La valeur de l'octroi d'un crédit chez BMCI banque

Réalisé par : Mlle TOUCHLIFT SOUAD - 21- Rapport de stage : BMCI Sommaire Remerciements Dédicace Introduction Chapitre I : Présentation de la BMCI A propos de BNP Paribas A propos de BMCI Historique Chapitre II : Présentation des différents services de l’agence ainsi que les taches effectuées Service caisse Service arrière guichet Service chargé des clients particuliers Autres travaux effectués Chapitre III : Remarques et suggestions Conclusion 2 Remerciements Mes remerciements s'adressent spécialement à M.EL BOUGHARI MOHCINE, Directeur de l'agence BMCI Ouarzazate et Mme KABLY OUAFAE, d'avoir accepter ma demande de stage, et à leur soutien qui a contribué au bon déroulement de mon stage. Je voudrais également remercier M.OUTAABOUT YOUSSEF ; M.EL AMRI LAHSEN et M.KHALID qui m'ont éclairé tout au long de la période de stage pour l'accueil dans divers services, leur aide et leur assistance et qui grâce à eux mon stage fut une expérience agréable. 3 DEDICACE Je dédie ce modeste travail à : Ceux que personne ne peut compenser les sacrifices qu’ils ont consentis pour mon éducation et mon bien être : Mes très chers parents, mes sœurs et mes frères. Toute ma famille. Mes chers (es) amis (es). Toute personne qui de prés ou de loin, a participé à ma formation. 4 INTRODUCTION Une banque est un établissement de crédit qui gère les dépôts et collecte l'épargne des clients, accorde des prêts et offre des services financiers. Elle effectue cette activité en général grâce à un réseau d'agences. Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : opérations par Internet, accords avec les commerçants pour le crédit à la consommation et le paiement par carte, guichets automatiques dans des lieux publics, publipostage, centres d'appel. Cet établissement financier doit posséder une licence ou Agrément pour pouvoir exercer son activité, laquelle est délivrée par Bank Al Maghreb. Par extension, la « banque » est le secteur économique qui regroupe les activités de conception, de production et de commercialisation des services offerts par une banque. De ce fait le présent rapport se propose de donner un bref aperçu sur l'une des plus prestigieuses et performantes banques au Maroc la BMCI, Banque Marocaine du Commerce et de l'Industrie. L'approche méthodologique adoptée à cet effet pour la rédaction de ce rapport se présente comme suit :  La première partie est consacrée à une présentation générale de la BMCI⎫  La seconde partie consiste à décrire les différentes tâches effectuées ou auxquels j'ai⎫ assisté durant mon stage.  La troisième partie comportera quelques remarques et suggestions.⎫ 5 Présentation de la BMCI A propos de BNP Paribas : BNP Paribas est un leader européen des services bancaires et financiers d'envergure mondiale et l'une des 6 banques les plus solides du monde selon Standard & Poor's. Présent dans toute l'Europe, au travers de l'ensemble de ses métiers, la France, l'Italie, la Belgique et le Luxembourg sont ses quatre marchés domestiques en banque de détail. BNP Paribas a deux autres domaines d’activité complémentaires qui sont Corporate and Investment Banking, et Investment Solutions. Attentif à l'évolution rapide du monde et véritable précurseur dans un grand nombre de domaines, BNP Paribas s'affirme aujourd'hui comme "la banque d'un monde qui change", grâce à sa volonté d'innovation, de réactivité, et à son engagement vis-à-vis de ses clients. La BNP a développé ses activités au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). La BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation. En 2000, le groupe BNP fusionne avec le groupe Paribas qui était également présent au Maroc depuis le début du siècle. Son bureau de représentation a été très actif dans l'activité de Banque d'Affaires. En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a permis de conforter sa position de banque de référence au service de ses clients. 6 A propos de BMCI : La BMCI, dont l’actionnaire de référence est le groupe BNP Paribas, exerce une activité de banque universelle, qui s’adresse à Tout type de clientèle : Particuliers (y compris les Marocains Résidents l’Etranger), Professionnels, Grandes Entreprises et Institutionnels, PMEPMI, jeunes... Pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met à leur disposition, à travers son réseau de plus de 250 agences au Maroc, toute l’expertise et le savoir faire de ses 10 filiales et entités spécialisées, notamment en matière de Corporate Finance, de Gestion d’Actifs, de Transactions Boursiers, de Leasing, etc... Certifiée ISO 9001 version 2000 pour ses activités documentaires et ses virements internationaux, la BMCI occupe une position de référence dans le domaine du commerce international, grâce notamment au Casablanca BNP Paribas Trade Center. Par ailleurs, Fitch a confirmé pour l’année 2009 les notes F1+ et AAA, correspondant aux meilleures notes sur une échelle nationale, ce qui conforte la solidité financière de la BMCI et sa position de référence dans le secteur bancaire marocain. Forte de la mobilisation de ses équipes, de la confiance de ses clients, de son image de marque et de l’appui du Groupe BNP Paribas, la BMCI poursuit ses objectifs de croissance et de rentabilité afin de rester, plus que jamais, dans un Maroc qui change et se développe, la banque de référence en matière de qualité de service.  Nos valeurs :¬ Une culture d’ouverture et de rassemblement, fondée sur des valeurs communes. La BMCI veut être, dans l’ensemble de ses métiers, un groupe bancaire de référence plaçant le client au centre de ses préoccupations et poursuivant l'amélioration de sa rentabilité. Créée comme le projet collectif d’un groupe d’hommes et de femmes au service de leurs clients et de leurs actionnaires, la « banque d’un monde qui change » s’est dotée d’emblée de quatre valeurs d’entreprise qui résument fort bien l’essence de son action : Réactivité, Créativité, Engagement et Ambition. Toutes sont placées sous l’égide de la signature et du logo de la BMCI, la courbe d’envol aux 4 étoiles, symbole de dynamisme et de progrès. Les 4 valeurs du Groupe BNP Paribas - La réactivité : • Etre rapide dans l’évaluation des situations et des évolutions, comme dans l’identification des opportunités et des risques. • Etre efficace dans la prise de décision et dans l’action. - La créativité : • Promouvoir les initiatives et les idées nouvelles. • Distinguer leurs auteurs. - L’engagement : • S’impliquer au service des clients et de la réussite collective. • Etre exemplaire dans ses comportements. - L’ambition : • Goût du challenge et du leadership. • Volonté de gagner en équipe une compétition dont l’arbitre est le client. 7 a- Historique : Dès 1906, la Banque de Paris et des Pays-bas (Paribas) joua un rôle important en tant que banque d’affaires dans le développement de l’économie marocaine durant la première moitié du XXe siècle, notamment au niveau du financement des emprunts. En s’appuyant sur ses différentes holdings telles que Génaroc ou l’Omnium nord-africain, elle participa activement au financement des infrastructures du pays (chemin de fer, électricité, transport routier, mines, etc.) en liaison avec la Banque d’Etat du Maroc (BEM). En 1950, Paribas ouvrit une succursale à Casablanca qui fusionna avec Worms en 1974, pour former la Société Marocaine de Dépôt et de Crédit. De son côté, la BNP a développé ses activités au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). La BMCI a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation des entreprises. Principales étapes du développement de la BMCI 1994 – 1997 : Une restructuration réussie La BMCI s'est engagée, entre 1994 et 1997, dans un processus de restructuration qui a donné naissance à une nouvelle Banque, assainie dans sa réalité économique et sociale, dotée de moyens technologiques modernes et offrant une gamme complète et diversifiée de produits. 1998 – 2000 : « Horizon 2000 », un plan de développement offensif Pour améliorer ses performances, la BMCI a lancé, en 1998, le plan de développement « Horizon 2000 », qui lui a permis de dynamiser ses équipes commerciales, de développer ses parts de marché et d'accroître sa rentabilité. En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a permis de conforter sa position de banque de référence au service de ses clients. 2003 - 2005 : « Cap 2005 » un plan de développement ambitieux Afin de consolider sa position dans un environnement en mutation, la BMCI a adopté, en 2003, un plan stratégique ambitieux fondé sur la satisfaction de ses clients et la rentabilité. 2005 - 2009 : Plan Stratégique à l'horizon 2009 Un nouveau plan stratégique à moyen terme, à l'horizon 2009, a pour objectif de cadrer le développement de la Banque, permettant ainsi à la BMCI de renforcer son positionnement au sein du paysage bancaire marocain et de poursuivre le développement de ses activités dans la rentabilité. 8 Présentation des différents services de l’agence ainsi que les taches effectuées Service caisse : Est le service le plus mouvementé au sein de la banque il nécessite un contact direct avec le client et exige une rapidité extrême pour servir celui-ci dans les meilleurs conditions, tout en évitant toute erreur qui peut engendrer des problèmes pour l'agent qui détient ce poste. Ce service s’occupe de toutes les activités liées à la gestion de la circulation des signes monétaires. Durant mon stage dans le service caisse j’ai pu observer les taches suivantes :  Le transfert ou envois de fonds :¬ C'est une procédure qui a pour objectif d'optimiser l'encaisse du siège, dont inévitablement la réduire. Cette opération permet au siège d'être en conformité vis-à-vis du plafond couvert par l'assurance-vol. La procédure peut être schématisée comme suit : • Définir le montant à transférer, • Compter et conditionner les billets de banque, • Sceller les sacs de transport des fonds, • Solliciter le convoyeur des fonds, dont l'identité doit être bien identifié, • Rédiger le formulaire d'envoi, • Saisir l'opération sur Atlas 2  Retrait d’espèce :¬ Un retrait peut être effectué auprès de l'agence gestionnaire du compte ou d'une autre agence BMCI (retrait déplacé). Les retraits sur compte sont effectués par chèque omnibus ou bordereau informatique sur le :  Compte chèque du client,⎫ 9  Compte épargne,⎫  Compte étranger en dirhams convertibles,⎫  Compte interne.⎫ Pour éviter toute cause de problèmes, certaines règles sont à prendre en consécration :  S'assurer du numéro du compte de client,⎫  S'assurer de l'identité du client,⎫  Reconnaître les espèces à délivrer,⎫  Faire signer le bordereau par le client, et vérifier l'authenticité de la signature en la⎫ comparant au spécimen détenu,  Cacheter le document de retrait.⎫  Versement d’espèce :¬ Cette opération consiste à verser des espèces (billets de banque) sur un compte. A tenir 2 types de versements :  En MAD,⎫  En devises (Euro, USD, CAD, ...).⎫ Les versements peuvent être effectué par le titulaire du compte, ou toute autre personne sans avoir à justifier son identité car il n'y a aucun risque pour le titulaire du compte ou la banque.  Change :¬ • ventes de devises : C'est une opération qui se réalise soit par le débit en compte du client, soit en espèces (sous présentation du passeport). • Achats de devises : C'est une opération qui consiste à acheter les devises sous forme de billets de banque. Ces derniers doivent respecter certaines conditions :  Apparence de conformité,⎫  Billets mutilés, scotchés et retirés de la circulation n’est pas acceptés,⎫  Les pièces métalliques ne sont pas acceptées.⎫ 10 11  Remises des chèques :¬ C'est une opération qui consiste à verser sur le compte du client, le montant d'un ou plusieurs chèques, tirés sur d'autres comptes. Les chèques présentés pour encaissement ou pour escompte sont tirés sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCI ou bien chez les confrères ; Ces chèques sont ensuite traités, contrôlés, barrés et scannés pour compensation par le responsable de back Office. On peut distinguer 2 types de remises : Remises des chèques sur BMCI : le jour de valeur appliqué est de 48H. La banque porte l'ensemble des informations du chèque et du client sur le bordereau de remise SIM 0001 B 06 constitué de 3 copies. Remises des chèques sur les confrères : le jour de valeur est de 2 jours, bordereau de remise SIM 0001 C 06  Vérification d’usage :¬  Vérifier l’endossement du chèque ou la lettre de change⎫  Remplir le bordereau de remise de chèque⎫  Cacheter et signer le bordereau en 3 exemplaires⎫  Rendre le reçu au client⎫  Le paiement du chèque se fait après 48h de la date de présentation.⎫  Remises des LCN :¬ C'est une opération qui consiste à créditer le compte du client, après encaissement ou escompte, par le produit d'un ou plusieurs effets, émis en sa faveur par un tiré. La procédure de remise des LCN est identique à celle des chèques, et qui se réalise sur un bordereau remise LCN 0001 R 07.  Mise à jour du compte sur carnet :¬ Après chaque opération de retrait ou de versement sur un compte sur carnet, le guichetier doit inscrire le détail de l’opération sur le carnet.  Traitement des demandes de carnet de cheque et des cartes bancaires :¬ Chaque client a droit d’avoir un carnet de chèque et une carte bancaire. De ce fait et afin d’en bénéficié celui-ci doit déposer une demande de carnet de chèque ou une souscription à une carte bancaire qui engendre bien sur des frais supplémentaires. Avant de répondre à cette demande la personne chargé doit avant tout vérifier si ce client n’est pas frappé d’une interdiction .ce ci fait le chargé d’accueil traite cette demande. 12 Dés la réception du lot des chéquiers et des cartes G.A.B et à l'appui des listes jointes, on procède à un pointage intégral desdits lots, et on les places dans les coffres. Lorsque le client se présente à la banque pour prendre son chéquier ou carte G.A.B, il doit d'abord signer un accusé de réception, qui sera par la suite classé avec la liste et les demandes des chéquiers et cartes. Service arrière guichet : Le BackOffice-caisse gère toutes les opérations traditionnelles effectuées au niveau de la caisse (virements, dépôts, retrait, opérations sur chèques et effets…). Il effectue aussi le suivi des comptes et gère les irréguliers (comptes en dépassement) ainsi que les impayés (chèques et effets). Ce service délivre aussi les chèques de banques et assure les mises à dispositions.  Le chèque de banque :¬ Il est émis par le banquier après réception d’une demande de chèque de banque signé par le client. Une fois le banquier s’assure de l’existence de la provision sur le compte du client ce dernier il la bloque. La provision constituée est alors bloquée durant 1 an et 20 jours. Le chargé du poste établit le chèque de banque par le débit du compte client. Opération comptable :  Débit du compte client avec le montant du chèque +frais bancaire ;⎫  Crédit chèque de banque ;⎫  Crédit PCE (commissions).⎫ • : La BMCI n’utilise plus des chèques certifiés mais des chèques de banque.  Les virements :⎫ C’est un écrit par lequel le client ordonne à sa banque de virée sur le compte d’une autre personne un montant précis dans une périodicité déterminée. On distingue deux types de virements : • Le virement ponctuel : Il s’agit d’un virement qui se fait une seule fois par ordre écrit de l’émetteur à sa banque (CT 18), par lequel il ordonne de créditer le compte du bénéficiaire et débiter le sien. - Lorsque le bénéficier est client BMCI en parle de virement interne, dans le cas ou le compte bénéficiaire est un compte confrère (autre banque) en parle d’un virement compense (dans ce cas le 24 chiffres sont a communiqué obligatoirement). 13 • Le virement permanent : C’est un écrit par lequel le client ordonne à sa banque de verser une somme d’argent au profit d’un autre bénéficiaire bancarisé (BMCI ou non) avec une périodicité précise. L’agent chargé du poste après vérification d’usage execute l’opération. Opération comptable :  Débiter le compte du client :montant virement +frais ;⎫  Créditer le compte du bénéficiaire :montant virement ;⎫  Créditer cpc : frais.⎫ Le R.I.B d'un client de la BMCI, par exemple, se compose de : Code banque Code ville Code agence Code BMCI Clé R.I.B 013 750 01048 01048 000 000 23  Les mises à disposition :¬ C’est une opération par laquelle le client donne ordre à sa banque de mettre à sa disposition ou au profit d’une tierce personne une somme d’argent bien déterminé. Dans les deux cas, le client doit nous faire signée un CT18 en précisant l’identité du bénéficiaire ou bien nous faire parvenir le CT18 remplie et signée par le biais d’une autre agence BMCI, et après la vérification de l’authenticité de la signature et l’existence de la provision en exécute l’opération (par le débit du compte client et le crédit du compte Alcop de l’agence BMCI ou il se trouve le bénéficier).  Vérification des chèques reçus par voie de compensation et traitement des¬ chèques impayés : Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'échange des images chèques', « la compensation des chèques ne devra plus se faire par l'échange physique des valeurs mais par des échanges des données informatiques via la SIMT. » c'est-à-dire Seuls des fichiers (DATA et IMG) seront échangés. A cet effet, la BMCI utilise 2 programmes sophistiqués :  Fast-image Chèques ;⎫  Fast-image LCN.⎫ De ce fait au début de chaque journée j’étais chargé de vérifier et contrôler les chèques et LCN des clients de la BMCI scannés et remis par les confrères (biens retour), et ceux des tiers scannés par elle-même au profit de ses clients (biens aller). 14 En cas de non conformité des chèques ou le non respect des conditions de fond et de forme du chèque et de la LCN, la banque annule l'écriture de passation. Le chèque sans provision est un chèque impayé, qui ne peut être réglé par la banque, en raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilités sur le compte de l'émetteur du chèque. Dans ce cas, la banque doit :  Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chèque, la banque doit informer⎫ par tout moyen approprié mis à sa disposition, le titulaire du compte doit subir les conséquences du défaut de provision ;  Editer et délivrer le certificat de refus de paiement.⎫  La constitution des cautions :⎫ En vue de répondre à des appels d’offres, les entreprises sont parfois devant la nécessité de construire des cautions qui matérialisent en faite la garantie de cette appelle d’offre. A cet effet les entreprises demandent à leurs banques de leurs constituer une ligne caution en vue de couvrir leurs besoins en caution. Dans le cas ou le client ne dispose pas de cette ligne, la constitution de telle caution se fait par le blocage de la provision équivalant au montant de la caution. En effet, le client se présente et formule sa demande. Cette dernière doit contenir les informations concernant le marché, le nom de l’établissement en faveur de quel la caution est constituée ainsi que le cachet et la signature du client. Après la remise de la demande de caution, le responsable vérifie à ce que le plafond de ligne caution est suffisant pour couvrir ladite caution. Dans le cas ou le client ne dispose pas de ligne, le responsable vérifie l’existence de provision suffisante. Ensuite l’agent remplie un dossier spécifie pour les cautions dont il doit mentionner le nom de l’entreprise, l’établissement en faveur du quelle la caution est constituée, la date d’émission, l’échéance, le montant, la nature de caution (provisoire ou définitive) Enfin le responsable saisie l’opération sur Atlas2 en débitant le compte client ou ligne caution et en créditant un compte interne. Service chargé des clients particuliers : Le chargé des clients particuliers (CCP) gère, comme son poste le laisse entendre, un porte feuille clients constitué de particuliers. Il assure le suivi de leurs comptes depuis l’ouverture jusqu'à leur éventuelle clôture. Il est notamment tenu de faire fructifier son fond de commerce en augmentant ce dernier (prospection de nouveaux clients) et en augmentant le volume de leurs encours avec la banque (offre de nouveaux produits). Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes j'ai assisté et observé, différentes tâches : 15  Orientation du client sur les différents produits offert par la banque :¬ Le premier contact avec le client est très important tant pour la banque que pour le client, car cela permet au banquier de détecter les besoins du client et lui offrir le produit adéquat qui pourra le satisfaire ceux afin d’attirer un maximum de clients et les fidéliser.  Vente des produits BMCI :¬ La BMCI offre plusieurs produits bancaires afin de satisfaire chaque catégorie de clientèle. Les produits bancaires offert par la BMCI sont multiples je peux en cité :  Les cartes Bancaires :⎫ La BMCI innove continuellement dans les cartes bancaires pour répondre aux attentes de sa clientèle parmi ses cartes je cite : La carte ODYSSE : Très pratique pour les clients se déplaçant à l’étranger, la carte à puce Visa Odyssée est une carte prépayée pour les dotations à l’international. La carte BFree : Destinée aux jeunes de moins de 18 ans pour se familiariser avec le monde bancaire. Carte visa classic : La carte à puce Visa Classic permet de retirer de l’argent à tout moment dans les guichets automatiques bancaires au Maroc et d’effectuer des retraits auprès 16 des agences bancaires équipées d’un Terminal de paiement Electronique (TPE), et de régler tous les achats auprès des commerçants liés au réseau Visa et sur les sites Internet marocains. Carte visa electro reflex : La carte Visa Electron Reflex est une carte à puce de retrait et paiement domestique, avec une maîtrise totale de ses dépenses. Carte Ladies First Mastercard : La carte Ladies First est une carte à puce de retrait et de paiement, avec pleins d’avantages pour les femmes. Carte Gold Mastercard Privilège : Un ensemble d’avantages avec un Maximum de sécurité Pour vous permettre de disposer de sommes importantes d’argent à tout moment, où que vous soyez et effectuer vos paiements de manière tout à fait sécurisée. Carte visa platinum : La carte Visa Platinum est une carte à puce de retrait et de paiement. Et en plus elle est une carte prestigieuse adaptée aux besoins spécifiques 17  Les types de crédits :⎫ La BMCI présente 4 types de crédits :  Le prêt perso♣  Le prêt habitat plus♣  Le Prêt Projet Plus♣  Le crédit immobilier pour les étrangers non résidents♣  Le prêt perso :ϖ Avec le prêt perso, la réponse à la demande de crédit est donnée sur place et le déblocage des fonds se fait très rapidement après l’obtention de l’accord sur le crédit. • Choisir une durée de remboursement de 6 à 60 mois pour un crédit allant de 5 000 à 200 000 Dirhams, définir avec un Conseiller BMCI les mensualités les mieux adaptées au revenu ainsi une possibilité de remboursement du crédit de manière anticipée. • Avec l’option Confort, Prêt Perso permet d’adapter les modalités de remboursement du crédit en fonction de l’évolution de la situation personnelle du client et ce sur un simple appel téléphonique. Ainsi, la possibilité d’ajuster le montant des remboursements en l’augmentant ou en le réduisant de 25% et même de reporter les mensualités une fois par an. • Avec le prêt perso, il y’a possibilité d’une assurance décès et invalidité absolue et définitive. 18 Afin de répondre au mieux à la demande de crédit, il suffit de fournir les documents cités ci-dessus. Si le client est salarié :  Attestation de travail ;♣  Attestation de salaire ;♣  Dernier bulletin de paie.♣ Si le client est fonctionnaire :  Etat d’engagement.♣  Le prêt habitat plus :ϖ Les Prêts Habitat de la BMCI s'articulent autour de 3 offres : Une formule qui permet au client de financer l'achat de sa résidence ainsi que tous les frais et dépenses annexes liés à son acquisition, à des taux parmi les plus compétitifs du marché : • Un crédit immobilier à des conditions optimales : financement de tous types d'acquisitions, pouvant atteindre 100% du montant d'achat déclaré, sur une durée allant jusqu'à 40 ans, au taux fixe ou variable ; • Un crédit immobilier aux modalités très souples : différé de remboursement, report de mensualités, variabilité des mensualités, remboursement anticipé partiel ou total, possibilité de changer de nature de taux en cours de crédit ; • Un crédit complémentaire pour financer les frais annexes au prix d'achat du bien immobilier (frais d'agence immobilière, de notaire, d'enregistrement ...) et qui peut atteindre 200 000 dhs, avec une durée de remboursement allant jusqu'à 7ans.  Le Prêt Projet Plus :ϖ Une formule unique et intégrée qui permet au client de financer, en même temps, l'achat de sa résidence ainsi que tous ses autres projets qui lui tiennent à cœur, à des taux parmi les plus compétitifs du marché : • Un crédit immobilier aux mêmes conditions et avec les mêmes modalités, souples et avantageuses, du Prêt Habitat Plus ; 19 • Un crédit complémentaire pour réaliser un deuxième projet en parallèle à l'achat immobilier : acheter une voiture, financer divers évènements (mariage, baptême, …), financer des études … La BMCI met à la disposition du client un montant adapté à ses besoins et ses engagements, même au-delà de 200 000 dhs, et qu'il rembourse sur une durée pouvant s'étaler sur 20 ans.  Le crédit immobilier pour les étrangers non résidents :ϖ Le crédit immobilier pour les étrangers non-résidents permet de financer, dans les meilleures conditions, jusqu’à 70% de l’investissement. Il y’a la possibilité de choisir entre un remboursement à taux fixe ou variable, dont la durée peut s’étaler jusqu’à 10ans. Pour plus de sécurité, le crédit immobilier pour les étrangers non-résidents comprend une assurance décès et invalidité et une assurance habitation.  Les assurances :⎫ • ASSUR-PLUS VIE : garantit le versement d’un capital déterminé à l’avance par le souscripteur, en sa faveur s’il est atteint d’invalidité totale et définitive ou en faveur des bénéficiaires désignés par lui ou à ses ayants droit, s’il décède. • ASSUR-PLUS HOSPITALISATION : Hospitalisation garantit en cas d’hospitalisation suite à une maladie ou un accident le versement d’une indemnité journalière dont le montant varie selon l’option choisie. • ASSUR-PLUS RETRAITE : Est un contrat qui permet au client de se constituer une retraite par capitalisation moyennant le versement de primes périodiques et/ou complémentaires, et qui prévoit en plus un capital en cas de décès ou d’invalidité absolue et définitive du client. 20 • ASSUR-PLUS REUSSITE : Permet de constituer progressivement une épargne par capitalisation pour assurer le financement des études supérieures d’un enfant ou le doter d’un capital destiné à faciliter son entrée dans la vie active….  Relevé de compte :⎫ Tout client d’une banque a droit a avoir un état récapitulatif ou relevé de compte de toutes les opérations enregistrés sur son compte.  L’ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant déposer leurs¬ fonds :  Le compte de chèques : C’est le compte standard que peut ouvrir n’importe quel⎫ particulier, il constitue le pilier autour duquel fonctionnent les autres produits et services bancaires.  Le compte de chèques MRE : Compte permettant aux Marocains Résidants⎫ à l’Etranger d’effectuer leurs virements depuis l’étranger et d’effectuer toute opération sur comptes en contre-valeur en dirhams.  Le compte de chèques étranger en dirhams convertibles : Compte⎫ destiné aux étrangers. Ce dernier leur permet d’effectuer des dépôts en devises et de faciliter leurs transactions au Maroc en dirhams.  Le compte de chèques en devises : Comme le compte en Dhs convertibles, ce⎫ compte a pour objet d’encourager les dépôts en devises mais avec une différence, les opérations de ce compte ne peuvent être libellées qu’en une seule devise cotée. Les retraits en dirhams d’un compte en devises sont interdits.  Les oppositions sur cartes et chèques :¬ Tout client désirant faire une opposition sur cheque ou carte bancaire doit présenter : • Une déclaration de perte ; • Lettre manuscrite ; 21 • Lettre de désistement de la personne qui a perdu le chèque (si ce n’est pas le client lui-même). Si le client ne veut pas que la banque bloque le montant du chèque, ce dernier doit présenter une lettre de garantie. Ceci fait le chargé d’accueil crée l’opposition sur système. Autres travaux effectués : Non seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques mais intéressantes en même temps.  J'étais chargée de photocopier certains documents concernant l'Agence et envoyer des⎫ fax.  Durant ma présence à l'agence, je m'occupe aussi de donner différentes informations⎫ aux clients par exemple : « Comment remplir un chèque,... ».  Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dépassé la date limite de⎫ récupération de leurs cartes.  Destruction des cartes expirées et chéquiers non retirés et établissement d'un PV à cet⎫ occasion.  Remises des cartes capturées par le guichet et non expirées, aux clients.⎫  Comptages de l'argent et alimentation de GAB.⎫  Modification du tableau des cours de change manuel.⎫ 22 Remarques et suggestions L’image de marque est un point que défend chaque entreprise .Un bon climat de travail est une source de motivation pour le personnel qui en résulte un meilleur rendement. L’agence Ouarzazate Avenue Med V est la seule agence BMCI d’Ouarzazate,et veille au bon fonctionnement de cette agence un personnel très homogènes . Les résultats positifs que réalise cette agence ne se font pas par hasard mais grâce au travail dur de l’ensemble du personnel. Remarques : La BMCI et spécialement l’agence Ouarzazate offre un service de haute qualité.  Chaque personnel travaille d'une façon à améliorer son⎫ rendement et satisfaire les clients.  Aussi ils respectent les techniques d’accueil et de⎫ communication dans leur relation avec les clients afin de pouvoir répondre à leurs besoins d’une manière professionnels.  D’autre part le chargé de clientèle détient son propre⎫ portefeuille clientèle et assure son suivi. De ce fait chaque client a un suivi de toutes les opérations qu’enregistre son compte ainsi que tous les crédits qu’il octroi. A cette effet chaque client désirant avoir des informations quelque soit leur nature s’adresse directement chez la responsable de compte. Personnellement je trouve que c’est la meilleure façon de pouvoir assurer le suivi de chaque client et de pouvoir connaitre au mieux les clients et la nature de leurs transactions. 23  Et comme chaque organisation elle a des points forts et toujours des points faibles ou⎫ des défaillances qui une fois corrigés et après y remédier permet à l’entreprise de s’améliorer encore plus et évoluer.  Toutes les agences BMCI sont dotées d’un matériel de haute technologie afin de⎫ pouvoir faciliter le travail du personnel et rendre service aux clients dans un minimum de temps .Toutes les réclamations des clients sont traitées sur place. 24  L’agence connaissait un manque de personne au niveau du service clientèle et⎫ service caisse ce qui causait quelques problèmes : • Les clients devaient attendre longtemps pour pouvoir avoir une simple information. • Le traitement des dossiers de crédit nécessité beaucoup de temps avant de pouvoir débloqué le crédit au client. • Il se posait souvent le problème des spécimens de signature qui n’était pas tous scanner de ce fait le caissier ou le chargé de clientèle étaient amenés à se déplacer à chaque fois qu’ils voulaient vérifier une signature ce qui constitue une perte de temps pour eux et un temps d’attente de plus pour les clients qui sont toujours pressés. • L’opération de remise des chèque nécessite plus de temps qu’il en faut, car c’est une perte de temps à la personne chargé du moment qu’elle doit remplir un bordereau de remise de chèque à chaque remise et pourvu qu’il y a un client qui fait une remise de 20 chèques la personne est débordé par le travail et cela fait attendre une fil d’autres clients. - 21- Conclusion Après ce passage dans le monde de travail je peux en déduire que pour pouvoir réussir une bonne vie professionnelle il faut : • Avoir un esprit d'équipe et de complémentarité ; • Etre patient et avoir la persévérance ; • Avoir le courage d'affronter n'importe quelle situation ; • Avoir la confiance en soi. J'ai pu me rendre compte que la formation que nous suivons au sein de notre Ecole est fort bénéfique car elle nous donne tous les éléments nécessaires pour affronter la vie professionnelle. La BMCI est une entreprise dotée d'une volonté de croissance dans un marché si turbulent. Aussi elle jouit d'une très bonne image aux yeux de sa clientèle et ce grâce à un personnel compétent, une organisation professionnelle, un accueil de clientèle vif et chaleureux et enfin grâce à un travail performant qui fait sa différence des autres entités bancaires. -22-

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