Bancassurance au Maroc

PRESENTATION DE LA BANCASSURANCE AU MAROC Introduction La bancassurance est apparue en Europe au début des années 1980. Cette synergie banque- assurance ne s’est réellement développée au Maroc qu’au début des années 1990. La bancassurance consiste à la distribution des produits d’assurance par les établissements bancaires. Elle présente des intérêts pour chacun des partenaires. La bancassurance au Maroc a connu un développement rapide a cause le l’amélioration du cadre légal et réglementaire régissant cette activité. A travers ce chapitre, nous allons essayer de comprendre : « La place de la bancassurance au Maroc ? » et « Le gain des banques marocaines de l’activité de la bancassurance ? ». Partie I : Présentation et analyse de la bancassurance. Chapitre I : Présentation de la bancassurance. I – Aperçu historique sur la bancassurance La frontière entre la banque et l'assurance a progressivement disparu avec l'apparition du modèle de la bancassurance. La bancassurance s'est développée en Europe dans les années 80 à l'initiative des banques, d'abord dans l'assurance vie, où elles représentent les deux tiers du chiffre d'affaires, et plus récemment dans l'assurance dommages. En Europe, dans les années 80, l’activité bancaire était caractérisée par la « sur bancarisation » de la clientèle et l’érosion des marges d’intermédiation à cause de l’intensification de la concurrence ce qui a poussé les banques européennes à diversifier leurs activités. Elles ont recherché de nouveaux produits voisins de ceux bancaires. Dans ce contexte, les banques européennes se sont orientées vers d’autres activités génératrices de commissions telles que la commercialisation des produits d’assurance, en vue d’accroître leur rentabilité et de conquérir de nouveaux marchés.D’où l’apparition de la bancassurance. Au Maroc, c’est à partir des années 90 que le secteur financier marocain a connu un rapprochement entre les établissements de crédit et les compagnies d'assurance : Dans un premier temps, la réforme de la loi bancaire en 1993 était en faveur de la déréglementation et la libéralisation progressive des acteurs financiers. Par la suite, la promulgation du code des assurances en 2002 a renforcé le cadre juridique du secteur des assurances. En effet, ce code a permis notamment d’institutionnaliser l’activité bancassurance en autorisant les banques expressément à distribuer les produits d’assurance de personnes, d’assistance et de crédit, après agrément de la DAPS. LES PRINCIPAUX ACTEURS DE LA BANCASSURANCE Banques Stratégie de bancassurance Compagnies d’assurance Attijariwafa Bank Filiale assurance Wafa assurance BMCE Groupe banque - assurance RMA Watanya Société Générale Filiale assurance Marocaine vie Banque Populaire Accord de distribution CNIA Es Saada Atlanta RMA watanya BMCI Accord de distribution Axa assurance Atlanta RMA Watanya Crédit du Maroc Accord de distribution Axa assurance Wafa assurance RMA Watanya Ils commercialisent deux grandes familles de contrats : · Les contrats d’assurance vie comprennent des produits de prévoyance, d’épargne retraite, d’éducation et d’hospitalisation. · Les contrats d’assurances non-vie comprennent, eux, des produits d’assistance et d’assurance dommages. Les bancassureurs poursuivent leur stratégie de diversification et de fidélisation de la clientèle en développant leurs activités sur un marché en pleine croissance. La bancassurance marocaine bénéficie aujourd’hui d’une fiscalité réduite sur les produits d’assurances, de réseaux de commercialisation denses, d’une base de clientèle familiarisée avec les produits financiers et d’une grande expertise des banquiers dans les domaines de placement et d’épargne ce qui favorise le succès de cette branche. II – Concept de la « bancassurance ». La bancassurance est un concept financier qui a permis graduellement l’interpénétration des services de la banque et de l’assurance. La complémentarité d’intérêts entre la banque et l’assurance est derrière la bancassurance. De ce fait, la bancassurance ne peut constituer un rival mais une complémentarité à la distribution classique qui agit traditionnellement et continuera de jouer son rôle. La bancassurance traduit une idée de collaboration entre la banque et l’assurance, chacun de ces acteurs cherchant par le biais de cette stratégie à proposer une offre financière la plus complète possible. La bancassurance désigne la distribution des produits d'assurance via le réseau bancaire. Dans ce sens, les produits d’assurance distribués par les guichets bancaires ont des produits simples standardisés et parfois même « packagés » avec les offres bancaires. III – Les modèles de la bancassurance. La bancassurance est le résultat du rapprochement banque-assurance. Les conséquences de ce rapprochement sont différentes selon que celui-ci aura été réalisé sous la forme d’accord de coopération commerciale, de prise de participation ou de création d’une filiale. 1- Accord de coopération entre la banque et la compagnie d’assurance La coopération fut la première mise en œuvre pour rapprocher les deux secteurs. Elle consiste en la conclusion d’accord de commercialisation des produits de l’assurance par les guichets des banques. Cette stratégie permet l’élargissement de l’offre de produits d’épargne au-delà des produits bancaires, elle permet aussi à la banque d’optimiser l’exploitation de leurs fichiers declientèle. Au Maroc, la coopération commerciale banque et compagnies d’assurance, relève principalement de simples accords commerciaux dont l’objectif est la rentabilisation du réseau de distribution de la banque et l’accès pour l’assureur à une clientèle plus importante et plus solvable. Les partenariats entre banques et compagnies d’assurance au Maroc Banques Compagnies d’assurance Attijariwafa Bank Wafa assurance Banque populaire CNIA assurance / axa assurance BMCE RMA / Al Wataniya BMCI Axa assurance /Al wataniya/Issaf Société Générale Al Wataniya/ La marocaine vie Crédit du Maroc Axa assurance/Atlanta CIH Axa assurance 2- La prise de participation stratégique entre la banque et la compagnie d’assurance. La signature d’un partenariat avec prise de participation stratégique entre la banque et la compagnie d’assurance est une forme de bancassurance plus engagée. Les prises de participation constituent un moyen de stabiliser la relation commerciale et permettent d’élaborer une stratégie de commercialisation commune et durable entre les deux entre les deux entités. Les participations des compagnies d’assurance dans les banques ont été beaucoup plus

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