Secteur Bancaire

Introduction 3

Chapitre 1:le système bancaire marocain 4

A-présentation du système bancaire marocain 4

B- la nouvelle loi bancaire 7

Chapitre2 :la banque et le marché des particuliers 14

A- le crédit à la consommation et son évolution 14

B- les sociétés de financement 17

chapitre3 :la banque et le marché des entreprises 19

Cas de la société générale : 19

Conclusion 21

Webiographie 22

Introduction

Le secteur bancaire marocain est devenu en une courte période un secteur efficace et puissant, en dépit de son contexte concurrentiel accru marqué par la baisse significative des taux d'intérêts, l'augmentation du volume des crédits accordés et de la marge sur commissions est les contreparties de cette baisse remarquable.

A fin de mettre l'accent sur le système bancaire marocain, et pour mieux l'appréhender, il est jugé important de traiter ce thème selon trois grandes chapitres, le premier sera consacré à la présentation générale du secteur bancaire à travers la présentation de Bank almaghreb et les banques commerciales, aussi de mettre la lumière sur la nouvelle loi bancaire. et dans le deuxième chapitre, on va souligner la relation existante entre la banque et le marché des particuliers à savoir les ménages et les consommateurs , et dans ce point on va traiter essentiellement les crédits à la consommations et les sociétés de financements , certes la relation entre la banque et les particuliers ne se limite pas aux crédits à la consommation (ouverture de compte, gestion de moyennes de financement) mais ces crédits sont de plus en plus en croissance d'où la nécessité de les aborder et enfin dans le dernier chapitre, on traitera la banque et le marché des entreprises , et pour assimiler la notion de la banque d'entreprise , on a choisi le cas de la société générale.

Chapitre I: le système bancaire marocain

A. Présentation du système bancaire au Maroc :

Certes ,le secteur bancaire marocain est considéré comme l'un des moteurs du développement de l'économie du pays et de sa prospérité, ce dernier est devenu dans une courte période un secteur moderne et efficace.

En réalité, il a connu un mouvement de concentration significatif aujourd'hui achevé. Plusieurs banques possèdent une licence d'exploitation mais sept banques contrôlent le marché.

Le principal acteur est constitué par le réseau public des Banques Populaires. Viennent ensuite les autres banques et celles contrôlées majoritairement par des actionnaires étrangers, parmi lesquelles la BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crédit du Maroc, filiale du groupe Crédit Lyonnais-Crédit Agricole. Enfin, la Caisse de Dépôt et de Gestion est extrêmement active dans les secteurs de l'immobilier et du tourisme, en accompagnant les projets d'intérêt général et en intervenant dans une logique d'amorçage pour des projets plus modestes.

Il faut ajouter à ceci que le système bancaire marocain est caractérisé par une forte présence de banques étrangères de ce fait toutes les grandes banques privées du royaume comptent dans leur actionnariat des banques étrangères

a. Bank Almaghreb :

Bank Almaghreb est créée par le dahir n°1-59-233 du 23 hija 1378(30juin 1959), son capital est fixé à 500000000 de dirhams, ce capital est entièrement détenu par l'Etat. Parmi ces missions, on peut citer :

§ L'émission des billets de banque et des pièces de monnaie

§ Mise en oeuvre des instruments de politiques monétaires

§ La banque veille au bon fonctionnement du marché monétaire

§ La banque assure le contrôle du marché monétaire

§ La publication des statistiques sur la monnaie et le crédit

§ La banque fixe le régime de change

§ La banque veille à l'application des dispositions législatives et réglementaires

Citons un extrait du discours de Gouverneur de la banque centrale lors du point de presse du mardi 14 mars 2006 : « Le texte portant statut de Bank Almaghreb lui confère l'indépendance quasi-totale pour mener ses missions fondamentales. Cela veut dire qu'il nous fixe une première mission fondamentale qui est la stabilité des prix et donc la lutte contre l'inflation. La BCE a le même objectif que nous. En revanche, la FED vise à la fois la stabilité des prix et le soutien de l'activité économique. Nous, nous avons opté pour la stabilité des prix et pour la lutte contre l'inflation. Et ce, parce que nous avons estimé que c'est une mission fondamentale et c'est la contribution essentielle de la Banque Centrale à la croissance économique et à la lutte contre le chômage.

Parce que si nous stabilisons les prix, s'il n'y a pas d'inflation, tout un chacun, qu'il soit l'investisseur, l'épargnant, l'opérateur économique, peut faire ses calculs et ses anticipations sans avoir à être sous la menace de l'inflation qui peut véritablement remettre en cause toutes les projections. C'est notre contribution fondamentale, elle est clairement définie et le texte nous a donné l'indépendance totale de le faire »

Le conseil de Bank almaghreb est le suivant : (cité à titre d'informations)

Présidé par le Gouverneur, il comprend outre le Directeur Général de la Banque et le Directeur du Trésor, six membres désignés pour leurs compétences en matière monétaire, financière ou économique.

Le Conseil de la Banque a notamment pour attributions de déterminer les objectifs de la politique monétaire. A cet effet, il fixe les taux d'intérêt des opérations de la Banque et peut exiger la constitution de la réserve monétaire obligatoire.

En vertu de l'article 38 des statuts de Bank Al-Maghrib, le Conseil de la Banque est composé comme suit :

- le Gouverneur de la Banque, président ;

- le Vice-Gouverneur ou le

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