Secteur Des Assurances Au Maroc

Cours de techniques

d’assurances

Mr. BENALI

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Introduction Générale

Assurance, police, sinistre, prime, des termes évoqués tout le temps, partout et par tout le monde.

Personne ne peut s’en passer. Actes d’achat, accidents de la circulation, du travail, vols, pertes,incendies, tout y passe. Notre vie quotidienne est devenue synonyme d’assurance incompréhensible pour certains, complexes pour d’autres, l’assurance est devenue un élément vital dont le commun des mortels ne peut plus se passer.

Elle est présentée à tous les niveaux de notre vie, depuis la naissance jusqu’au décès de lapersonne « assurée ». Imaginez l’inverse : une vie sans assurance. Qu’adviendra -t-il de celui qui

serait victime d’un accident ou d’une catastrophe quelconque susceptible de le rendre invalide, sans capacité physique aucune ?Inventée par les Européens dans la foulée de la révolution industrielle qui a fait le bonheur économique de l’Europe, l’assurance a fait le tour du monde pour devenir en quelques années uneindustrie financière aux multiples acteurs.

Bien que l’assurance ait existé au Maroc depuis la période coloniale, elle ne s’est réellementdéveloppée qu’après l’indépendance, avec les chantiers économiques ouverts à l’époque et lesprojets d’infrastructure lancés par l’État.

La complexité de la relation assureur-assuré jette parfois un discrédit sur le vrai rôle des assurancesau Maroc. Les compagnies passent pour être des brasseurs insatiables de fonds, peu soucieux d’accompagner le client dans sa démarche de remboursement en cas de problèmes en aval.

Souvent livré à lui-même, le client contribue à enrichir certaines compagnies sous le poids decontraintes juridiques et vitales difficiles à ignorer dans un contexte de plus en plus «influent».Toutefois, une chose est sûre: la consommation de l’assurance au Maroc reste faible. Sondéveloppement est conditionné par la production d’une législation forte et l’instauration d’un système fiscal incitatif.Dans un passé récent, le secteur des assurances a traversé une crise structurelle sans précédent.

Certaines compagnies englouties sous l’ampleur des litiges ont été poussées à déposer leurs bilans.L’histoire des assurances retient en effet cinq compagnies liquidées dans le milieu des années

Ces compagnies, bien qu’elles aient occupé dans le passé des places de choix dans le paysage financier marocain pour leurs contributions dans le développement du secteur des assurances, ont failli assurer la continuité sous l’arrivée en masse des étrangers.

Définition de l’assurance

L'étymologie du mot assurance est "assuréction", qui signifie assurer la sécurité.Dans une formule simplifiée, nous pouvons définir l'assurance comme étant une opération parlaquelle une partie, l'assuré, se fait promettre, moyennant une rémunération (la prime), uneprestation par une autre partie, l'assureur, en cas de réalisation d'un risque.Elle peut être définit aussi comme l’organisation d’une mutualité de personnes soumises àl’éventualité de la réalisation d’un même risque qui, par leurs contributions financières permettentl’indemnisation des dommages subis par ceux d’entre eux qui sont effectivement frappés par ce risque.

La principale raison d’être de l’assurance, c’est l’organisation de la solidarité au sein d’un groupe depersonne soumis à un risque afin d’indemniser ceux qui ont été victime de la malchance grâce auxcontributions de ceux qui n’ont pas eu cette malchance.

Le contrat d’assurance est une convention par laquelle une ou plusieurs personnes s’obligentenvers une ou plusieurs d’autres, à donner, à faire ou à ne pas faire quelque chose.

Le contrat d’assurance comprend trois éléments: le risque, la prime et la prestation.

- Le risque :

C'est un élément fondamental de l'assurance, et nous pouvons le définir comme étantun incertain et qui ne dépend pas de la volonté des parties et spécialement de celle de l'assuré.

- La prime : IL s'agit de la prime d'assurance, montant versé par l'assuré à l'assureur en contrepartie du risque pris en charge.

- La prestation de l'assureur : Il s'agit de l'indemnisation de l'assuré, montant touché par l'assuréen cas de la survenance du risque pris en charge.

La particularité du contrat d’assurance, c’est le phénomène aléatoire qui caractérise la réalisationdu risque (sinistre), donc le paiement de la prime est effectif alors que le versement de la prestation reste aléatoire, c’est en ce sens que le contrat d’assurance c’est un contrat aléatoire.

La seule condition à l'assurabilité d'une chose est le risque (ou aléa), c'est-à-dire l'imprévisibilitéd'un événement dommageable. En conséquence, sur le principe, il est possible de souscrire uneassurance pour tout événement relatif à la propriété d'unbien meuble,à celle d'unbien immeuble, à la vie, à la santé, etc.

Les diff

Généralement, on distingue trois catégories d’assurance:

Assurance de choses ou de dommage aux biens de l’assurée: L’assurance s’engage à indemniserdes dommages subis pour ses biens, généralement dans ce cas d’assurance, l’assuré le souscripteuret le bénéficiaire ne forment qu’une seule et même personne et l’indemnisation est rarement à100% dans le but d’inciter l’assuré à tout mettre en œuvre pour protéger ses biens.

Assurance de responsabilité ou dommage causé par l’assuré: L’assureur s’engage à indemniser àla place de l’assuré; les tiers victimes de dommages dont l’assuré est responsable, dans ce cas lesouscripteur et l’assuré sont souvent une seule personne alors que le bénéficiaire est systématiquement un tiers.

- Assurance de personne: L’assureur s’engage à verser un capital ou une rente définit par lecontrat si se réalisent des risques touchant à la personne même de l’assuré (maladie, accident,décès….), dans ce cas le souscripteur et l’assuré sont généralement la même personne, et en cas devie le bénéficiaire est aussi en général la même personne.

Certains concepts généraux

Echéance

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