Rôle et mécanisme de l'assurance

Chapitre 1 : rôle et mécanisme de l'assurance

1 L'assurance un acteur économique important

Une entreprise quelque quel soit a pour objectif de créer des richesse de la même façon qu'un chef de famille voudra valoriser son patrimoine personnel. Les entreprise d'assurances doivent faire face au évolution de l'environnement. C est la base de leurs métiers, la croissance ou le déclin du patrimoine privé ou pro dépendent de leur réactions face au aléas de la conjoncture. Toujours ces entreprise doivent pouvoir supporter les accidents de la vie. Chaque fois que c'est possible, c'est risque éventuel doivent être transféré à un assureur pour la mise en place d'une protection. Initialement l'assurance permettait le remboursement des biens détruit ou des biens subtilisé par un vol, au fil du temps l'assurance c'est fortement développé, elle est devenue plus complexe.

a) le poids de l'assurance dans le paysage économique et sociale français

En 2002, le chiffre d'affaire de l'ensemble des acteurs souscrivant des risque en France était de 153 milliards d'euro. Environ 90 % des primes sont reversé pour le paiement des sinistres. L'assurance française se trouve au 5eme rang mondiale avec 4,7 % des primes mondiales collectées parce que les entreprise d'assurances place les primes collectées, elles sont très sensible au fluctuations des marchés boursiers et des taux d’intérêt. En matière sociale , environ 240 000 travailler dans le domaine de l'assurance. Cette évolution du nombre de salarié s'explique en partie par le fait de nouveaux métiers dans l'assurance. Le niveau de qualification moyen nécessite au minimum un bac plus 2, néanmoins il est en constante augmentation. Le salaire moyen de l'époque se situer au environ de 17 000 €. Chaque année environ 3 000 jeune sont recruté pour travailler dans l'assurance

2 Un concept économique réglementée

1) l'assurance un concept économique

L'assurance est un concept économique qui vise à protéger les bien et les personne. Cette activité est organiser par la loi. C'est à ce titre que l'assurance est régler par 3 code : le code des assurance, le code des mutuel et le code de la sécurité sociale. Le mécanisme de l'assurance repose sur 2 notion essentiel : la mutualisation des risques et l'inversion du cycle de production. La mutualisation fonctionne de la manière suivante, c'est à dire que les individus cotissent pour se prémunir d'un risque, cette prime est à fond perdue pour la personne si le risque ne survient pas. Elle servira dans ce cas à ceux dont le risque est avérée. La solidarité est donc très forte. Si le risque s'aggrave, l'ensemble de la population devra s'acquitter d'une somme plus importante. Si le risque diminue, l'ensemble des cotisant verront leur prime diminuer.

1970, 16445 tué sur les route

1980, 13672 tué sur les route

1990, 11215 tué sur les route

2000, 08079 tué sur les route

2010, 03992 tué sur les route

2013, 03250 tué sur les route

Si les assurés triche il y a nullité du contrat.

2)

Dans une société commercial ou industriel, l'activité économique peut etre schematiser de la maniere suivante :

cout d'achat cout de production chiffre d'affaire → ca : nombre de produits facteur travaille vendu x prix

facteur capital

Le chiffres d'affaire peut etre determinée en tenant comptes de tout les couts

Dans une compagnue d'assurances le chiffre d'affaire qui correspond aux primes encaissées doit être déterminée de maniére à assurer un bénéfice sauf que les coûts de gestion et de sinistre ne sont connus qu'au denouement. L'assureur ne connaît que le cout de reviens qu'aprés avoir réglé tous les sinistres, l'assureur met en reserve les primes encaisées afin de pouvoir regle les sinistre. Il doit aussi prendre des garanties pour maitriser ces sinisitre

2) les risque assurables

Le mot risque en assurance correspond à l'événement qu'on souhaite assurer mais il existent aussi des objets à assurer en tout état de cause la survenance d'un sinistre ne peut et ne doit pas être cause d'enrichissement. En france, l'assurance idéal serait celle qui remetrait le beneficiaire suite à un sinistre dans la situation qui autait été la sienne si le sinistre ne s'était pas produits.

Tout les risque ne sont pas assurables qu il s'agisse de risque matériel. En effet pour etre assurable, un risque doit etre ALEATOIRE c'est à dire que l'aléa doit résider dans la survenance de l'événement autrement dit on ne sait pas s'il y aura réalisation du risque et non plus sa date.

Le risque doit aussi être quantifiable, dans ce cas l'assurreur doit disposer de statistique permettant de situer le risque sur une échelle connu. Compensable au plan financier. L'assureur doit couvrir un nombre suffisant de risque de meme nature pour pouvoir financer les éventuel sinistre mais biens sur en tout état de cause l’événement doit être licite et morale

3) Les exclusions

Pour des raisons d'ordre public, la loi interdit de garantir certaine situation, par ailleurs l’assureur peut aussi exclure certain risque de la garantie. On distingue donc des exclusions imposée par la loi et d'autre par l'assureur. On a des exclusions obligatoire comme la faute intentionnelle de l'assurer dans la mesure ou il a eu l'intention de provoquer le sinistre. La preuve de la faute intentionnelle de l'assurer incombe à l'assureur. Il y a les exclusions relatives comme les guerres à l'étranger.

La guerre civil, les

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