Produits de la banque

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Licence professionnelle Banque et assurance

Pr B.LOUMMOU

Cours : Les produits de la banque

1) La politique de produit au sein de la banque :

Tout service émanant de la banque a pour principale fonction de répondre aux besoins de la clientèle de celle-ci. Justement  la banque a un double rôle ; celui d’intermédiaire entre  demandeurs et offreurs sur le marché financier, et celui de producteur de services aux déposants et aux emprunteurs.

Toutefois l’activité bancaire a une conception spécifique qui est  fortement régi par la réglementation étatique et dominé par l’aspect matériel et la non couverture du risque. Ajoutant à cela d’autres caractéristiques tel que :

• L’affectation des produits bancaires par la technicité de l’acte commercial.
• L’influence de  l’Etat sur la création des produits, sur le contrôle et sur  les modifications apportées à ces derniers.
•  La prédominance de la servuction à travers la participation des clients dans la réalisation des services.

Le conditionnement des produits bancaires :

En plus de ces caractéristiques propres au produit bancaire, il est intéressant de connaître son mode de  conditionnement. Ce dernier met en jeux trois variables : le personnel en contact, la gestion de client dans l’acte d’achat et le support physique. Tous sont des variables qui influencent la différenciation de l’offre bancaire sur le marché.

• Le personnel en contact :

 Très prisé dans le domaine bancaire. Il est l’intermédiaire entre le client et l’entreprise, il doit donc gérer les situations de contact et faire de sorte à ce que le client soit satisfait. Cette satisfaction  compte énormément pour la banque, dans le sens où ça peut virer vers une situation de fidélité ou encore plus, faire venir de nouveaux clients grâce à l’effet  bouche à oreille.

Les entreprises en générale et les banques en particuliers doivent veiller à  la qualité des prestations et aussi prévoir des formations pour l’ensemble du personnel pour qu’il ait une standardisation  et donc un même traitement pour l’ensemble des clients en toute circonstance.

• La gestion de la participation des clients : 

Est un  élément clé de la servuction qui préconise que  le client est à la fois producteur et consommateur du service dont il a besoin. Cette décision est généralement prise délibérément par les dirigeants marketing car du point de vue économique  ça diminue les charges du personnel.

Mieux encore, grâce à sa  participation le client adhère au service par assimilation ce qui peut accroître son degré de  satisfaction.

La gestion de la participation ne peut cependant pas se faire sans la prise en compte de certains éléments déterminants. Le contenu et la forme du service proposé influence le niveau de participation du client. Le comportement du client est également un élément important de la gestion de la participation en termes de fidélité, de taux d’utilisation et d’attitude par rapport à l’innovation du service. Cette gestion de la participation influence le niveau de consommation d’une prestation et permet souvent des gains de productivité. 

• Le support physique :

Le support physique du service est un des éléments stratégiques du système de servuction.  Sa performance se traduit au niveau de sa fonctionnalité, et donc de sa gestion d’espace et de temps.

L’aménagement de l’espace doit être géré de manière optimale afin de répondre au mieux aux attentes des clients, à travers une ambiance particulière et espace accueillant. Quant à la gestion du temps elle est combinée à celle de l’espace et permet une gestion dynamique du support physique ; par exemple la rapidité dans le traitement des demandes des clients.

2) Le cycle de vie des produits bancaires :

Le cycle de vie des produits bancaires contrairement aux autres produits  se distingue par trois phases et non quatre comme à l’accoutumée. En fait la concurrence apparaît dès le lendemain du lancement du nouveau produit et le marché qui lui est attaché se structure assez rapidement.

Les trois phases du cycle de vie des produits bancaires

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  tableau  : Caractéristiques d’un produit bancaire)

En somme, l’espérance de vie d’un produit bancaire est très longue en générale, mais on assiste toutefois à un phénomène de déclin et de suppression lorsque celui-ci ne répond plus aux besoins de la cible visée, et aussi quand de nouveaux produits arrivent sur le marché pouvant être plus performants et meilleurs en termes d’offre.

3) L’habillage et la revitalisation des produits bancaires :

Dans une politique de produits bancaires  les problèmes d’entretien et de survie constituent un aspect très important dans l’allongement de la durée de vie de ceux-ci. En plus de la durée de vie il y’a aussi le facteur qualité qui doit être préservé malgré le risque  de vieillissement et de déclin. Un risque  très présent dans le cycle de vie de tout produit en général et ceux de la banque en particuliers.

Les causes de disparition des produits bancaires sont à rechercher dans trois directions. En premier lieu, un grand nombre de produits bancaires ont été créés à l’initiative des pouvoirs publics, une modification de la législation ou de la réglementation peut décider la suppression du produit ou en modifier les caractéristiques.

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