Comment caractérisez-vous l’évolution du système bancaire français depuis 1984 ?

Q18:// Comment caractérisez-vous l’évolution du système bancaire français depuis 1984 ?

Introduction :

Au lendemain de la seconde guerre mondiale, la France est un pays en reconstruction. L’Etat contrôle largement le secteur bancaire, en raison de la nécessité d’encadrer et de diriger les investissements (encadrement du crédit). L’activité bancaire se résume principalement, durant cette période, à l’intermédiation financière et à la collecte des dépôts.

Au début des années 80, la mondialisation et l’émergence des marchés de capitaux impose une refonte du secteur bancaire, un système plus libéral, où les banques peuvent faire toutes les activités qu’elles souhaitent.

Dès lors, l’Etat a progressivement réduit son emprise sur le secteur financier par la déréglementation et le décloisonnement des activités, ainsi qu’en se désengageant en tant qu’actionnaire.

On assiste alors à une mutation organisationnelle du secteur bancaire, avec une diversification des activités et des nouvelles réglementations. La loi bancaire de 1984 marque un tournant dans l’évolution du système bancaire français.

Pour appréhender le présent sujet, il conviendra dans un premier temps, de mettre en lumière :

1) La nouvelle organisation du système bancaire : les origines et étapes de l’évolution

Pour ensuite évoquer, dans une seconde partie :

2) Les conséquences pour les banques et le modèle de « banque universelle »

La nouvelle organisation du secteur bancaire :

La loi bancaire de 1984 est l’un des principaux moteurs de la restructuration. Elle met fin à la spécialisation des banques, et fournit un cadre commun d’exercice des opérations bancaires et financières. Elle se trouve à l’origine des changements structurels du monde bancaire, marqués par la désintermédiation, le décloisonnement et la déréglementation des activités financières.

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Autres moteurs à l’origine de cette évolution :

 Privatisations de la quasi-totalité des banques dont l’Etat était actionnaire.

 Le renforcement de la concurrence a progressivement conduit à un phénomène de concentration du milieu bancaire et on trouve aujourd’hui 6 grands groupes bancaires en France.

Ce qui a pour conséquence, une baisse du nombre d’établissements : aujourd’hui environ 400 entreprises bancaire pour 39.000 agences (réduction qui s’explique par la recherche d’économie d’échelle devenu possible par la réorganisation/concentration du secteur et à la création de plateformes d’activités spécialisés)

 Les restructurations bancaires : notamment les banques mutualistes qui vont rationaliser leur organisation (ex : fusions entres entités affiliés afin de réaliser des économies d’échelles sur les fonctions administratives et renforcer ainsi les équipes commerciales).

Enfin, le niveau d’industrialisation a connu une forte accélération.

En effet, Le secteur financier doit faire face à un traitement de masse et s’appuie par conséquent sur une technologie de pointe (utilisation de l’informatique, télécommunication pour toutes leurs activités). Recherche de la baisse des coûts et de l’amélioration de la performance globale.

Ex : Adoption d’automates pour l’organisation des services à la clientèle

L’industrialisation a pour objectifs principaux :

 La recherche de gains de productivité (coût de production, sécurité, qualité)

 Une baisse du coefficient d’exploitation

 La mise en commun des moyens

La mutation financière va marquer le recul de l’activité d’intermédiation. Les banques ne vont plus se réduire aux seules opérations de collecte de dépôts et d’octroi de crédit et vont devoir s’adapter.

Les conséquences et la banque universelle:

L’essor des marchés et de la finance directe (désintermédiée) vont amener les banques à s’appuyer de plus en plus sur les marchés financiers. Cette désintermédiation va avoir des conséquences sur le secteur bancaire :

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