Etude sur le paiement mobile

Quelle est l’innovation qui vous a le plus marqué ces dernières années ?

Paiement Mobile

Introduction

Développement

        Evolution du téléphone mobile

                        Histoire

                        Fonctions et Mode d’utilisation

        Paiement mobile

                Les enjeux du paiement mobile

                Modèle économique

                Usage du paiement mobile dans le quotidien

        La domination des applications dans le quotidien : We-chat, Ali Pay, Apple Pay, Amazon Pay

                Caractéristiques

                Exemples

                Projet futurs

        L’homme a toujours cherché d’innovants modes de communication. On doit notamment aux Amérindiens et aux Chinois la communication visuelle avec le signal de fumée qui par la couverture puis découverture d’un feu permettait d’envoyer à un récepteur distant un message simple. Une innovation qui a influencé l’invention de Samuel Morse, le télégraphe électrique et l’alphabet Morse. Ces derniers réussissaient à transmettre au travers des fils conducteurs sur de longues distances et rapidement des informations. C’est quelques années plus tard, en 1876, que le physicien Alexander Graham Bell a inventé le téléphone. Au départ seulement utilisé dans un contexte scientifique à cause du coût des équipements et des infrastructures à mettre en place, le changement de matières premières des supports de communications ont permis son déploiement aux particuliers.

        Il a fallu l’invention et le développement de différentes technologies pour que Motorola commercialise le Motorola DynaTAC 8000X qui offrait 30 minutes de conversation, avec une installation pour stocker 30 numéros et une période en veille de 6 heures. Beaucoup de compagnies telles que Nokia et Blackberry se sont lancées dans la course à la recherche et aux innovations autant ergonomiques que technologiques.

        L’entrée dans les années 2000 est marquée par la sortie du Nokia 3310 vendus à plus de 126 millions d’unités et considéré comme le téléphone mobile le plus robuste jamais fait. Il s’en suit de nouvelles innovations telles que la caméra VGA de la Sharp Corporation en novembre 2000, l’affichage LCD de Samsung en 2002, l’Internet Wi-Fi haut débit en 2005 de Blackberry et l’interface de l’écran tactile en 2008 de l’Iphone d’Apple qui ont révolutionné à jamais l’utilisation du téléphone mobile.

        Plus les années passent et plus les utilisateurs lui confient des dossiers personnels, photos/videos de moments intimes et même leurs données de santé. Par exemple, Apple Health Care est une application incluse dans les derniers smartphones d’Apple. Cette application permet de suivre et mettre à jour son état de santé quotidien. Grâce aux capteurs inclus dans le téléphone mobile, elle enregistre au quotidien l’activité physique telle que le nombre de pas ou les heures de sommeil et est alimentée par les données fournies par l’utilisateur. Mais c’est depuis une dizaine d’années que les utilisateurs sont poussés à dématérialiser leur porte-monnaie. Ce nouveau service bancaire et mobile est défini par les usages d’un smartphone pour effectuer un paiement et caractérisé par deux types:

• Paiement réalisé dans le domaine du commerce électronique
• Paiement réalisé via l’utilisation d’un smartphone dans un point de vente physique grâce aux technologies sans contact type NFC

C’est de ce deuxième type que va porter la suite de ma réponse. La mise en place de ce type  système requière ces 4 principaux acteurs:

• L’utilisateur est la cible principale de cette solution. Il doit être au préalable client d’un opérateur mobile. L’utilisateur du service de paiement mobile dans le cas des transactions de proximité peut être l’acheteur mais aussi le vendeur (commerçant). Il s’agit des personnes émettant et recevant le paiement.
• L’éditeur d’applications ou fournisseur de services. Il s’agit de l’acteur qui fournit le service de paiement en utilisant généralement sa propre technologie pour sécuriser le paiement afin d’avoir le meilleur contrôle des transactions. Ce sont principalement des opérateurs mobiles et des banques mais d’autres acteurs ont profité de ce nouveau marché pour élargir leur offre, permettre à leurs clients de consommer d’une nouvelle manière et d’obtenir d’autres sources de revenus.
• L’opérateur mobile est incontournable dans la solution. Le service de paiement mobile passe à travers les réseaux des opérateurs mobiles. En France, il existe quatre principaux opérateurs mobiles (Orange, SFR, Bouygues Telecom et Free) mais une multitude d’autres acteurs sont capables de proposer des offres en utilisant les réseaux des opérateurs mobiles : il s’agit des opérateurs virtuels (Mobile Virtual Network Operator ou MVNO).
• Les institutions financières qui ont dû s’adapter au fil des innovations d’offres et des technologies.[pic 1]

Pour entrer dans ce nouveau marché les fournisseurs de services de paiements mobiles ont le choix entre 3 principaux modèles économiques qui sont:

• Le modèle centré sur la banque : la banque est l’acteur principal de ce modèle et gère intégralement la transaction. Le consommateur et le commerçant mettent en relation leurs banques.
• Le modèle de tiers : un acteur autre que bancaire ou mobile a la gestion du service de paiement.
• Le modèle de collaboration : Il s’agit d’une collaboration entre les intermédiaires financiers et les opérateurs mobiles. Ensemble ils partagent la responsabilité du service ainsi que les sources de revenus.  

        Depuis son lancement, il y a un peu plus d’une dizaine d’années et malgré ses chiffres prometteurs, il ne fait pas l’unanimité dans le monde. Par exemple, en Chine, il existe de nombreux services de paiements mobiles dont les principaux sont WeChat et AliPay. Le premier, WeChat est au départ une application mobile de messagerie instantanée. À l’air de l’e-commerce et voyant son nombre d’utilisateurs dépasser les millards, l’éditeur développe de nouveaux services tels que le microblogging, la carte de transport, la réservation de taxi, la commande de nourriture et enfin le paiement mobile via WeChat Pay. Le service est présent dans tous les commerces locaux et même utilisé par les personnes sans domicile fixe. Le principe d’utilisation est simple, le compte WeChat est affilié au compte bancaire Chinois du consommateur. Au moment d’un achat, le client précise au commerçant son moyen de paiement. Ensuite, il scanne le code QR associé au compte WeChat Pay du commerçant, s’authentifie puis la transaction est réalisée.

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