Comment le PNB généré rend-il compte des orientations privilégiées par les banques ?

QUESTION 21 :

Comment le PNB généré rend-il compte des orientations privilégiées par les banques.

Introduction :

Les entreprises sont au cœur du développement de l’économie, elles sont créatrices de richesses. Les entreprises bancaires ne font pas exception, simplement on ne parle pas de chiffre d’affaires mais de PNB : PRODUIT NET BANCAIRE.

Il s’agit des revenus d’exploitation et des charges d’exploitation de même nature que la banque a dû engager pour générer ces produits.

Pour augmenter son PNB les banques doivent faire des choix stratégiques et sans cesse renouveler leurs orientations. Ces choix sont influencés depuis 30 ans pas des mutations économiques et réglementaires. Comment Le PNB est il impacté ?

Nous mettrons en évidence les composants du PNB puis comment ses composants reflètent les stratégies des banques.

I : LE PNB ET SES COMPOSANTES

A) Marge d’intérêt ou marge d’intermédiation

- Il s’agit du solde net entre la rémunération des emplois ( ex : prêts) et le coût des ressources collectées (ex : épargne)

- Elle prend en compte les flux d’intérêts de diverses natures payés sur les dettes à savoir :

o Dépôts ordinaires

o Dépôts d’épargne bancaire (ex : livrets ou plans)

- Et le flux d’intérêts perçus sur les créances :

o Crédits à la clientèle

o Prêt interbancaire

Actuellement la marge d’intermédiation représente 50% du PNB

B) Commissions nettes

- Il s’agit du solde entre les flux de commissions perçues auprès de la clientèle ou de réseaux distributeurs et le flux des commissions payées aux apporteurs d’affaires ou aux sous-traitants.

- On peut mettre en évidence différents types de commissions

o Commissions de services

Leur facturation est liée à l’équipement d’un client au quotidien

Ex : convention de compte, carte bleu

Et aux opérations de change et transactions internationales

o Commissions dites « financières »

Leur facturation est liée au placement et vente de produits financiers

Ex : droits d’entrée sur les contrats d’assurance vie, frais de gestion

o Commissions sur les emplois

Leur facturation est liée aux engagements et aux prêts

Ex : frais de dossiers sur un crédit

Il existe d’autres types de commissions portant notamment sur le conseil ou sur les anomalies de fonctionnement du compte.

La part des commissions est d’environs 45% du PNB.

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