Amélioration Des Politiques De Recouvrement De Crédit dans les Institutions de MicroFinance: cas de la CLCAM N’DALI

INTRODUCTION

Dans le processus de la lutte contre la pauvreté, il est indispensable de mettre à la disposition des agents économiques des moyens financiers et non financiers pouvant leur permettre d’accroître leurs activités économiques. La réalisation de cet objectif de financement passe forcement par la mise en place d’un certain nombre de structures à caractère financier. Ainsi, la libéralisation financière des années 90 au Bénin a permis l’extension d’institutions de Micro-Finance (IMF) pour faire face à la forte demande de crédits qui étouffaient les banques publiques de la place. Ces institutions ont très tôt révélé leurs limites en matière de performance de gestion de leur portefeuille de crédit. Au nombre de celle-ci, nous avons le réseau FECECAM (Faîtière des Caisses d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuel) qui connait depuis 1998, des difficultés liées à la gestion du portefeuille de crédits avec pour corollaire un volume important d’impayés menaçant alors la viabilité de ses caisses. En raison du rôle que joue la CLCAM (Caisse Locale de Crédit Agricole Mutuel) dans la réduction de la pauvreté et le financement du développement à la base, la pérennité de celle-ci devient un impératif. C’est dans cette optique que nous avons choisi d’orienter notre réflexion sur le thème intitulé : « CONTRIBUTION A L’AMELIORATION DES POLITIQUES DE RECOUVREMENT DES CREDITS DANS LES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE : cas de la CLCAM N’DALI » qui sera traité suivant une démarche analytique qui consiste à faire des recherches documentaires appuyée par des enquêtes à la CLCAM, et par une collecte et analyse des données statistiques afin de pouvoir établir un diagnostique des problèmes réels de recouvrement dans cette institution et de proposer des approches de solutions.

Pour atteindre ces objectifs, nous devons choisi de structurer notre travail en deux (02) parties :

La première sera consacrée à la présentation du cadre institutionnel et théorique de l’étude. Dans la seconde partie, nous essaierons de procéder à une description des procédures d’octroi de crédit et de recouvrement de crédit à la CLCAM puis nous identifierons les difficultés auxquelles se trouve confrontée en matière de recouvrement afin de les analyser de manière à pouvoir pour y pallier.

CHAPITRE I : PRESENTATION DU LIEU DE STAGE ET TACHE EXECUTE

Nous allons dans une première section présenter l’Union Régional des Caisses Locales de Crédit Agricole Mutuel (URCLCAM) du Borgou, et dans une seconde section sa structure organisationnelle et les tâches exécutés.

SECTION 1 : HISTORIQUE, MISSIONS ET ACTIVITES

PARAGRAPHE 1 : HISTORIQUE

La Caisse Locale de Crédit Agricole Mutuel (CLCAM) de N’DALI ; première CLCAM du BENIN a été créée en 1977 suite à une assemblée générale constitutive. Elle est une association coopérative de droit privé à personne et capital variable. Antérieurement assujettie à l’ordonnance n° 59/PR/MDR du 28 décembre 1966 portant statut Général de la Coopération, elle est actuellement régi :

 D’une part, par la Loi n°97-014 du 12 mai 1989 portant adoption des principes généraux du Crédit Agricole Mutuel en République du BENIN ;

 et d’autre part, la Loi n° 97-027 du 08 août 1997 portant réglementation des institutions mutualistes ou coopératives d’épargne et de crédit au Bénin, de son décret d’application n° 98-60 du 09 février 1998 ainsi que par la structure de la BCEAO du 10mars 1998 relative à la mise en application de ladite loi.

Comme toutes les autres caisses locales, la CLCAM-N’DALI est une composante du réseau de coopératives d’épargne et de crédit FECECAM-BENIN, structuré sous cette forme actuelle depuis 1993. Elle est localisée dans la commune de N’DALI, quartier Wobakarou au bord de la voie Inter-état, à cinquante (50) mètres de l’hôtel de ville et à cent cinquante (150) mètres de la Gendarmerie en allant à Bembèrèkè ; à cent (100) mètres de la Douane en allant à Parakou.

PARAGRAPHE 2 : MISSION ET ACTIVITE

A- MISSION

La mission de la FECECAM-BENIN est clairement définie dans la déclaration de politique générale et dans les statuts. Ainsi, d’une façon générale, elle a pour mission principale d’offrir aux populations rurales et urbaines des services financiers et non financiers décentralisés afin d’améliorer leur condition de vie tout en assurant la pérennité u réseau.

B- ACTIVITE

Le réseau FECECAM-BENIN offre à sa clientèle une gamme variée de produits d’épargne et de crédits.

En matière d’épargne, on peut citer :

* les comptes d’épargne sur livret ;

* les comptes courants ;

* les dépôts à terme ;

* les dépôts divers à vue ;

* les dépôts à terme patriote ;

* les registres de prévoyance crédit.

En matière de crédits, on peut citer :

* le tout petit crédit aux femmes ;

* le crédit à court terme patriote ;

* le crédit Virage-Marché ;

* le Crédit Epargne avec Education (CEE) en expiration dans le Zou ;

* le Plan Epargne Investissement.

En matière d’autre services, on peut citer :

* les virements bancaires ;

* les transferts de fonds ;

* les engagements par signature ;

* la Domiciliation du Salaire

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