Rapport de gestion

SOMMAIRE :

1        Introuduction :        3

2        L’INNOVATION DANS LES BANQUES :        5

2.1        QUI POUSSE LES BANQUES A INNOVER :        5

2.2        PROPOSITION D’UNE TYPOLOGIE PERMETTANT D’ENGLOBER LA VARIETE DES INNOVATIONS DU SECTEUR BANCAIRE :        8

2.3        METHODOLOGIE MOBILISEE POUR ANALYSER LES INNOVATIONS BANCAIRES ET RESULTATS :        11

2.5        Recueil des données et analyses effectuées :        12

2.6        L’EFFET CASCADE DES INNOVATIONS BANCAIRES :        13

3        INNOVATION OUVERTE ET INDUSTRIE BANCAIRE :        17

3.1        Spécificités bancaires La banque se distingue des autres institutions - financières et non financières.        17

3.2        Exposition au risque systémique        17

3.3        Industrie bancaire en perpétuelle mutation        18

3.4        Innovation ouverte dans le secteur bancaire et conditions d’opportunité        19

3.5        Innovation ouverte dans le secteur bancaire et conditions de cumulativité :        20

3.6        La culture de l’innovation ouverte        23

3.7        INNOVATION OUVERTE : AVANTAGES ET RISQUES POUR LE SECTEUR BANCAIRE        24

3.8        Open innovation dans le secteur bancaire : atouts et avantages        25

3.8.1        Avantages de la collaboration        25

3.8.2        L’architecture ouverte : précurseur en matière d’open innovation        26

3.8.3        Open innovation dans le secteur bancaire : les risques        27

4        Les axes stratégiques pour domaines d’innovation prioritaire :        28

4.1        Axe 1 : Enrichir le role du conseiller bancaire face aux nouveaux acteurs et aux offres digitalisées        29

4.1.1        Les attentes des clients sur les besoins de la banque au quotidian :        29

4.2        Axe 2 : Renouveler l’expérience client grâce à l’empowerment        31

4.2.1        Le «  self data  » ou partager le pouvoir des données avec les clients        31

4.3        Axe 3 : Conforter laconfiance et la sécurité dans les banques à l’heure du numérique        33

4.3.1        LA BAISSE DU CASH ET LA RECHERCHE DE NOUVELLES  CIBLES PAR LES GANGS DE MALFAITEURS        33

4.3.2        L’AUGMENTATION VERTIGINEUSE DE LA CYBER CRIMINALITÉ        33

4.3.3        LA PRISE DE CONSCIENCE DES CONSOMMATEURS PAR RAPPORT AUX CYBER-RISQUES BANCAIRES        34

4.4        Axe 4 : Saisir les opportunités de l’économie collaborative qui s’offrent aux banques        35

4.4.1        AMÉLIORER LE NIVEAU DE CONFIANCE DANS LES FINTECH POUR EN FAIRE UN CANAL PRIORITAIRE        35

4.4.2        DEVENIR UNE SOURCE DE COMMISSIONS POUR LES BANQUES        35

4.5        Axe 5 : L’appréciation des risques et la réglementation        36

4.5.1        IDENTIFIER LES RISQUES        36

4.5.2        FAIRE DE LA RÉGLEMENTATION UN LEVIER D’INNOVATION        37

4.6        Axe 6 : Saisir l’opportunité du Digital pour les collaborateurs        39

4.6.1        ENQUÊTE : DIGITALISATION ET POPULATION RH, LE CONSTAT1        39

5        CONCLUSION :        40

6        BIBLIOGRAPHIE :        42

1. Introuduction :

Le secteur bancaire  a connu de profondes mutations ces vingt dernières années, se traduisant notamment par un renforcement important de l’intensité concurrentielle .

Dans ce contexte plus difficile, les banques doivent trouver des solutions pour rester compétitives, soit en diminuant leurs coûts, soit en tentant de se différencier de leurs concurrents, et l’innovation apparaît alors comme une nécessité stratégique. L’innovation permet en effet de lancer de nouveaux produits sur le marché, qui peuvent fournir à une banque pionnière une avance sur ses concurrents . L’intégration, en amont, de nouvelles technologies permet également souvent de diminuer les coûts d’exploitation . Cependant, en dépit du nombre croissant d’innovations introduites dans le milieu bancaire , la littérature se focalise rarement sur ce secteur. De façon plus générale, les services restent le « parent pauvre » de la littérature en management de l’innovation. La majorité des recherches en management de l’innovation s’intéresse davantage aux innovations technologiques, et en particulier celles développées dans les secteurs des biotechnologies, des semi-conducteurs, etc. Or, les résultats de ces recherches apparaissent difficilement transférables aux services . Par exemple, les critères principaux de mesure de l’innovation technologique, tels que le nombre de brevets ou les budgets de recherche et développement, ne semblent pas être des mesures valides dans les services. De même, l’innovation dans les services est souvent moins tangible, plus humaine et relationnelle que technologique . Enfin, au sein même des services, on peut trouver des formes spécifiques d’innovation (c’est le cas des innovations dites « sur-mesure » qui existent dans de nombreux secteurs de services business to business, mais pas forcément dans le milieu de la banque de détail), qui incitent les chercheurs à se focaliser sur l’étude d’un seul secteur d’activité : l’assurance , les hôpitaux  le conseil, etc. Les quelques auteurs qui se sont intéressés aux innovations bancaires se sont soit focalisés sur le seul développement de nouvelles offres  soit ils ont considéré que les banques ne pouvaient innover en dehors de l’intégration de nouvelles technologies  Il manque donc, à notre avis, un cadre permettant de recenser l’ensemble des innovations en milieu bancaire. L’innovation renvoie à la création de valeur nouvelle, plutôt orientée vers le client mais pouvant également concerner d’autres parties prenantes telles que l’organisation elle-même . Les innovations peuvent ainsi porter sur plusieurs dimensions le concept de service, le processus (système informatique ou méthode de travail), l’organisation (niveau hiérarchique, structure, etc.) et le type de relation externe (nouveaux types d’interface, mise en place d’un médiateur, etc.). Nous considérons qu’il y a innovation dès lors qu’il s’agit d’actions intentionnelles ayant pour objectif de tirer des bénéfices des modifications opérées . En se fondant sur cette définition, cet article a pour objectif de mieux cerner ce que recouvrent les innovations dans le secteur bancaire, de montrer qu’il existe plusieurs catégories d’innovation dans la banque de détail et d’en proposer une typologie Dans une première partie, une revue de la littérature des principaux travaux tant en matière d’innovation dans le secteur bancaire que dans les services en général conduit à la proposition d’une typologie. Celle-ci est, dans une seconde partie, appliquée au cas de la principale banque. Cette étude de cas nous amène également à montrer que le déploiement d’une innovation n’est pas un phénomène isolé dans l’organisation qui la met en place. Nous tenterons donc d’expliquer comment une première innovation peut en déclencher une série d’autres.

...