CAE, Credit Avec Education

INTRODUCTION

La microfinance, en tant que seul système financier accessible aux classes de population les plus pauvres, constitue une priorité pour le système économique et financier pour la majorité des pays en voie de développement tels que Madagascar.

En effet, elle a un double objectif : premièrement, de favoriser l’accès des petits producteurs exclus du circuit bancaire à des services financiers de proximité et adaptés à la taille de leurs activités . Deuxièmement, elle a pour objectif de réaliser une meilleure collecte d’épargne des ménages et des petits entrepreneurs pour la réinjecter dans le circuit économique.

C’est dans ce cadre que l’OTIV ou Ombona Tahiry Ifampizarana Vola, par sa mission de développement, met à disposition de ses membres un large choix de crédits pouvant être à court ou moyen terme (6 à 36 mois). Les crédits s’adressent : aux paysans, agriculteurs, éleveurs, aux salariés, et employés de bureau, aux petites et micro-entreprises, unités artisanales, ....

L’OTIV offre aussi un produit de crédit spécifique, tel que le CAE ou Crédit avec éducation. Ce crédit s’adresse exclusivement aux groupes de femmes exerçant des petites activités génératrices de revenu avec opportunité d’éducation et de formation. C’est ce produit qui fait l’objet de cet exposé.

Ce produit est spécifique parce qu’il est destiné à promouvoir l’égalité des sexes et vise spécifiquement l’autonomisation des « FEMMES », qui figure parmi les grands Objectifs du Millénaire pour le Développement (OMD).

En effet, vous vous êtes posé certainement une question principale : Pourquoi cibler plus particulièrement les « femmes » dans cette approche de « Crédit avec Education » ?

La réponse est simple : ce produit « Crédit avec éducation » vise à corriger l’inégalité actuelle entre hommes et femmes et a pour but de satisfaire les multiples objectifs de développement socio-économique des stratégies d’allègement de la pauvreté. Il y a de nombreux atouts et bénéfices à tirer de l’amélioration de l’accès des femmes aux microfinancements, non seulement au niveau de leur bien-être pour améliorer leurs revenus et affermir leur indépendance, mais aussi assurer leur sécurité économique et amoindrir la vulnérabilité de leur famille et même à stimuler l’économie dans un sens plus large au niveau de leur communauté respective.

La microfinance peut réellement jouer un rôle de catalyseur d’initiatives et de puissant levier d’intervention. En effet, les entreprises des femmes, même si elles sont au niveau « micro », peuvent renforcer les économies locales par leur implication dans le commerce de détail et les activités de marché .

Ainsi, tout au long de cet exposé, on verra en premier lieu une présentation générale de l’OTIV et du Crédit avec éducation. Puis, en deuxième lieu, on analysera le contrat de Crédit avec éducation.

I. Présentations générales

Il est question de présenter succinctement l’OTIV et son produit dénommé crédit avec éducation.

A. L’OTIV

 Identification

Le réseau OTIV est une institution financière mutualiste (IMF), sa situation juridique étant un Réseau de Coopératives d’Épargne et de Crédit à capital variable régie par la loi n°2005 - 016 portant réglementation des Institutions de Micro finance.

 Historique

• Ouverte de la première Caisse en 1996

• Implantation du réseau Antananarivo en 2000

• Agrément de la CSBF sous le n° 011/2001 - CSBF du 10 août 2001

• Création officielle de l’Union en Avril 2001

• 2002 – 2005 : Extension des activités avec l’ouverture des 27 nouvelles caisses dans les zones péri - urbaines et rurales de la région Analamanga

• 2006 – 2011 : Extension géographique dans les autres régions, à savoir la région de Vakinakaratra, Amoron’i Mania, Itasy et Boeny (Marovoay)

 Objectifs

L’OTIV, un établissement de crédit sans but lucratif est fondé sur les principes de coopération, de solidarité et d’entraide mutuelle.

Cette institution mutualiste financière s’est fixée comme objet principal de collecter l’épargne de ses membres et/ou de consentir du crédit à ceux-ci.

En outre, le réseau OTIV s’est fixé pour mission de rendre accessible de façon pérenne et rentable, des produits et services financiers de proximité aux populations moins favorisées par un réseau intégré mutualiste, afin de susciter le développement économique de ses membres et de leur communauté.

 Les produits offerts par l’OTIV

L’OTIV dispense à ses membres une panoplie de produits tels que l’épargne d’une part et d‘autre part les crédits.

• Épargne

Le Réseau OTIV d’Antananarivo offre quatre types de produits d’épargne :

- Dépôt à vue

- Dépôt spécialisé

- Dépôt à terme

- Epargne retraite contractuelle

• Le crédit

L’OTIV, par sa mission de développement, met à disposition de ses membres un large choix de crédits pouvant être à court ou moyen terme (6 à 36 mois). Ces crédits sont de l’ordre de MGA 60 000 et selon les normes prudentielles en vigueur.

Le taux d’intérêt est variable suivant l’objet ou type de prêt. Il est généralement situé entre 1,5% et 3% par mois linéaire ou dégressif.

L’offre de crédit peut servir à tous les besoins financiers des membres (besoin en fonds de roulement, préparation des exploitations, achat de matériels de production, Acquisition des biens personnels, achat de terrain, construction ou réhabilitation immobilière, dépannage, ...)

Les crédits s’adressent :

- aux paysans,

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