La Banque Et L'assurance

Question n° 20 :

Après avoir brièvement rappelé en quoi la banque et l’assurance divergent, indiquez leurs complémentarités et rapprochements récents.

Introduction :

Les origines historiques du monde de la banque et de celui de l’assurance, ainsi que leurs fonctions économiques, les ont longtemps maintenus dans deux sphères distinctes. Cependant, après la deuxième guerre mondiale, banque et assurance ont suivi deux voies parallèles, mais assez semblables. La banque a entamé le mouvement de « bancarisation » du grand public, jusqu’à devenir une activité aujourd’hui qualifiée d’industrielle. Ce succès commercial a conduit au concept de « bancassurance ».

Afin de comprendre pourquoi se poursuit, en ce moment, un mouvement continu de rapprochement de ces deux activités, nous verrons dans un premier point les divergences entre banque et assurance. Puis dans un deuxième point nous exposerons leurs complémentarités, et terminerons notre analyse par les rapprochements récents.

1) POINTS DE DIVERGENCE

➢ L’ENTREE EN RELATION AVEC LEURS CLIENTS

• Le banquier se préoccupe de la moralité (financière) et la solvabilité de son client en perspective du risque client ;

• L’assureur s’attache à l’étude des risques à l’aide de tables statistiques : Pour

les biens (survenance d’un sinistre, feu, eau) et pour les personnes (chance de survie, ou de bonne santé du client) ;

➢ DIVERGENCES DES PRODUITS PROPOSES ET L’OBLIGATION

• Dans le cadre de la banque l’obligation est commutative (engagement des deux parties) ;

• Dans l’assurance elle est aléatoire (chance de gain ou perte de chacune des parties ; espoirs contraires de chacune des parties) ;

➢ CONSEQUENCES DE L’INEXECUTION DE L’OBLIGATION

• Pour le banquier : source de perte directe et importante à l’actif de son bilan ;

• Pour l’assureur : perte de la prime uniquement.

2) LEURS COMPLEMENTARITES

➢ CIBLE DE CLIENTELE TRES SEMBLABLE ET TRES LARGE ;

➢ REGLES DE DROIT DE LA CONSOMMATION ;

➢ PRODUITS PROCHES, VOIR CONCURENTS (garanties financières ; produits d’épargne) ;

➢ PRODUITS CONCURENTS (crédit ; assurances crédit) ;

➢ ACTEUS MAJEURS SUR LES MARCHES FINANCIERS.

3) LES RAPPROCHEMLENTS RECENTS

➢ AUTORITES DE TUTELLE ;

• 2003 : Fusion des deux filières d’assurance (secteur marchand et mutualiste). CCAMIP : Commission de contrôle des assurances, des mutuelles et des institutions de prévoyance ;

• 12/2005 : La CCAMIP devient l’ACAM : Autorité

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