Sejour au service de l'analyse de prets

SECTION II : SÉJOUR AU SERVICE DE L'ANALYSE DE PRÊTS

Nous avons été accueillis à ce service par le Directeur Adjoint de la Clientèle Privée en la personne de M. Mwan Augustin, qui nous a confiés à l'un des agents analystes, Mlle Méro Garba. Notre stage a consisté en des séances d'entretien au cours desquels nous prenions des notes, posions des questions et traitions des cas simulés. Nous avons eu l'occasion d'analyser, avec l'assistance de notre monitrice, un cas réel de demande de crédit.

SECTION III : SÉJOUR À LA TRÉSORERIE CENTRALE

C'est au Service Trésorerie et Marchés que nous avons passé la plus grande partie de notre stage. Notre accueil y était plus hésitant du fait que le Service était sous la responsabilité d'un intérimaire, le Responsable ayant bénéficié d'un congé qui s'achèverait une semaine plus tard. En attendant, nous avons été confiés au Responsable Adjoint qui nous a autorisés d'avoir des entretiens avec les agents du Département dans le but d'avoir une connaissance claire de ses activités et de son mode de gestion. Le Manuel de Procédure du Département nous a été remis et les échanges avec les agents nous ont permis de nous familiariser aux différentes tâches. Nous avons ainsi pu, durant tout notre séjour et avec l'assistance des agents, exécuter des multiples cas simulés et réels.

CHAPITRE II : L'ANALYSE DU CREDIT AUX PARTICULIERS

SECTION I : LE DOSSIER DE DEMANDE DE CRÉDIT

La constitution du dossier de demande de crédit à la SGBC, est sujette à des conditions préalables et dépend du type de client.

1) Les conditions préalables

Deux conditions sont préalables à l'initiation d'une demande de crédit à la SGBC. Premièrement, le client doit avoir une domiciliation bancaire à la SGBC, c'est-à-dire être titulaire d'un compte à vue. Si tel n'est pas le cas, il devra au préalable créer un tel compte afin de pouvoir postuler au crédit. Deuxièmement, le client doit avoir une source de revenu régulière et bien déterminée. Il peut s'agir d'un salaire, d'une pension retraite, ou des revenus d'une activité commerciale. L'analyse de ces deux conditions préalables permet de dégager une typologie de la clientèle éligible au crédit.

2) Les types de clients

La SGBC distingue deux types de clients particuliers éligibles au crédit :

- Les clients « protocolés » : Ce sont les clients salariés des entreprises qui ont une convention particulière avec la SGBC. Ce type de clients bénéficie des taux préférentiels avec pour conséquence directe l'élargissement de la marge d'endettement. Ils contractent le crédit avec la souscription à un fond de garantie mutuel dont le taux de prélèvement varie entre 2% et 5% du capital emprunté.

- Les clients hors protocole : A ce niveau, la SGBC distingue les fonctionnaires, les pensionnés et les non fonctionnaires. Le crédit leur est accordé à un taux fixe de 15% avec la condition d'une souscription à un fond de garantie solidaire pour les non fonctionnaires (voir annexe n°2). C'est en fonction de cette typologie des clients que les éléments du dossier à composer se précisent.

3) La composition du dossier de demande de crédit

Le dossier de demande de crédit est composé :

- D'une demande manuscrite du client indiquant le montant sollicité et la durée du remboursement ;

Des trois derniers bulletins de paie pour les non fonctionnaires ou du dernier pour les fonctionnaires ;

- D'une attestation de virement irrévocable de salaire (pour les non fonctionnaires) ;

- D'une attestation d'endettement ou de non endettement selon les cas ;

- D'une attestation de non redevance (pour les clients banques) ;

- D'un contrat de travail et de la lettre de confirmation pour les nouveaux clients.

Ce dossier est complété au niveau des agences par une fiche qui renseigne sur l'identité du client, sur sa situation professionnelle, et sur le crédit sollicité (montant, périodicité de remboursement, nombre d'échéance, la garantie fournie, les frais de dossier). Un dossier ainsi constitué est donc soumis au Service de Prêt pour analyse.

SECTION II : PRINCIPES D'ANALYSE DU DOSSIER

L'analyse d'un dossier de demande de crédit est orientée par quatre grands principes : l'impartialité des agents analystes, la conformité du dossier, le principe des échéances et celui de l'endettement.

1) L'impartialité des agents

Le premier principe de l'analyse de crédit à la SGBC est celui de l'impartialité des analystes. En effet, ceux-ci sont supposés n'avoir aucun contact avec la clientèle. Ceci se matérialise par leur position en « Back-office ». Ils font valoir un sens poussé d'objectivité et de neutralité à l'effet de ne pas être influencé par des critères externes à la procédure d'analyse.

2) Conformité du dossier

L'analyse du crédit commence par la vérification de la conformité du dossier. Il s'agit à ce niveau de s'assurer, en fonction du type de client, de la présence de toutes les pièces exigées dans le dossier ; de vérifier leur authenticité et leur cohérence interne. En guise d'exemple, l'analyste devra s'assurer que le montant du crédit sollicité par le client et mentionné sur sa demande manuscrite, correspond bien aux montants renseignés sur les autres fiches. Les cas de dossiers incomplets sont résolus en demandant aux clients, par l'entremise des agences, de fournir les pièces manquantes. Quant aux situations d'incohérence, le dossier peut être renvoyé en agence pour rectification ou tout simplement être rejeté selon les cas.

3) Le principe de l'échéance

La notion d'échéance ici renvoie non seulement à la durée, mais aussi au nombre d'occurrence de remboursement du capital emprunté. Si le remboursement est mensuel, il s'agit du nombre de mensualités. Les échéances, en termes de mois, varient entre

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