Prêt professionnel

Les entreprises ont plusieurs moyens de financements possibles selon l’objectif du financement, le statut de l’entreprise, sa taille, son stade de développement…

Un des moyens principaux de financement est l’emprunt bancaire.

LES CRITERES RETENUS PAR LES BANQUES POUR ACCORDER UN PRET PROFESSIONNEL :

Pour obtenir un emprunt bancaire professionnel, il faut monter un dossier solide. Un dossier pour demander un emprunt bancaire doit comporter de nombreux éléments tel qu’une synthèse expliquant nos motivations, les informations de notre entreprise, notre projet complet ainsi que bien évidement notre demande de financement. Le banquier va tout analyser et veut tout savoir/comprendre pour être sûr pour vous financer.

Si l’entreprise est déjà en activité, ses documents comptables vont être étroitement analysé par le banquier. Avec ces documents, le banquier va pouvoir calculer trois grands ratios qui vont lui permettre d’avoir une idée de votre structure financière et de son équilibre. Ainsi, il pourra alors calculer la CAF (Capacité d’AutoFinancement),

 le taux d’endettement ( dettes financière/capitaux propres). Dans les « excellents » dossier, le taux d’endettement ne dépasse pas 30%. Les dossiers « moyens », quant à eux, font ressortir un taux compris entre 30 et 75%. Enfin, les dossiers risqués dépassent les 75%. Un autre critère est pris en compte, il s’appelle le ratio de couverture des intérêts. Il est calculé ainsi : EBE (l’excédent brut d’exploitation) / Intérêts financiers. Votre dossier sera qualifié de « bon » si le résultat est supérieur à 8, « moyen » s’il est compris entre 2 et 8 et « risqué » s’il est inférieur à 2.

En plus de ces trois principaux ratios, d’autres vont être également tirés de vos documents comptables comme le ratio « chiffre d'affaires HT de l'année/chiffre d'affaires HT de l'année précédente », Le ratio « capitaux propres/dettes à moyen et long terme », le ratio « capitaux propres/immobilisations nettes », qui doivent être supérieur à 1, ainsi que le ratio "capitaux propres/endettement total" qui excellent serait à plus de 1 mais généralement est autours de 0.5. Le ratio « frais financiers/chiffre d'affaires HT » lui ne doit pas excéder les 3%, au-dessus on considère que l’importance des charges de remboursement sont trop importantes.

LES CONTRAINTES LIEES A LA SITUATION FINANCIERE DE L’ENTREPRENEUR

Le banquier consulte également les trois fichiers d’incidents de la Banque de France :

 le Fichier Central des Chèques (FCC), qui récence surtout les incidents liés aux chèques

le Fichier des Incidents de Remboursements des Crédits aux Particuliers (FICP) qui concerne les crédits et le surendettement

et le Fichier National des Chèques Irréguliers qui centralise les références bancaires des comptes interdits d’émettre des chèques, les chèques déclarés par opposition pour perte ou vol, émis sur des faux comptes et les faux chèques.

 Le banquier va donc regarder les données du dirigeant dans ces fichiers. S’il est fiché à titre personnel, nous allons avoir des doutes quant à sa fiabilité en tant que professionnel. En effet, s’il a failli en tant que particulier, il peut faire de même avec l’entreprise. Ainsi, le banquier qui aura moins confiance pourra refuser directement d’accepter la demande d’emprunt ou pourra pratiquer des taux d’intérêts plus forts. Être fiché à la Banque de France est accompagné de pleins d’inconvénients comme…  Sans régularisation auprès de l’établissement avec qui l’incident s’est produit, on reste fiché pour une durée de cinq ans.

LES FICHIERS DE COTATION BANQUE DE FRANCE :

1. L’indicateur dirigeant

L’indicateur dirigeant de la Banque de France est attribué aux personnes physiques qui exercent ou ont exercé une fonction de dirigeant d’entreprise.

L’indicateur peut avoir que deux valeurs : 000 et 060.
000 est l’indicateur neutre. 060 est lui l’indicateur significatif. On attribue ce dernier, 060, pour une ou plusieurs conditions : si la personne physique à été dirigeant dans les 5 dernières années de trois entreprises qui ont fait l’objet d’un jugement de liquidation judiciaire ou si à titre personnel elle fait l’objet d’une faillite personnelle, d’une interdiction de diriger, gérer… ou encore d’un jugement de liquidation ou redressement judiciaire.

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