Le E-banking

INTRODUCTION

L’activité bancaire consiste dans la plus part des cas au développement des produits et services qu’elle proposera aux clients. Traditionnellement ces produits et services étaient proposés aux clients de banque dans l’une des agences ou guichet de celle-ci.

L’avènement des nouvelles technologies à impacter de nombreux secteurs et parmi les secteurs les plus influencés par celles-ci le secteur bancaire apparait comme le secteur le plus affecté par cette révolution technologique

En effet le secteur bancaire est un domaine basé sur les informations qui à leur tour s’appuient fortement sur les NTIC. Toutefois les NTIC ne sont pas seulement cruciales dans l’analyse des informations, mais elles permettent aussi aux banques de différencier leur offre de services par rapport aux concurrents.

Alors, dans une époque ou les médias (ordinateurs, médias, téléviseurs…) et les moyens de transmission (télécommunication, câble, électronique…) se complètent et se chevauchent, l’agence bancaire n’est plus considérée aujourd’hui comme le lieu de passage obligé du client.

D’où le développement durant les dix dernières années du concept des services financiers électroniques, communément appelé « e-banking ». Le terme e-banking, (Inter) net Banking, Web Banking ou encore Online Banking désigne l’utilisation de l’Internet par une institution financière en vue d’offrir à ses clients une gamme de services bancaires plus ou moins larges, allant de la simple vitrine commerciale à la gestion à distance de transactions financières.

Ce concept est entré dans les mœurs de plusieurs institutions financières pour le traitement de leurs opérations courantes, dans la mesure où de plus en plus il répond aux attentes des clients dont les besoins et les exigences ont évolué avec le développement fulgurant des NTIC. Notons toutefois que l’adoption de toute innovation dans une organisation n’est pas chose évidente. Surtout dans la banque ou la notion de sécurité est l’élément essentiel pour assurer à la clientèle la confidentialité des transactions et par conséquent la confiance de ces derniers.

L’objectif de cet exposé consiste dans un premier temps en l’analyse du fonctionnement et des avantages apportés par l’e-banking non seulement du côté des clients mais aussi de celui de la banque. L’e-banking s’effectuant la plus part du temps via Internet, il sera question dans un second temps de brosser les menaces qu’exposent particulièrement l’e-banking avant de déboucher sur les solutions à ces menaces.

I. FONCTIONNEMENT ET AVANTAGES DE L’E-BANKING

L’e-banking fait partie d’un ensemble que constitue la banque en ligne. Celle-ci se décline en : PC banking (ce système nécessite un programme spécial fourni par la banque qui, une fois installé, s’avère en général très simple pour une personne un tant soit peu familiarisée avec l’informatique. Les données sont transmises par un modem) ; le Net banking ou e-banking ; le Phone banking. Pour utiliser ce service, il suffit de posséder un téléphone à touches et de signer un contrat particulier auprès d’une institution bancaire. Le client appelle via un numéro de téléphone donné et tombe sur un récepteur vocal qui lui explique la marche à suivre. Ce service comprend également deux niveaux : un serveur vocal accessible 24h/24 et 7jours/7 au moyen duquel le client peut consulter ses comptes et effectuer ses transactions bancaires, une centrale d’appel téléphonique ouverte sur des plages horaires plus larges que celle des agences et permettant d’être directement en ligne avec un conseiller de la banque qui peut soit donner un conseil, soit répondre à une question ou exécuter certaines opérations ; le Mobile banking.

A. Le fonctionnement technique

Une fois que tous les supports sont prêts (ordinateur et modem entre autres), l’utilisateur peut installer le logiciel qui est fourni avec la documentation (cas des pays européens). Ce logiciel installe une icône sur le poste de travail (Windows). Cette icône permet d’accéder directement à ce service. Ce procédé évite bien des problèmes de piratage. La connexion indirecte par Internet est possible. Il suffit de se rendre sur le site de son partenaire financier (cas particulier du Cameroun), mais on s’expose d’avantage à des piratages.

Lors d’une connexion, les renseignements suivants sont demandés cas d’Afriland First Bank:

- N° d’abonné du client/ N° d’identification

- Mot de passe

Ces informations sont indispensables pour se connecter à son ou à ses comptes. A partir de ce moment vous pouvez effectuer toutes les opérations permises par votre banque via Internet.

B. Les avantages

o Possibilité d’effectuer des opérations bancaires en temps réel : le client peut effectuer rapidement et aisément toutes ses opérations bancaires (règlements de factures, avances sur commande, ordres de bourse) et ses comptes sont immédiatement impactés.

o Réalisation des opérations bancaires dans les meilleures conditions (pas de file d'attente, pas de bruit, pas de stress) et selon un processus apparemment sécurisé.

o Mise à la disposition de la clientèle de produits et services disponibles dans la banque traditionnelle (consultation de solde, consultation et édition d’extraits de compte, effectuer tous les types de virements, ouverture de compte) à l'exception du dépôt et du retrait d'argent liquide et des transferts d’argent à l’international.

o Disponibilité de l’information: le client a la possibilité d’avoir accès à ses informations financières 24h sur 24.

La banque électronique présente des avantages énormes pour la banque (pénétration de nouveaux marchés et élargissement du rayon d’action) et pour le consommateur en offrant des opérations simplifiées mais elle pose aussi de nombreux problèmes.

II. MENACES

Les techniques des fraudeurs sont simples pour pouvoir accéder aux comptes bancaires. Avant l’avènement d’Internet, accéder à des informations personnelles nécessitait une présence physique (pour aller voir dans le portefeuille de la victime). Aujourd’hui ce n’est plus le cas les hackers rivalisent d’ingéniosité pour soutirer aux internautes des informations confidentielles ;

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