Quelles sont les similitudes entre les activités de la banque et celles de l’assurance ?

Quelles sont les similitudes entre les activités de la banque et celles de l’assurance ?

Le secteur financier privé est composé de trois grands blocs d’établissements :

- Les établissements de crédit dont le cœur de métier est constitué des opérations d’intermédiation bancaire (dépôt / crédit/ moyens de paiement et leurs opérations connexes),

- Les entreprises d’investissement qui sont centrées sur les prestations de service d’investissement (intermédiation liée aux marchés financiers et leurs opérations connexes,)

- Les autres investisseurs institutionnels.

• Ce troisième bloc concerne les organismes de retraite et de prévoyance ainsi que les sociétés d’assurance. Ces dernières ont amorcé à la fin des années 90 une évolution spectaculaire, dont une facette remarquable est leur rapprochement sensible avec les banques.

• Ce rapprochement s’est le plus souvent traduit par l’émergence du concept « d’assurbanque » ou « assurfinance » (un groupe d’assurance crée sa propre filiale bancaire), ou par son pendant « la bancassurance » (une banque offre des produits d’assurance). Compte tenu de cette dynamique forte, il apparait primordial de resituer dans leurs grandes lignes les métiers de l’assurance, afin de dégager les principaux éléments qui les rendent si complémentaires de ceux de la banque de détail.

I/ Les métiers de l’assurance

Définition : Les assurances souscrivent des contrats qui ont pour finalité de couvrir des risques encourus par les ménages et les entreprises, sur les biens comme sur les personnes. La plupart des assurances sont régies par le code de l’assurance. A titre d’exceptions, elles peuvent être régies par le code de la mutualisation ou le code de la sécurité sociale.

Le contrat d’assurance est un contrat de transfert de risques :

- L’assuré cède un risque à la compagnie d’assurance, lorsque le contrat prévoit une franchise, l’assuré conserve donc une partie du risque

- La compagnie d’assurance accepte le risque en échange de la prime.

L’assurance et la banque ont donc un point commun : L’une comme l’autre, elles manipulent la monnaie.

Depuis longtemps, l’assurance vie était proposée par les deux, mais c’est la banque qui en premier a cherchée à se diversifier en proposant des produits d’assurance (bancassurance, comme l’assurance voiture). Peu de temps après les assurances ont fait de même (assurbanques)

II/ Les similitudes

- Les agréments, organisme de contrôle commun (ACP)

- Même objectif : gains de productivité et de profitabilité

- Les clients (ménages, entreprises, administrations…)

- Les réseaux de distribution (agences, maillage du territoire)

- Mode de distribution (face à face, téléphone, internet)

- Besoin de fonds propres

- Ratio de gestion, notamment le ratio de liquidité (bâle3)

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