Opération d'assurance

Coassurance :

Exemple : Trois sociétés d’assurances, A, B et C, coassurent un bâtiment contre l’incendie. La société A s’engage à assurer 30 % du risque, la société B, 20 % et la société C, 50 %. La prime totale demandée à l’assuré pour assurer son bien s’élève à 100.

Le bâtiment coassuré brûle après la souscription du contrat. Les experts établissent que le sinistre est bien d’origine accidentelle et que le montant des dommages s’élève à 100 000.

→ Selon les règles de la coassurance, voici le montant de prime que chaque société d’assurance perçoit au moment de la souscription du contrat :

- L’Assureur A perçoit 30 de prime.

- L’Assureur B perçoit 20 de prime.

- L’Assureur C perçoit 50 de prime.

→ Après le sinistre, voici le montant des indemnités que chaque assureur sera obligé de verser à l’assuré (en partant de l’hypothèse qu’il n’y avait aucun plafond d’indemnisation dans le contrat de coassurance).

- L’Assureur A doit verser une indemnité de 30 000 à l’assuré

- L’Assureur B doit verser une indemnité de 20 000 à l’assuré

- L’Assureur C doit verser une indemnité de 50 000 à l’assuré

Réassurance :

Les particuliers M. X et Mme Z veulent assurer leurs biens immobiliers auprès de l’assureur A qui accepte de les couvrir. M. X a signé une police pour une garantie de 1 000 000 € en échange d’une prime qu’il devra verser de 400 €. Mme Z a quant à elle souscrit une police qui garantit 2 000 000 € contre une prime de 800 €. L’assureur A reçoit donc une prime totale pour son portefeuille dommages aux biens de 400 + 800 = 1 200 €. En revanche, le montant total de sa garantie mise en jeu est de 1 000 000 € + 2 000 000 € = 3 000 000 €. Ce montant de garantie peut se manifester si par exemple les biens de M. X et Mme Z sont sinistrés par une même tempête ou le même incendie. L’assureur A n’ayant que 2 500 000 € de fonds, il décide de se faire réassurer auprès du réassureur R pour éviter toute faillite. A et R se mettent d’accord pour un contrat de réassurance portant sur une garantie de 500 000 € qui interviendrait sur un sinistre ou une catastrophe dépassant 2 500 000 €. Pour cette couverture, le réassureur R va demander 1 % de la prime du portefeuille dommages aux biens de l’assureur A, soit 1 % * 1 200 € = 12 €.

Dans la réalité, les portefeuilles cédés aux réassureurs peuvent porter sur des centaines de milliers, voire des millions de particuliers, et les garanties peuvent s’élever à des centaines de millions, voire des milliards d’euros.

Réassurance proportionnelle :

Quote-part ou QP :

Le réassureur partage un pourcentage équivalent des primes et des sinistres du portefeuille de la cédante. Ainsi dans ce type de contrats, le sort de la cédante et du réassureur

...