Assurance temporaire

UNIVERSITÉ DU QUÉBEC À MONTRÉAL

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REALISATION D’UNE ANALYSE COMPLÈTE

D’UN PRODUIT D’ASSURANCE VIE

TRAVAIL PRÉSENTÉ À

M. Marc Binette

DANS LE CADRE DU COURS

ASSURANCE - FIN5401 GR. 40

PAR

VIRANO NGET - NGEV11128608

VALENTIN JUGLAIR - JUGV02059300 

YASSINE  BELBACHA- BELY28059404

15 décembre 2016

Introduction

Afin de donner un aspect plus pratique aux concepts théoriques évoqués durant ce cours, nous allons nous pencher sur un véritable contrat d’assurance. Il s’agit d’un corpus de documents  constitué d’un « sommaire » de sept pages résumant les grandes lignes de la police d’assurance,  d’un accusé de réception attestant l’entrée en vigueur du contrat, et d’un livret plus dense d’une quarantaine de page incluant la proposition d’assurance, le contrat en lui-même avec toutes les clauses, ainsi que le détail des entrevues téléphoniques réalisées par la compagnie d’assurance à titre de formalité pour déterminer le risque que représente l’assuré.

C’est donc sur ce document de références (voir annexe) et sur les propos recueillis de Miguel Chagnon-Nolet, propriétaire et payeur du contrat, que nous allons, dans un premier temps, recontextualiser le processus d’achat en s’intéressant au profil de la personne. Nous tacherons de déterminer les objectifs poursuivis lors de l’achat de cette assurance, de bien les cerner et de les lister par ordre de priorité.

Nous analyserons ensuite le produit en détail en tentant de relever au mieux les avantages et inconvénients de ce dernier.  Si le produit contient des avenants, nous en ferons la description puis nous mettrons l’emphase sur les avantages et inconvénients. Nous tenterons ensuite de déterminer si le produit d’assurance répond au besoin de la personne en appliquant la méthode vue en classe, visant à analyser les besoins financiers en assurance (voir annexe). Enfin, nous conclurons notre étude avec une série de recommandations découlant de l’analyse du contrat et de l’ABF.

I/ Contexte de la souscription

Âgé de 24 ans, Miguel  Chagnon-Nolet, originaire d’Iberville, est étudiant en baccalauréat en Finance à l’UQAM.  Finissant, il complète ses derniers cours en planification financière et envisage de commencer dès le 15 décembre 2016 une carrière en services financiers en tant que travailleurs autonome pour un fournisseur déjà bien établie au Canada. Sa formation universitaire lui confère un avantage indéniable par rapport au commun des mortels. En effet, Miguel possède de solide connaissance en ce qui a trait au domaine de l’assurance. Il a notamment suivi le cours d’assurance de Marc Binette. Par conséquent, il était capable de cerner au mieux ses objectifs et d’expliquer les raisons qui l’on conduit à choisir ce produit en particulier. A noter également que la lecture de son contrat ne comportait aucune zone d’ombres pour lui, il comprenait absolument « tout » me dit-il, sourire aux lèvres, et d’un ton convaincant.

Se définissant comme une personne soucieuse des  autres, il aime planifier les choses à long terme. Après avoir tenté de magasiner chez d’autres distributeurs,  il s’est tourné vers une de ses connaissances du groupe Investors pour acquérir sa première police d’assurance.  Il s’agit d’une assurance vie temporaire 10ans portant sur un capital décès de 100 000$ (nous ferons une description plus détaillée à la partie III). Après une brève rencontre avec son conseiller pour signer la proposition le 26 septembre 2016 et un entretien téléphonique d’une heure pour évaluer son état de santé, il accusa réception de sa police le 12 octobre 2016.

II / Objectifs poursuivis lors de l’achat.

La principale raison qui l’a motivé à souscrire un tel produit est de ne pas laisser le fardeau d’une dette étudiante estimée à environ 50 000$ à sa succession advenant un malencontreux décès pendant la période de remboursement ; période qu’il estime inférieur à 10 ans compte tenu du fait qu’il débute son activité professionnelle à temps plein dans très peu de temps.  Cette motivation fait l’objet de sa préoccupation majeur puisque l’unique bénéficiaire étant « la succession de  Miguel Chagnon-Nolet ».

La deuxième raison est qu’il souhaiterait honorer les frais funéraire avec le produit d’assurance si un tel risque arriverait. Selon sa propre estimation, le cout s’élèverait à environ 15 000$

Enfin, Miguel souhaiterait léguer le reste à sa succession, par soucis de sécurité et de générosité. Laisser quelques choses était une manière de marquer son passage sur terre et de faire plaisir à ses proches.

Toutes ces raisons qui le poussa à souscrire sont en adéquation avec les directives de son testament récemment rédigé devant deux témoins non inclues dans la succession. Par conséquent, la somme restante de la succession irait aux bénéficiaires selon la pondération établie par ses soins.

Outre le fait qu’il connaissait le conseiller qu’il lui a souscrit le produit, Il justifie ce choix de fournisseur car les primes étaient moins chères et « appropriées à ses besoins ». Étant étudiant c’était un critère qui entre en jeux. Il est conscient aussi que ce fournisseur proposait uniquement un capital-décès débutant à 100 000$ mais cela lui convenait. Il aurait voulu souscrire directement une assurance vie universelle mais les primes étaient plus dispendieuses. Désireux de trouver un compromis parfait,  Miguel opta donc pour un produit renouvelable et transformable en assurance vie universelle à la fin des dix ans, le tout sans devoir réévaluer sa santé.

III/ Analyse du produit

Le produit choisit par le propriétaire et détenteur est une police offerte par la compagnie d’assurance du Canada sur la vie.  Le type de produit d’assurance choisit  par le détenteur de la police est une assurance-vie temporaire. On dénombre une multitude de produits différents en assurance-vie temporaire. Miguel a opté pour une « temporaire 10 ans simplicité privilégiée » avec un capital décès de  100 000$.  Le propriétaire ainsi que la personne assurée de cette police est la même personne, c’est à dire « Miguel Chagnon-Nolet ». L’unique bénéficiaire de la police est « la succession de Miguel Chagnon-Nolet ». La police a pris effet le 28 septembre 2016 et arrivera à échéance le 28 septembre 2026. L’assuré verse des primes mensuelles de 14,94 $, (il avait également le choix de verser un montant annuel total de 166$). Les dates de renouvèlement correspondent aux dixièmes anniversaires de la police. La date d’anniversaire est celle à laquelle la police est entrée en vigueur. La police est renouvelable jusqu’au 28 septembre 2076 maximum.

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