Pourquoi Peut-on Affirmer Que Les Entreprises Bancaires Sont En Mutation Permanente ?

Introduction :

Le secteur bancaire a connu un fort développement durant les années 70 avec le développement des comptes bancaires. Les années 80 ont été marquées par la vague des 3D : désintermédiation, décloisonnement, déréglementation. Depuis les années 2000, les banques notamment les banques de détail ont rapidement réagi aux évolutions diverses. Le secteur bancaire est un des piliers du secteur privé : il a continué de recruter en 2013 et il reste mobilisé pour soutenir le retour à la croissance en continuant de financer l’économie et ce malgré une conjoncture difficile et des bouleversements réglementaires. Le secteur bancaire ne cesse d’évoluer et de s’adapter : il est en permanente mutation sous l’influence de multiples facteurs, à la fois structurels et conjoncturels. C’est ce que nous allons voir à travers 2 facteurs principaux. Dans 1er temps, nous étudierons l’évolution conjoncturelle mais aussi structurelle des banques, puis nous aborderons la mutation des banques à travers la relation banque-client.

1) UNE EVOLUTION CONJONCTURELLE MAIS AUSSI STRUCTURELLE

La conjoncture économique pèse sur toutes les entreprises économiques en général et par conséquent aussi sur les banques. La crise depuis 2008 a entrainé la baisse de PNB pour les banques d’environ 8 %, d’où la nécessité pour les banques de trouver de nouvelles sources de PNB en diversifiant leurs activités et services.

La nouvelle réglementation constitue aussi un facteur d’évolution. Dans le cadre de BÂLE 3, l’augmentation des obligations en termes de fonds propres a été substantielle (10.5 % de Fonds propres) : par conséquent les politiques commerciales des banques pourrait en effet être affectées par la nécessité pour les banques d'afficher des "ressources stables" en face de leur crédit à long terme. La forte concurrence entre les banques pour trouver de la liquidité à long terme risque de faire augmenter le coût du refinancement qui sera impacté directement sur les clients. Les banques se doivent sans cesse de proposer de nouvelles formes de placements pour s’adapter aux réglementations diverses : le plafonnement récent des frais bancaires contraint les banques à chercher de nouvelles sources de PNB : développement d’activités annexes (ex : forfait téléphonique, services à la personne, mutuelle…)

2) UNE RELATION BANQUE-CLIENT EN PLEINE MUTATION

Le taux de bancarisation de la population française est de 99 % de nos jours contre 20 % il y a 40 ans. Ce développement de la bancarisation a entraîné un fort développement des réseaux d’agence : les banques ont un maillage du territoire très important même si la tendance actuelle semble être une diminution du nombre d’agences. Les clients fréquentent de moins en moins fréquemment leur agence bancaire : moins de 17 % en 2013. Et même si les clients montrent un attachement fort à leur conseiller, 30 % préfèrent fonctionner avec une relation dématérialisée, sans agences physiques ou interlocuteurs dédiés.

Les banques ont donc adaptés leurs produits et services à ces changements : les nouveaux outils d’accès à distance (tablettes, smartphone, internet) sont devenus incontournables au vue de leur succès rencontré : les clients y ont recours pour la gestion

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