Le Paiement Mobile En Afrique

1. Le paiement mobile

a) Définition, typologies et technologies

Le M-Paiement peut être défini comme toute transaction financière effectuée à partir d’un téléphone portable. Cette transaction peut être effectuée de différentes manières qu’on pourrait regrouper en trois (03) grandes catégories : les paiements à distance, les paiements de proximité devant une borne, et le transfert d’argent de mobile à mobile .

i. les paiements à distance

 La facture post payée qui permet le paiement des achats via la facture mensuelle de l’opérateur mobile adressée au client,

 Le compte prépayé qui permet le paiement des achats par débit direct sur le compte prépayé mobile du client, géré par l’opérateur mobile,

 Le débit direct qui permet le paiement des achats effectués via le terminal mobile, par débit direct sur un compte bancaire du client, en utilisant par exemple une carte de débit bancaire ou en fournissant une autorisation de prélèvement sur compte bancaire,

 La carte de crédit qui permet le paiement des achats effectués via le terminal mobile, en utilisant la carte de crédit du client,

ii. les paiements de proximité devant une borne (paiements sans contact)

 Le porte-monnaie électronique terminal qui permet le paiement des achats par prélèvement sur un compte dédié aux paiements mobiles et hébergé sur le terminal mobile du client, en software ou en hardware (sim ou autre puce). C’est le cas des technologies NFC, NSDT, RFID, etc.

iii. le transfert d’argent de mobile à mobile

 Le porte-monnaie électronique réseau qui permet le paiement des achats par prélèvement sur un compte prépayé spécifique dédié aux paiements mobiles, et géré dans le réseau par le fournisseur de service de paiement mobile. C’est le cas des technologies basées sur le SMS ou sur l’USSD.

Pour initier la transaction financière (le paiement), différentes technologies sont utilisées par l’utilisateur (le client). Au nombre de ces technologies, nous pouvons citer : le serveur vocal interactif, le SMS, l’Internet mobile, l’USSD, le NFC (Near Field Communication), le code QR, le bluetooth, le NSDT (Near Sound Data Transfert), etc.

b) Le paiement mobile dans les pays en voie de développement : présentation du modèle Mpesa et du modèle bancaire Yoban’Tel

A cause de son très faible taux de bancarisation (20% environ) et de la croissance très rapide de son marché du mobile (735 millions de cartes SIM en 2011) , l’Afrique est sans doute le continent où les expériences de m-paiement sont les plus avancées. Selon une étude réalisée en 2011 par l’Association des opérateurs mobile utilisant le GSM (GSMA), l’Afrique est en effet le continent qui s’est le plus approprié les systèmes de paiement par mobile. 80% des transactions financières ainsi effectuées sur mobile proviennent des pays d’Afrique de l’Est. Par exemple, le montant global des transferts réalisés au Kenya en 2012 avec le système M-Pesa s’élève à 2,8 milliards d’euros (7,5 % du PIB), confirme une autre étude du GSMA.

Notremonde.org précise que les transactions financières par téléphone sont bien ancrées. 27% des « m-paiement » sont des transactions interpersonnelles et 5% concerne le paiement de factures.

i. Présentation du Mpesa

MPESA = M pour Mobile et Pesa qui signifie argent en swahili.

Mpesa est lancé en mars 2007 au Kenya. L’argent est transféré d’une personne à une autre par SMS à partir de n’importe quel téléphone portable équipé d’une carte SIM compatible.

L’émetteur s’inscrit gratuitement chez n’importe quel agent officiel, sur présentation d’une carte d’identité. Il dépose de l’argent sur son portable puis transfère sur le compte du téléphone portable du bénéficiaire, qui peut l’encaisser auprès d’un autre agent. La plupart des transactions ne dépassent pas les 2 000 shillings du Kenya (environ 200 euros). M-Pesa est un service proposé aux abonnés (cartes prépayées et forfaits) de SAFARICOM. Les transferts d’argent étant gérés directement par M-Pesa sur des comptes dédiés, il n’est pas nécessaire pour l’utilisateur de disposer d’un compte bancaire. C’est aussi un bon moyen de transporter de l’argent en toute sécurité. Comme il faut la pièce d’identité de la personne déclarée propriétaire du portable pour récupérer l’argent sur le portable, un voleur de portable ne peut pas dérober l’argent qui est sur la carte SIM.

Le système est simple et rapide, puisqu’un transfert ne prend pas plus de 30 secondes.

Le système M-Pesa a réussi parce qu’il s’appuie – en les modernisant – sur des pratiques et des structures traditionnelles.

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