Technique De L'assurance

Technique de l’assurance

Introduction

• Qu’est ce que l’assurance ?

S’assurer c’est rechercher la sécurité. Il y a 2 dimensions importantes :

• Dimension contractuel (c'est-à-dire sous contrat)

• C’est un mécanisme de partage des risques

Le contrat d’assurance = le versement d’une cotisation à l’assureur. La cotisation est aussi appelé « prime à l’assureur ». Et l’assaureur va garantir des prestations précises en cas ou l’évènement se réalise. Ce risque doit être quand même inscrit dans le contrat. On est dans une relation contractuelle dans laquelle l’assureur et l’assuré sont engagé par le contrat d’assurance. (Ex : l’assuré ne paie pas sa prime, si le risque se réalise l’assureur n’est pas tenu d’assurer le risque juridiquement). L’assurance = mécanisme de partage des risques, mécanisme de compensation des risques entre eux. Cela signifie que lorsque l’assureur s’engage contractuellement avec l’assuré, il doit être certains de pouvoir rembourser le risque. On est dans un mécanisme de mutualisation des risques. Grâce à ce mécanisme, l’assurance va apporter 2 choses :

• L’assurance compense l’infortune de ceux qui sont frappé par le malheur.

• L’assurance est aussi là pour améliorer l’avenir de ceux qui le souhaitent (ex : la retraite…)

Assurance objective = se mettre à plusieurs pour payer celui qui sera dans le malheur.

L’objet de l’assurance = elle travail sur le risque (= notion clé de l’assurance).

Le risque = avoir tout évènement aléatoire.

1ère condition : au moment de la souscription l’évènement ne doit pas s’être réalisé (ex : ma maison brule, trop tard).

2e condition : l’évènement doit être incertain.

3e condition : il faut que la réalisation des dommages ne soit pas dépendante de la volonté de l’assuré.

Il n faut pas confondre l’assurance et la sécurité sociale. La sécurité sociale n’est pas un contrat.

• Comment fonctionne-t-elle ?

L’assurance utilise des statistiques pour déterminer la probabilité de réalisation du risque (loi des grands nombres). Il faut disposer d’un très grand nombre de ces semblables pour avoir des statistiques fiables. Le problème pour l’assureur est de déterminer une tarification de la plus précise possible (actuaire).

L’assurance fonctionne aussi sur la notion de risque homogène (création de groupes pour homogénéiser le risque). La compensation des risques s’effectue dans de meilleures conditions lorsqu’on arrive à réunir un grand nombre de risque comparable d’ordre homogène. Il faut à la fois des probabilités voisine et des niveaux de dépense comparable.

Premier contrat d’assurance : fin moyen âge appelé Pari

Comment on calcul la cotisation (ou prime) ? Il s’agit pour l’assureur de calculer la prime d’équilibre (prime d’assurance).

• La prime d’équilibre est la prime technique, c'est-à-dire c’est la probabilité de réalisation des risques qu’on appelle fréquence et on multiplie cette fréquence par le coût moyen du sinistre et on trouve la prime d’équilibre. C’est le montant moyen nécessaire pour compenser les risques entre eux.

• Personnalisation de la prime : si on faisait payer la même prime d’assurance à tous, l’assurance ne pourrait pas rembourser tous les sinistres. Pour éviter l’injustice que représentent les sinistres les plus lourds l’assureur va majorer la prime de ceux qui présentent un risque plus élevé que la moyenne et il peut même être amené à imposer des franchises et exclure certaines garanties.

• Les règles de solvabilité vont garantir le paiement par les assureurs. C’est imposé par l’Etat de façon à obliger l’assureur à ne pas sous tarifier ses risques.

Economiquement = c’est elle qui permet la prise de risque. L’assurance peut compenser en argent et aussi en nature, tout dépend des risques couvert et du temps de contrat.

Assurance de dommage : assurance de responsabilité et assurance de biens. En cas de réalisation du risque prévu dans le contrat, l’indemnisation des dommages par l’assureur ne pourra jamais excéder la valeur des biens endommagés. C’est le principe indemnitaire, l’indemnité ne peut pas être supérieure à la valeur du bien.

Assurance de personne : prestation en cas de décès, maladie, invalidité, retraite, … . On est sur le principe forfaitaire (on fixe le montant que l’on percevra). C'est-à-dire que les capitaux qui sont assuré sont déterminés librement entre l’assureur et l’assuré.

Les servies :

• L’assistance (panne de voiture, …) : permet à l’assuré de faire appel à son assureur dans certaines situations délicates (maladie à l’étranger pour le rapatriement, pane de véhicule, …)

• Protection juridique : qui ne fait que couvrir les frais de dossiers et d’avocat. C’est utile à l’assuré si il a besoin d’un conseil juridique, ou pour avoir une aide à un litige à l’amiable. Et une aide pour exercer un recourt ou une défense devant un tribunal.

• Son rôle économique et social ?

L’assurance est le plus gros collecteur d’épargne, elle soutient le plus activement l’économie. L’assurance va aider les hommes à entreprendre des projets avec l’assurance –emprunteur. Les entrepreneurs peuvent lancer des actions, investissement que s’ils sont assuré.

Socialement, en cas de maladie l’assurance va compléter le rôle de la sécurité sociale. Et aussi en cas de retraite trop faible, afin de compléter mensuellement la retraite (assurance vie). C’est aussi un rôle sociale dans la prévention (prévention routière, incendie, …) qui est fiancé par l’assurance.

Le risque le plus préoccupant par les assureurs est l’incendie (car il y a des détériorations du patrimoine + corporel qui coûte cher), ou dans le cas d’un handicap.

Partie 1 : Le contrat d’assurance

• Adapter le contrat aux besoins

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