Condition D'octroit De Crédit

Chapitre III : Déroulement du stage

Notre stage s’est déroulé à la direction des engagements et du risque (DER) plus précisément au service crédit, au chéquier et aux ouvertures de compte. Au cours de ce stage, Nous avons beaucoup appris sur l’organisation et le fonctionnement du crédit.

1- L’organisation et le fonctionnement du crédit :

Cette direction est divisée en trois grands services : le service crédit composé de deux département à savoir le crédit « salaire » qui concerne uniquement les salariés et le crédit accordé aux entreprises (commerçant) ; le Secrétariat des Engagements, le service Etudes et Risques.

Le Service Crédit est chargé de l’étude des dossiers introduits auprès de la banque en vue de solliciter l’octroi de concours (engagements directs et engagements par signature) selon les plafonds arrêtés par la direction générale. Nous avons effectué notre stage au département « crédit salariés ». Les différents types de crédit proposés aux clients à la BCB sont :

• Le crédit spot : c’est un prêt a court terme il a une durée de 12 mois, et le montant sollicité ne doit pas excéder le double du salaire. L’objet de ce prêt est de permettre au client de pallier les tensions de trésorerie dû à des évènements imprévus.

• Le crédit (prêt) scolaire: il s'agit d'un prêt qui est mis à la disposition des clients pour leur permettre de scolariser leurs enfants ; la durée de l’opération est de 10 mois. Le délai de remboursement est réduit proportionnellement au temps qui s’écoule entre la date de lancement de l’opération et celle de l’obtention du prêt. Le taux d'intérêt est de 9%. Le montant sollicité doit être au maximum deux fois le salaire viré et pour les pensionnaires deux fois la pension virée. Le dossier de demande de prêt scolaire est composé de l’original du dernier bulletin de salaire et d'une fiche à renseigner. Cette fiche informe la banque sur l’identité du client, le billet à ordre remplis dument signé et timbré à 10 F CFA. Une fiche de décision sur laquelle le gestionnaire mentionne son avis après avoir étudié le dossier et le chef d’agence, sa décision finale complète ce dossier.

• Le prêt « personnel »: C’est un crédit à court et long terme avec une durée maximum de 7 ans; il est accordé à certains agents de la fonction publique ou du privée; Les documents à fournir pour le dossier de requête sont: un formulaire de demande de prêt, une attestation de non engagement, les trois derniers bulletins de salaire ou de pension et deux exemplaires d’engagements fermes et irrévocables de virement de salaire ou de pension.

• Le découvert ou facilité de caisse: C’est un crédit à court terme. Il s’agit de la possibilité offerte aux clients de la BCB de rendre leur compte débiteur dans l’attente d’une rentrée proche et très sure, de fonds. Cette autorisation peut être ponctuelle et ne se fait qu’une seule fois par mois.

• Le prêt sur fonds commun: De façon exceptionnelle, les agents du ministère de l’économie et des finances bénéficient grâce à leur primes semestrielle d’un type de prêt appelé fonds commun. C’est un crédit à court et moyen terme mise en place grâce à la collaboration de mutuelle des travailleurs du dit ministère avec la BCB.

Le dossier est composé d'une demande, de trois fiches de cessions volontaires de salaires ou de revenus, d'une fiche de localisation ; d'une copie de facture d’eau ou d’électricité et de deux exemplaires de protocole d’accord du prêt fond commun.

Le dossier est étudié par le gestionnaire de compte qui, par rapport au montant du prêt va déterminer la traite mensuel qui ne doit pas dépasser le quart du salaire. Après étude le dossier est envoyé pour signature chez le chef d’agence et une fois le prêt accordé le dossier est transmis au portefeuille. Si le dossier est rejeté l'intéressé est avisé. Les raisons du refus sont parfois dû au montant très élevé du près et à l'absence de certaines pièces dans le dossier.

2- Déroulement du stage au chéquier.

Dans ce service le travail consiste à recevoir les demandes de chéquier des clients, ensuite à passer la commende. Les chéquiers sont personnalisés à leur réception et avant leur remise aux clients. Il ya deux type deux chéquier à savoir le chèque barré et le non barré.

• Le chèque barré : seul le détenteur de ce chéquier peut l’utiliser pour une opération de retrait. Il peut toutefois l’employer dans une opération de paiement à un bénéficiaire titulaire d’un compte.

• Le chèque non barré : il peut être payé à l’ordre d’une tierce personne. Il est possible d’avoir un chéquier de 25 pages, 50 pages et 100 pages. La coupure est fonction du nombre de pages demandé. Nous avons appris à gérer quelques clients difficiles.

3- Déroulement du stage aux ouvertures de compte

Il existe plusieurs comptes à la banque

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