Appréhender La Gestion Des Risques Bancaires Sur Le Marché De La Promotion Immobilière

Introduction

L'environnement bancaire est devenu très instable et très vulnérable face aux différentes fluctuations de la sphère économique et monétaire. Face à ces différentes perturbations les banques sont aujourd’hui plus que jamais confrontées à une multitude de risques nuisant à leur activité et à leur position sur le marché financier. Le risque fait vivre les banques mais peut aussi causer leur perte. Les réseaux spécialisés sont toutefois exposés à des risques plus importants qui varient selon la situation économique de la région. En temps de crise, ces secteurs se retrouvent dans des situations délicates car les clients ne respectent pas, les termes des contrats établis pour les éventuels projets en cours.

La notion de risque, couramment utilisée dans le vie quotidienne, se révèle complexe et a évolué au fil du temps, elle est envisagé différemment selon les domaines et les spécialités.

Ainsi, le mot risque revêt une signification différente pour le spécialiste assureur, le banquier, ou le cadre de direction. Le gestionnaire de risque l'associe au terme de vulnérabilité.

Le petit Robert définit le risque comme un << Danger éventuel prévisible>>, << Eventualité d'un événement ne dépendant pas exclusivement de la volonté des parties et pouvant causer la perte d'un objet ou tout autre dommage >>

Le risque est inévitable et il est présent dans presque toutes les situations de la vie. Il marque nos activités quotidiennes et celles des organisations et leurs résultats. Certains précisent que le risque a des conséquences toujours défavorables, tandis que d'autres sont plus neutres.

A ce jour, aucune définition n'a fait l'unanimité mais, de nombreuses recherches et discussions, ont donné la description suivante du risque :

<< Le risque se rapporte à l'incertitude qui entoure des événements et des résultats futurs. Il est l'expérience de la probabilité et de l'incidence d'un événement susceptible d'influencer l'atteinte des objectifs de l'organisation >>.

Les termes << l'expérience de la probabilité et de l'incidence d'un événement >>laissent entendre qu'il faut faire une analyse quantitative ou qualitative avant de prendre des décisions concernant d'importants risques ou menaces l'atteinte des objectifs de l'organisation. Pour chaque risque considéré, il faut évaluer deux choses : sa probabilité et l'ampleur de son incidence ou de ses conséquences. Alors le risque est : L'événement dommageable (péril) ; la ressource qui peut être atteinte (objet de risque) ; et la perte financière pouvant survenir (perte).

« Le risque correspond à l'occurrence d'un fait imprévisible, ou à tout le moins certain, susceptible d'affecter les membres, le patrimoine, l'activité de l'entreprise et de modifier son patrimoine et ses résultats ». Elie COHEN - Dictionnaire de gestion. Ed La découverte .Paris.1997.P308.

Comment apprécier la capacité d'un emprunteur à rembourser le crédit ? Comment parvenir à une gestion efficace des risques inhérents à toute activité de crédit ? Autrement dit, quels moyens les banques peuvent elles mettre en oeuvre afin de minimiser au mieux leur risque ? Comment réagir face aux fluctuations économiques et sociales du marché de l’immobilier ?

Quels outils de gestion peuvent être mis en place pour limiter ou éviter le risque ?

Le risque bancaire étant un sujet très large et complexe, ce présent mémoire se concentre exclusivement sur le service spécialisé de la Promotion Immobilière du crédit agricole de Perpignan et sur les moyens de gestion utilisés pour lutter et prévenir le risque bancaire dans ce domaine.

Le service spécialisé PIM du Crédit Agricole Sud Méditerranée à Perpignan, existe depuis 1981, il se compose actuellement de 4 personnes. Agnès Pal : responsable PIM ; Jean-claude Hervoit : chargé d’affaires PIM ; Régine Pomiers et Sandra Boussinesq : assistantes PIM.

Ce service est rattaché à l’agence entreprise qui elle-même fait partie des réseaux spécialisés.

La promotion immobilière est chargée d’effectuer les opérations de crédits qui sont réalisées pour financés les professionnels de l’immobilier et certains particuliers et doivent faire face à un risque élevé. L'intérêt de cette étude pour l’agence Promotion Immobilière du Crédit Agricole Sud Méditerranée de Perpignan est de lui permettre de disposer d'une réflexion argumenté sur le risque bancaire sur le marché de l’immobilier et de posséder un outil de gestion indispensable pour la maîtrise des risques grâce au guide de procédure mise en place.

Cette étude nous permettra de mettre en pratique nos connaissances en gestion acquises lors de notre formation et d’acquérir des connaissances sur le métier de la banque et notamment de la promotion immobilière.

Dans un Intérêt pratique, ce mémoire donne des explications précise sur le marché de la PIM, comment peut elle prévenir et limiter le risque. A cet effet un guide de procédure du marché de la PIM a été mis en place, celui-ci est nécessaire dans le cadre des contrôles (à tous les niveaux) et de la prévention du risque et il est conforme aux demandes et attentes définit par la Politique Crédit de la Caisse régionale.

Dans un Intérêt Méthodologiques, le guide de procédure du marché de la Promotion Immobilière explique le fonctionnement propre au service PIM de la caisse régionale et propose la marche à suivre pour gérer au mieux le risque.

Et enfin dans un Intérêt Théorique, ce mémoire portera notamment sur l’analyse des réglementations et des fluctuations économiques sur le marché de l’immobilier ainsi que sur les différents risques auxquels la PIM doit faire face pour assurer sa pérennité.

Ce document sera, en plus des travaux déjà réalisés sur ce thème par nos prédécesseurs, une source d'information théorique et pratique pour mieux comprendre le fonctionnement méthodologique et technique de ce domaine particulier. Les enjeux sont de comprendre l’importance de la prévention, du contrôle et du suivi du risque afin d’éviter ou limiter son impact sur la pérennité du service PIM et par conséquent de la Caisse Régionale.

Comment appréhender la gestion des risques bancaires sur le marché de la Promotion Immobilière dans un environnement socio-économique

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