la production d’aliments. En terme de structures on retrouve des activités gérées par une seule personne, une famille ou parfois un collectif. Certaines personnes ont choisi d’être auto-entrepreneurs, mais la plupart le sont devenus par nécessité, à cause des très faibles opportunités de trouver un emploi dans le secteur formel. Les niveaux de pauvreté peuvent aussi être assez différents, allant d’un niveau considéré comme non-pauvre mais vulnérable jusqu’à l’extrême pauvreté.

D- Qu’est ce que la micro-épargne ?

Pour les exclus du service bancaire, conserver de l’argent chez soi est difficile. Il y a bien sur le risque de vol mais aussi de dépenses du simple fait de la détention de l’argent.

La gestion de l’épargne s’entend dans 3 sens :

1- Jour après jour les petites sommes épargnées peuvent être épargnées pour un jour pouvoir acquérir un équipement professionnel.

2- L’épargne accumulée peut aussi servir de réserve pour faire face à des pics prévus ou imprévus dans les dépenses du ménage : naissance, frais de scolarité, réparations du logement, célébrations d’événements liés au cycle de vie, ou bien maladie, veuvage (par mort, divorce, ou abandon).

3- L’épargne permet de mettre à l’abri des recettes importantes comme la vente d’un zébu ou d’un équipement et de ne retirer chaque jour, chaque semaine que la fraction souhaitée pour les achats quotidiens de nourriture.

En tant que ressource stockée, l’épargne se révèle utile pour un large éventail d’utilisations. Pour l’organisme de micro crédit, l’intérêt de gérer l’épargne est également énorme puisque cela permet de disposer d’une ressource qui pourra être prêté dans le cadre du micro crédit.

E- Qu’est ce que la micro-assurance ?

La micro assurance permet de protéger des populations à faible revenu contre des risques spécifiques, en échange du versement régulier de primes, dont le montant est proportionnel à la probabilité et au coût du risque concerné

La micro assurance recouvre en réalité des types de services extrêmement variés : assurance décès couvrant le prêt en cours, assurance vie, santé, invalidité, élevage, assurance sur les récoltes, assurance mobilière et immobilière…

Paragraphe 2 : Brève histoire de la Microfinance

La microfinance a existé sous différentes formes depuis bien longtemps.

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