Qu'est ce que la crise des subprimes

Qu'est ce que la crise des subprimes ? Comment s'est elle crée et quelles sont ses conséquences ?

Durant cette exposé nous allons tenter de repondre à ces différentes questions, nous verront dans un premier temps qu'elle est cette crise, d'où provient-elle et ce qui en découle

I) Qu’est ce qu’un crédit subprime ?

      Un crédit subprime se définit en référence aux crédits primes, c’est-à-dire pour des ménages ayant des capacités de remboursement correctement évaluées. Un créditprime est un crédit littéralement de « premier choix », un crédit normal accordé à un acheteur potentiel après examen de son dossier et de ses capacités de remboursement.

Exemple : un ménage désire acheter une maison en prévision de la naissance d’un enfant, il visite différentes agences bancaires qui lui proposent des crédits adaptés à son dossier. Ce dossier contient de nombreuses pièces dont les derniers relevés de compte en banque, les bulletins de salaire et permet ainsi de préciser la capacité de remboursement du ménage : si les 2 adultes travaillent et sont fonctionnaires, on peut imaginer qu’ils auront une capacité de remboursement supérieure à un ménage monoactif[1] dont le chef de famille enchaîne les CDD.

Le crédit prime est donc un crédit normal qui conduit à préférer les riches au détriment des pauvres, les stables au détriment des instables.

Le crédit normal respecte donc la règle bien connue selon laquelle « on ne prête qu’aux riches ».

Les pauvres sont donc exclus du crédit normal.

Pour satisfaire leurs besoins légitimes de posséder un logement, un outil a été inventé : le crédit subprime.

    Le crédit subprime est littéralement un crédit en dessous du premier choix, un crédit en dessous de la norme, à savoir que le dossier du concerné est inférieur au dossier normal.

Il est destiné à une clientèle peu fortunée, appelée NINJA (No Income, No Job, No Asset), dont les capacités de remboursement sont quasi nulles. En effet, dépourvus de revenus, d’emploi et de patrimoine, cette clientèle peu fortunée était écartée traditionnellement du crédit immobilier normal. Un créditsubprime peut donc être défini comme un crédit hypothécaire accordé après un examen expéditif de son dossier, un acheteur pauvre qui, sans cette innovation bancaire n’aurait pas pu accéder à la propriété immobilière. Grâce au crédit subprime, ces populations pauvres, peu solvables, ont désormais accès aux crédits immobiliers !

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