Étude sur le secteur de l'assurance

Introduction :

Dans un contexte marqué par de multiples ruptures et une complexité croissante, le monde de l’Assurance entre dans une profonde et durable mutation. C’est la raison pour laquelle il est très important de connaître ces tendances qui parcourent l’environnement, les marchés, les offres, la distribution et les acteurs. Elles agissent en permanence sur le contenu et le contour de l’assurance.

Autrement dit , Pour faire face aux profonds changements actuels (économiques, sociétaux, humains), à l’évolution des risques et à l’augmentation des besoins des assurés, il est primordial de comprendre les grands enjeux de l’assurance, de son environnement, de sa réglementation et de ses opérateurs divers. Cette prise de conscience permettra de rechercher des solutions performantes pour augmenter l’assurabilité, rendre accessible et financièrement viables les couvertures d’assurance face à des comportements de plus en plus mouvants, d’appréhender mieux et plus vite l’environnement de l’assurance et d’assurer une veille pour éviter de freiner l’innovation, réduire la croissance et la compétitivité.

Par ailleurs de nouveaux champs d’activités et des processus plus performants doivent être identifiés, en bénéficiant des avancées technologiques, de la recherche, afin de permettre une prise de risques à un coût acceptable par la société.

Axe I : Etude sectorielle : (le secteur d’assurance au Maroc)

Nul ne peut ignorer le rôle que joue le système financier dans la stimulation de la croissance et ce, à travers la collecte et l'injection des flux financiers dans les rouages de l'économie.

Le secteur des assurances occupe une place prépondérante dans toutes les économies modernes où le secteur de services connait une évolution croissante, notamment au Maroc on constate de plus en plus un accroissement et un développement de l´activité avec une contribution de près de 3% au PIB, ce qui l´octroi la deuxième place sur le continent africain. De ce part il est en perpétuel mutation afin de faire face aux changements, de s´adapter aux nouvelles tendances pour répondre au mieux aux nouveaux besoins et attentes de la demande et surtout demeurer compétitif.

1 - Définition du concept d’assurance :

« L'assurance est une opération par laquelle une partie l'assuré se fait promettre, moyennant une rémunération (prime ou cotisation), une prestation par une autre partie l'assureur – en cas de survenance d'un sinistre. » Encyclopedia Universalis.

Ainsi « une partie (l’assureur) s’engage à délivrer, dans le cadre réglementaire d’un contrat, une prestation en cas de réalisation d’un risque à une autre partie (l’assuré), moyennant le paiement d’une prime ou cotisation».

Autrement dit, Une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque. La prestation, généralement financière, peut être destinée à un individu, une association ou une entreprise, en échange de la perception d'une cotisation ou prime.

Cette assurance est souscrite auprès d´une société qui a peut en faire son activité exclusive (compagnies d´assurances) mais qui peut aussi en faire une activité complémentaire (banques,...)

Le contrat d’assurance :

Le contrat d'assurance est un contrat aléatoire par lequel l’assurance, s'engage envers une ou plusieurs personnes déterminées ou un groupe de personnes à couvrir, moyennant le paiement d'une prime d'assurance, une catégorie de risques déterminés par le contrat que dans la pratique on appelle police d'assurance.

Types de contrats :

Opérations non vie Opérations vie et capitalisation

• Automobile

• Accidents corporels

• Accidents du travail

• Transports

• Incendie

• Assurances des risques techniques

• Responsabilité civile générale

• Vol

• Grêle

• Crédit

• Assistance

• Autres • Assurances individuelles

• Assurances de groupes

• Capitalisation

• Autres opérations

2- historique de l’assurance au Maroc :

Au Maroc, l'assurance n'a pas été toujours une culture de nos ancêtres. Pendant longtemps, l'opération d'assurance a été considérée comme immorale, elle a été rejetée par le système juridique islamique, hormis les impératifs du développement économique.

De même que, le pouvoir d'achat limité de certaines couches de la population qui considèrent l'assurance comme un produit de luxe, réservé aux marocains issus de la classe à revenu élevé, constituait en partie un véritable handicap au développement naturel du secteur.

Pour toutes ces raisons, l'assurance, toutes branches confondues, totalement étrangère à la tradition juridique du pays, n'a pu voir le jour qu'après l'avènement du protectorat.

Avec le temps, cette pratique a pu tisser une place dans la société marocaine. Les premières sociétés d'assurance étaient des compagnies étrangères qui travaillaient dans l'assurance maritime, et ce n'est qu'après, que cette activité a pu se généraliser pour toucher d'autres secteurs.

3- Structure du secteur d’assurance au Maroc :

3-1- LES INTERVENANTS DU SECTEUR

A - Les entreprises d'assurances et de réassurance :

A fin décembre 2000, le marché marocain des assurances et de réassurance était constitué de dix huit sociétés, dont quinze compagnies commerciales et trois mutuelles. Parmi ces dix huit sociétés, dix sont présentes aussi bien dans l'assurance vie et capitalisation que dans l'assurance

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