L'épargne

Définition de l'épargne :

Epargner est le fait de renoncer à une consommation immédiate, pour l'effectuer dans le futur. Cette épargne est rémunérée par un taux d'intérêt par les banques car pour elles, elle est l'équivalent d'un prêt. En effet, la banque accorde des prêts à ses clients grâce aux dépôts faits par ces derniers. Le taux de rémunération est déterminé par l'Etat, qui fait œuvre de taux planché. La banque ne peut pas rémunérer les dépositaires en dessous de seuil. Elle peut en revanche proposer un taux de rémunération supérieur, lui permettant ainsi d'attirer de nouveaux clients et de gagner des parts de marché. Ce ne souvent que des offres promotionnelles d'une durée limitée. L'épargne est donc un moyen de financement pour la banque.

A une échelle macroéconomique, l'épargne permet à certain pays de consommer plus que ce qu'il n'a en empruntant à un autre pays. C'est le cas des Etats Unis avec la Chine. Les Etats Unis sont de gros consommateur et épargne très peu. La plupart des habitants sont endettés et même surendettés. Pour rendre cette surconsommation possible, les Etats Unis doivent emprunter des fonds à l'extérieur. La Chine elle de son coté à énormément d'épargne, épargner faisant partie de la culture chinoise. De part son excédent, elle finance donc des pays comme les Etats Unis par l'intérimaire d'achats d'obligations du trésor américain.

I. Formation de l'épargne :

La formation de l'épargne dans les pays en développement se fonde plus sur la théorie classique qui donne un caractère prioritaire à l'épargne. Cette épargne est plus mobilisée par le secteur informel et de micro finance, d'autant plus que ceux-ci semblent remédier aux obstacles du secteur financier formel.

Les pays en développement étant caractérisés par la pauvreté de leurs populations, ces dernières accordent une priorité à l'épargne notamment pour des raisons de précaution. Ainsi, même avec un faible revenu, les ménages ont souvent l'obligation d'épargner une part substantielle pour se prémunir contre les aléas à venir.

C'est dans ces conditions que les tontines et les gardes fonds prennent de l'ampleur dans ces pays, car ces institutions permettent de collecter l'épargne des populations pauvres.

Le dualisme financier c'est-à-dire la coexistence entre le secteur financier formel d'une part et informel ou semi formel (micro finance) d'autre part, ne profite pas à l'Etat dans la mesure où le secteur informel échappe dans une certaine mesure au contrôle de l'Etat et constitue une contrainte majeure pour le développement de ces pays. En effet, ceux-ci doivent mobiliser davantage des ressources intérieures qu'extérieures. Car ces dernières sont souvent coûteuses et mettent les pays en développement dans une dépendance perpétuelle. Ainsi, l'intégration du secteur financier informel dans le secteur formel permettrait de canaliser l'épargne informelle vers des investissements productifs et, donc, de favoriser le développement économique.

II. Les formes de l'épargne :

Epargne classique

Un compte d'épargne est un investissement à court ou moyen terme. Certains versent chaque mois une partie de leur salaire (via un ordre permanent ou non), d'autres effectuent un virement lorsqu'ils peuvent se le permettre. Vous utilisez vos économies quand vous le souhaitez. Cette forme d'épargne propose plusieurs formules sur mesure : il existe des comptes pour les enfants, les jeunes, les adultes, les pensionnés.

En fonction du groupe cible, chaque compte d'épargne a ses propres caractéristiques. Les comptes d'épargne pour les jeunes bénéficient souvent d'un tarif plus intéressant qu'un compte d'épargne ordinaire. La plupart du temps, ces comptes requièrent un âge minimum (16 ou 18 ans), dans le cas contraire, les virements et les retraits sont limités. Dans la pratique, ces comptes d'épargne sont souvent gérés par les parents.

Epargne durable

Un compte d'épargne durable, c'est choisir des projets qui ne visent pas seulement un rendement financier, mais qui apportent une plus-value au niveau écologique,

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