Le Modèle Scoring En Microfinance

Les institutions de microfinance ont pour mission d'octroyer des petites sommes d'argents aux petits opérateurs économiques qui ont un fort potentiel de développement mais qui sont privés de l'accès au système bancaire t raditionnel. Toutefois, avant d'octroyer ce genre des prêts, les institutions de microfinance se heurtent à des difficultés dans l'évaluation du degré de risque des emprunteurs potentiels. Pour faire face à ce problème, et échapper de la collecte des informations sur le degré de solvabilité des emprunteurs qui est une tâche coûteuse et difficile à réaliser, étant donné que le taux d'intérêt risquerait de ne pas couvrir les coûts d'analyse, les institutions de microfinance ont fait recours à d'autres modalités, entre autre, le prêt de groupe, et le microcrédit individuel sécurisé par une garantie et/ou un tiers garant.

Dans les crédits de groupe, la sélection et le contrôle par les pairs sont utilisés pour réduire les asymétries informationnelles et les coûts de transactions. Dans le cas des emprunteurs individuels, les prêteurs contrôlent le risque par des évaluations détaillées des emprunteurs et de leurs entreprises, par le recours aux fréquences de remboursement, et par les augmentations progressives de la taille du prêt. Toutefois, le processus d'analyse et d'octroi des prêts individuels se révèle relativement coûteux (temps, ressources humaines et financières) pour l'institution de microfinance. Les coûts de transaction s'accroissent pour les IMF, et dans un contexte d'asymétrie d'information, il devient parfois plus difficile et compliqué de sélectionner les emprunteurs. Ainsi, avec le nombre croissant des clients, les institutions de microfinance ont besoin de développer des nouvelles stratégies pour maintenir leur bonne performance dans un environnement de plus en plus compétitif.

Un des moyens de contrôler les effets négatifs des asymétries informationnelles et les coûts de transactions est l'utilisation du crédit scoring. Le scoring peut aider à réduire les coûts d'octroi des prêts aux pauvres emprunteurs. Cette technique compare les données quantitatives et qualitatives[1] relatives à l'emprunteur, au prêt, et au prêteur avec des cas passées semblables. Le partage des mêmes caractéristiques avec les cas passées qui ont eu des problèmes de remboursement est un signe que le prêt courant aura aussi des problèmes de remboursement. Les prêteurs par carte de crédit dans les pays riches octroient chaque année un nombre massif de petits prêts, à court terme, et à faible coût depuis qu'ils se servent des modèles statistiques nommés scorecard qui sont faciles à réaliser et qui prévoient exactement le risque des emprunteurs potentiels (Lewis, 1990). Bien évidemment, les microprêteurs utilisent également un type de scoring implicite et subjectif du fait qu'ils évaluent les emprunteurs en se basant sur leurs propres expériences et leurs connaissances historiques. La plupart des recherches (Berger, Frame & Miller, 2002; Frame, Padhi & Woosely, 2001; Martell, Panichelli, Strauch & Taylor-Shoff, 1999), suggèrent que le scoring combiné avec les bureaux de crédit ont le potentiel d'améliorer considérablement les résultats des prêts formel dans les pays à haut revenu. Avec une bonne connaissance du

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