La Carte Bancaire

HISTORIQUE DE LA MONETIQUE

De nos jours l’utilisation de cartes bancaires, de terminaux de paiement électronique ou encore de lecteurs de chèques paraît assez classique. En moins de 50 ans la monétique a révolutionné nos systèmes de paiement avec la création de la carte à puce .

Avant même la monétique, la monnaie

Avant d’expliquer plus en détail la monétique, faisons un retour en arrière sur les débuts de la monnaie.

La monnaie telle que nous la connaissons aujourd’hui, c’est-à-dire sous forme de pièces, a vu le jour au 7ème siècle avant J-C. C’est réellement à la fin du Moyen-âge qu’elle s’est répandue dans le monde.

Concernant le billet, c’est Napoléon avec la création de la Banque de France, qui a favorisé son utilisation. Au début du 19ème siècle l’usage de monnaie et de billets est généralisé dans la plupart des pays développés.

C’est au 20ème siècle que le mot monétique a fait son apparition, contraction des mots monnaie et électronique. La monétique regroupe l’ensemble des traitements électroniques, informatiques et télématiques nécessaires pour l’utilisation de la carte bancaire.

C’est en 1950 que la première carte de paiement fait son apparition aux Etats-Unis, avant d’arriver en Europe dans les années 60 et en France en 1967.

Afin de démocratiser l’usage des cartes bancaires auprès des commerçants et des ménages, des outils ont vu le jour : les lecteurs de carte à puce pour permettre aux commerçants d’enregistrer les transactions faites par carte bleue ou encore la création de carte bancaire «générique» permettant le paiement dans tous les commerces (l’interbancarité).

INTRODUCTION

La monétique est l'ensemble des technologies mises en œuvre pour l'utilisation des cartes bancaires.

Cela permet les échanges d'argent de manière dématérialisée.

La monétique regroupe les domaines :

- de création des cartes et leur personnalisation

- les systèmes temps réel permettant l'usage des cartes

- le matériel acceptant les cartes (automates bancaires, terminaux de paiement électroniques)

- les systèmes de traitement des transactions (compensation)

Le support physique de la monétique est une carte plastique équipée d'une bande magnétique et éventuellement d'une puce électronique. En France le support de la puce est largement majoritaire alors que le reste du monde passe progressivement d'une carte "à piste" à une carte "à puce".

Les 3 types de cartes existantes sont

- les cartes de paiement

- les cartes de crédit

- les portes monnaies électronique

1. Les différents types de cartes bancaires

Il existe toute une catégorie de cartes bancaires, de la plus simple à la plus sophistiquée. Quelque soit la carte bancaire, sa forme est toujours la même. Elle se présente sous la forme d'un rectangle de plastique rigide sur lequel figurent différentes informations. On trouve au resto, le nom du titulaire, le nom de la banque émettrice, le nom de la carte, son numéro et sa date d'échéance, ainsi qu'une puce électronique. Au verso de la carte, figurent une bande magnétique (qui renferme toutes les données nécessaires à la réussite de la transaction dans un magasin ou auprès d'un guichet automatique) et une bande où le titulaire doit apposer sa signature.

En fonction de l'usage auquel elle est destinée, la carte bancaire sera différente. En effet, parmi les cartes les plus utilisées, on peut trouver la carte de retrait, la carte de paiement, la carte prestige, la carte nationale, la carte internationale, la carte à débit différé, la carte à débit immédiat.

Il faut noter que la délivrance d'une carte bancaire n'est pas un droit. En effet une banque peut refuser de délivrer une carte à son client, sans être obligée de se justifier. A l'inverse, une banque ne peut pas imposer l'utilisation d'une carte bancaire à son client, il doit en faire la demande.

Les banques mettent à disposition de leurs clients des cartes bancaires, mais en contrepartie, demandent une cotisation annuelle. Cette cotisation varie en fonction des banques et en fonction du type de carte. Elle est payée annuellement par prélèvement direct sur le compte.

Lorsqu'une banque délivre une carte bancaire, elle doit remettre à son client un contrat écrit appelé « contrat porteur ». Il s'agit d'un contrat type qui contient les conditions générales d'utilisation de la carte bancaire. Les banques peuvent personnaliser ce contrat sur certains points, le plafond de retrait ou de paiement, les services associés à la carte, le montant de la cotisation annuelle.

La carte a une durée de validité de un ou deux ans. A l'échéance, elle fait l'objet d'un renouvellement automatique. Si le titulaire du compte ne souhaite pas renouveler sa carte, il doit avertir sa banque dans les délais prévus dans le contrat-porteur, par lettre recommandée avec accusé de réception.

La plupart des cartes bancaires ont le logo CB. Une question subsiste, qu'est-ce que ce logo ?

C'est le logo adopté par le Groupement des cartes bancaires. Il s'agit d'un organisme privé regroupant les principales banques françaises, dont la mission est d'organiser le système interbancaire de paiement et de retrait par carte. Ce logo signifie que la carte offre des services interbancaires communs, c'est-à-dire que le porteur de la carte CB peut effectuer des retraits dans tous les distributeurs CB quelle que soit la banque.

1. 1. Les cartes bancaires classiques

a- Carte de retrait

Tout d'abord la carte de retrait : elle permet uniquement de retirer des espèces dans les distributeurs automatiques de billets (DAB) ou au

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