Fiche de révision finance et économie

CE QUE JE DOIS CONNAITRE

• Qu’est-ce que le crédit ?

Selon l’article 6 de la loi 2012-24 du 24 juillet 2012 portant réglementation bancaire en République du Bénin, l’opération de crédit est :

«Tout acte par lequel une personne agissant à titre onéreux, met ou promet de mettre des fonds à la disposition d’une autre personne ; prend dans l’intérêt de celle- ci un engagement par signature tel qu’un aval, un cautionnement ou une garantie ».

• Qu’est-ce que le risque ?

Le risque est un danger, un événement attaché à une situation donnée et qui peut ou non se produit mais qui est susceptible de se produire.

• Quelles sont les causes de l’apparition et de la prolifération des SFD ?

Causes structurelles (qui durent dans le temps)

• Inadéquation qu’il y a entre le secteur bancaire classique et le secteur de l’informel : les conditions du crédit bancaire classique diffèrent de celles du secteur informel (un exemple) ;
• L’étroitesse du réseau bancaire béninois : il n’y a pas beaucoup de banque au Bénin et le peu de banques qui existent ne se retrouvent que dans les zones urbaines.

Causes conjoncturelles (qui ne durent pas dans le temps)

• La grave crise économique et financière dans la fin des années 1980 ;
• Réorientation de l’aide publique au développement.

• Définition de systèmes financiers décentralisés(SFD) : il y a trois (03) approches de réponses

• Selon les praticiens

«  Ceux sont des institutions de proximité dont  l’objectif principal est d’offrir des services financiers aux acteurs de le vie économique exclus du secteur bancaire classique ». Ils emploient le terme SFD/IMF

• Selon le législateur

Le législateur dans sa définition met l’accent sur la forme ou le statut juridique qui peut être soit  une institution mutualiste ou une institution coopérative. Ils parlent plutôt d’institution mutualiste/coopérative

• Selon les bailleurs de fonds

Pour eux, il s’agit d’institutions intermédiaires entre le secteur formel(les entreprises de ce secteur sont régies par une loi) et le secteur informel : leur objectif est d’aider progressivement les entreprises du secteur informel à abandonner ce secteur. Ils emploient le terme SFI

• Classification des SFD :

• Selon la nature des opérations (article 6)

*les SFD qui collectent des dépôts et accordent des prêt à ses membres ou tiers (non membres) et

*les SFD qui effectuent uniquement l’opération de prêt sans exercer l’activité de collecte de dépôt.

• Selon le statut juridique

*coopérative

*mutualiste

*société anonyme

*association

*SARL

NB :        *l’autorité de tutelle des SFD est le ministre.

*Seuls les membres d’un SFD bénéficient de l’union, de la solidarité et de l’entraide mutuelle.

*Le père fondateur de la micro finance au Bénin s’appelle : Mohammad YUNUS.

        *Lorsque le SFD est une mutuelle ou une coopérative on parle de membre et clientèle dans les autres cas.        

• Quels sont les principaux textes qui régissent l’activité des SFD au Bénin ?

• La loi n° 2012-14 du 21 mars 2012 portant réglementation des SFD en république du Bénin ;
• Décret n°2012-410 du 06 novembre 2012 portant modalité d’application de la loi n° 2012-14 du 21 mars 2012 portant réglementation des SFD en république du Bénin ;
• Instruction de la BECEAO relative à l’application de la loi réglementant les SFD de l’UMOA ;

Circulaire de la commission bancaire de l’UMOA relative à l’application de la loi réglementant les SFD de l’UMOA.

• Quels sont les disfonctionnements du marché de la finance direct donnant naissance aux intermédiaires financiers ?

• Le paradoxe (opinion contraire ou opposition) entre emprunteur et prêteur sur la question des échéances ;
• L’asymétrie de l’information : sur le marché de la finance directe, les deux acteurs ne sont pas au même niveau d’information.

Intermédiaires financiers[pic 1][pic 2][pic 3][pic 4]

• La Banque qu’est- ce que c’est ? quel est son rôle dans une économie ?

        Ils existent trois approches de réponses.

• Approche théorique : elle présente la banque comme un intermédiaire financier ; transformateur d’échéance et de risque.
• Approche institutionnelle : elle présente la banque comme une institution
• Approche professionnelle : elle présente la banque comme un corps de métier.

Deux critères définissent les métiers de la banque :

• 1er critère : mode de collecte des ressources

* les banques à réseau de guichet qui mobilisent l’épargne publique et

* les banques sans réseau de guichet qui procurent leurs ressources exclusivement sur le marché des capitaux (marché monétaire et marché financier)

NB : toutes les banques au bénin sont des banques à réseau de guichet.

• 2e critère : type d’activité

*les banques domestiques : banques exerçant ses activités sur un territoire donné et

*les banques à activités internationales : banques dont la l’agence ou la filiale est à l’étranger ou bien banques menant ses activités avec des clients dont au moins les 1/3 sont non-résidents.

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