La banque canadienne

BREF PORTRAIT DU SECTEUR BANCAIRE CANADIEN

Le système financier et bancaire canadien est composé de 79 banques au total (Agence de la consommation en matière financière du Canada, 2016). Il comprend des banques commerciales nationales et des filiales de banques étrangères, des coopératives de crédit, des marchés financiers ainsi que des systèmes de compensation. Selon l’association des banquiers canadiens, 99% des Canadiens sont titulaires d’un compte de banque et seulement le 31% ne paient aucun frais de service (Association des banquiers canadiens, 2018).

Les épargnes des citoyens sont destinées dans un compte bancaire qui va leur permettre d’avoir un endroit sûr où déposer leur argent et accès à leurs fonds, de faire partie du système financier avec une historique de crédit, et faire partie du moteur de l’économie nationale. Pour les banques et le système financier, l’épargne des citoyens, qui correspond à la partie du revenu disponible qui n'est pas consacrée à la consommation finale. En 2017, elle était de presque 354 milliards de dollars, soit 21,42% du PIB (Perspective monde, 20181), c‘est une ressource de liquidité.

1.1 L’offre bancaire

L’objectif de la présente section est de décrire brièvement les différents types de produits bancaires généralement proposés par les banques canadiennes. En effet, les institutions bancaires offrent en général une vaste gamme de produits (services) pour satisfaire les différents besoins des consommateurs en matière financière.

Notons par ailleurs que parmi toutes les institutions financières au Canada, cinq banques se démarquent nettement du reste. Il s’agit de la Banque Royale du Canada , Toronto Dominiom Bank, Bank of Nova Scotia, la Banque de Montréal, et la Canadian Imperial Bank of Comerce. Ces dernières appelées aussi les « Big Five Banks », se partageant à elles seules 85% des actifs totaux du secteur bancaire et financier (canadabanks.net20152).

Les produits et services offerts par les banques canadiennes sont, toutefois, sensiblement les mêmes d’une banque à une autre. Il est d’ailleurs possible de les classifier de façon générale en deux grandes et principales catégories, à savoir, les produits d’épargne et les produits de credit.

Les produits en épargne et en crédit ont été sélectionnés après avoir investigué sur le portail de services du gouvernement canadien (Canada.ca3) consacré aux finances et l’argent.

Dans les sites web des banques (CIBC et BMO4) nous avons trouvé dans la page principale que les comptes bancaires étaient divisés en compte de chèques et compte d’épargnes et dans la catégorie de crédits les cartes de crédit, prêts personnelles et prêt hypothécaires étaient les produits les plus promotionnés, les autres produits déjà mentionnés nous les avions trouvés dans le site du gouvernement canadien.

Parmi les produits d’épargne, on peut citer les suivants :

* Compte de chèques : Il sert à gérer des transactions quotidiennes. Généralement, il y a des frais de transactions faibles.

* Compte d’épargnes : C’est un compte qui rapporte des intérêts sur l’argent déposé.

* Celi : C’est un compte d'épargne libre d'impôt utilisé pour épargner plus et combiner des placements qui fructifient à l'abri de l'impôt incluant les fonds mutuels.

* REER : C’est un Régime enregistré d'épargne-retraite, et qui constitue un moyen d'épargner pour la retraite.

Quant aux produits de crédit, on peut citer les suivants :

* La carte de crédit :C’est une carte qui permet d'emprunter une certaine somme remboursé à une certaine date. Les principales différences entre les différentes d'argent pour acheter des biens et des services. Le montant utilisé sur les cartes de crédit sont principalement les taux d'intérêt, les frais et les récompenses et les avantages.

* Les prêts personnels et financements : Il s’agit de prêt personnel pour financer des besoins d'emprunt ponctuels pour concrétiser certains projets. La somme d'argent empruntée plus les intérêts seront remboursés par des versements périodiques.

* Les crédits hypothécaires : Il s’agit de crédit accordé par une banque et garanti par une hypothèque. La particularité de ce crédit c'est que l'institution tient le bien immobilier propriété de l’emprunteur pour garantir le remboursement du prêt.

Les produits d’épargnes et de crédits détaillés ci-dessus sont les produits financiers les plus promotionnées dans les sites Web des banques pour les particuliers. Tous les produits bancaires sont sujets à des conditions que le client doit accepter en signant des contrats établis par l’institution.

Nous avons déjà mentionné que les produits et services offerts sont sensiblement les mêmes d’une banque à une autre et différencier l’offre

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