Les éléments fondamentaux de l'opération de l'assurance

Chapitre 1 : Les éléments fondamentaux de l’opération de l’assurance

1. La notion de l’assurance 

1. Opération d’assurance

Définition : l’opération d’assurance peut - être entendue comme une opération individuelle dont la base est le contrat d’assurance. Cette opération individuelle par laquelle une personne appelé souscripteur ou assuré ce fait promettre par un assureur une prestation en cas de réalisation d’un risque et contre paiement d’une cotisation ou prime.

1. La mutualisation 

Définition : C’est l’opération collective par laquelle un assureur réuni la pluralité d’assurer contre un même risque déterminé et indemnise ce qui subis un sinistre, grâce à la masse des sommes collectés.

MUTUALITE = SOLIDARITE, l’assureur organise la solidarité à des personnes qui sont soumises au même risque. Pas de mutualisation, s’il n’y a pas de contrat d’assurance.

Ces deux notions sont complémentaires puisque la mutualisation du risque ne peut exister que s’il y a un grand nombre d’opération individuelle.

1. Les bases techniques de l’opération

Les actuaires estiment la fréquence des risques.

1. Le risque

Définition : C’est l’évènement contre lequel on va prémunir pour se protéger, qu’on cherche à éviter. Le risque ne peut-être que futur, ce risque doit avoir un certain nombre de points. Il doit être aléatoire, il ne doit pas dépendre exclusivement de la volonté de l’assuré.

L’étude du risque est important pour l’assureur et à certain risque ne pouvant être assumé seul par un assureur. Lorsque le risque a assumé est important l’assureur ou la compagnie d’assurance peut avoir recours à la coassurance.

Le risque est pris en charge par plusieurs compagnie du risque = Coassurance

Garantir l’assurance d’une autre assurance = Réassurance

1. La prime

Définition : C’est le montant que doit verser l’assuré à la société d’assurance, en échange de la prestation que s’engage à verser l’assureur.

Le montant de la prime peut-être fixe ou variable.

L’assureur peut demander un supplément ou une ristourne.

Une prime peut se décomposer en plusieurs éléments :

• La prime pure : correspond au niveau de garantie (déterminé suivant la probabilité du risque), il dépend de la probabilité de réalisation du risque, elle dépend de la probabilité du montant estimé du risque.

• La prime net ou commercial : C’est-à-dire qu’on ajoute des frais que l’on appelle chargement commerciaux et qui correspondent au frais de gestion des contrats et éventuellement la part des salaires et des frais qui vont être prit par l’agent général.

• La prime totale : on va ajouter à la prime toutes les taxes.

1. Le sinistre 

Définition : C’est l’accident de circulation, c’est l’évènement dommageable causé. C’est l’incendie qui est réalisé. Le sinistre réalisé doit être déclaré à l’assureur.

1. La garantie

Définition : C’est la prestation que va verser l’assureur à l’assuré. Ca peut-être aussi la victime ou le bénéficiaire.

2 principes au niveau de la garantie pour le paiement ou l’indemnisation : le principe qui est dit forfaitaire on ne tient compte que du prix préjudice.

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