Les Fiche d’information sur les rachats et les regroupements de crédits

Fiche d’information sur les rachats et les regroupements de crédits

Principe

Le rachat de crédit consiste à renégocier un crédit auprès d’un autre établissement financier ou à regrouper en un seul crédit l'ensemble des crédits contractés précédemment. L’objectif du rachat de crédit est de payer de plus petites mensualités grâce à une renégociation des taux et/ou à un allongement de la durée d'emprunt.

Le rachat de crédit peut se faire sur un mixte de crédit immobilier / crédit personnel, mais aussi sur des stricts prêts personnels, des découverts bancaires, des arriérés de loyer, de pension alimentaire…

Il existe aujourd’hui de nombreuses sociétés spécialisées en renégociations de prêts. Leurs offres paraissent souvent alléchantes. Mais le rachat de crédit n’est pas la solution idéale pour tous.

Un intermédiaire en crédit (cas le plus fréquent) négocie en votre nom, moyennant commission, un prêt global qui va servir à rembourser par anticipation .Vous paierez ensuite une échéance mensuelle unique à l’établissement qui a consenti le prêt global.

Avantages

Outre le rééchelonnement de la dette globale sur un temps plus long, la mensualité à rembourser sera plus faible. Le rachat de crédit permet aussi de bénéficier du taux bas d'un prêt personnel classique en remplacement d'un taux de prêt renouvelable ou revolving par exemple particulièrement désavantageux. La mise en commun de tous les prêts en un seul permet de limiter le coût des assurances. Les primes multiples versées à chaque contrat de prêt sont ramenées à une seule prime globale largement moins chère.

Inconvénients

Tout d’abord, sachez que juridiquement, l’expression « rachat de crédits » n’existe pas.

Ensuite, il ne faut pas oublier qu’une réduction des mensualités signifie le plus souvent une augmentation de la durée de remboursement et par conséquent une augmentation du coût total de l’emprunt. Il s’agit donc d’une solution destinée à vous offrir une bouffée d’air frais, mais qui peut vous coûter cher au long terme.

Un rachat de crédit revient à négocier un prêt avec un nouveau banquier. Cela entraînera naturellement de nouveaux frais (frais de dossier, frais de prise et de mainlevée d'hypothèques…) d'un montant non négligeable. Il vous faudra également régler à votre ancien banquier la pénalité pour remboursement anticipé plafonnée à six mois d'intérêts sur le capital restant dû, dans la limite de 3% de ce même capital. Certains contrats de crédit excluent toutefois ce type de pénalité.

En outre, puisqu’il s’agit d’un nouveau prêt, vous devrez souscrire à de nouvelles assurances. Et il est fort probable que l'assurance-décès sera plus coûteuse que cinq ou dix ans plus tôt. De même, rien ne dit que la couverture contre le chômage sera aussi étendue. Ce sont des éléments à prendre en compte avant de se lancer dans une renégociation.

Bon à savoir : à compter du 1er octobre 2012, avant toute offre de regroupement de crédits, le prêteur ou l'intermédiaire doit établir un document d’information permettant à l'emprunteur de connaître

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