Table d'évolution

Tableau 6: Table d’évolution de taux brut de natalité, du taux de mortalité et taux d’accroissement naturel, indice synthétique de fécondité

2-1-1. Baisse de la mortalité :

L'augmentation de la durée de vie grâce à l'amélioration de l'espérance de vie (tableau 5).En effet le nombre d'années pendant lesquelles un individu perçoit sa pension ne cesse d'augmenter. En 2007, l'espérance de vie est évaluée à 72.3 ans pour les hommes et 76.2 pour les femmes, alors qu'au début des années 50 elle était estimée à 47 ans. Ceci signifie, pour les systèmes de retraite, une durée de retraite de plus en plus longue au cours de laquelle la pension est perçue. Il y a donc un surcoût financier qui alourdit les transferts intergénérationnels de revenus dans les régimes par répartition.

Malgré sa commercialisation depuis 2001 via le réseau bancaire et la poste, et malgré qu’elle présente plusieurs avantages, l’assurance vie (AV) demeure encore sous-exploitée.

L’absence d’une culture de prévoyance chez le Tunisien et des idées reçues d’ordre religieux expliquent cette situation peu reluisante.

Avec un volume d’affaire de plus de 110 million de dinars en 2008, la part de marché de la branche demeure toutefois limitée à près de 11,5% des émissions globales du secteur des assurances en Tunisie en 2008.

Sur les dix huit compagnies d’assurances tunisiennes (12 privées, 2 publique et 4 mutuelles), seulement trois d’entre-elles sont spécialisées en assurance vie dont une mise en place en 2010. Pourtant, le besoin est bel et bien présent : le vieillissement de la population et la durée d’études qui s’allonge font que notre régime de retraites aura du mal à maintenir un équilibre sans réformes.

Quels seraient, par la suite, les facteurs clés de réussite pour l’assurance vie ?

D’une manière générale, les contrats d’assurance vie répondent à trois types de besoins à savoir le complément de retraite, le placement et la défiscalisation, et la sécurité & la prévoyance.

Pour le complément de retraite : Il faut rappeler dans ce cas que le régime général obligatoire des salariés sert une pension de retraite limitée à 80% du salaire moyen des dix dernières années avec un plafond de salaire égal à 6 fois le SMIG. Ainsi, lors du départ à la retraite, une baisse brutale du revenu est généralement constatée. En plus, l’assuré perd les différents avantages en nature tels que la voiture de fonction, le téléphone, les bons d’essence, l’assurance maladie, etc.

Afin de préserver le niveau de revenus après le départ à la retraite, des contrats d’assurances épargne retraite ont été créés. Ces contrats sont des mécanismes d’épargne longue, généralement d’une durée de plus de 20 ans.

En fait, les avantages fiscaux qu’ils présentent viennent s’ajouter aux rendements intéressants servis pour permettre de constituer une forte épargne pour bien vivre sa retraite.

En ce qui concerne le placement et la défiscalisation : il faut savoir que les produits d’assurance vie peuvent être d’excellents moyens de placement sans risque avec des rendements moyens de 7% si l’on inclut les avantages fiscaux. A ce niveau, deux types de contrats sont présentés : des contrats de capitalisation et des contrats en unités

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