Crédit immobilier

SOMMAIRE

INTRODUCTION GENERALE        1

Aperçu sur le marché immobilier en Algérie        3

Généralité sur l’immobilier        4

La situation du secteur de l’habitat        9

L’évolution du marché immobilier        12

Le financement de l’immobilier        18

Présentation de la CNEP-Banque        19

Typologie des crédits immobiliers        23

la gestion des risques liés aux crédits immobiliers        50

Typologie des risques        51

Les moyens de gestion des risques        54

Les garanties liées aux crédits immobiliers        58

Etude de cas pratiques        63

Crédits immobilier aux particuliers        64

Financement de la promotion immobilière        71

CONCLUSION GENERALE        85

Chaque individu a le droit à un niveau de vie décent, et cela se traduit par l’accès                                  à un logement. Ce dernier est classifié parmi ses besoins vitaux, dans la plupart des pays, c’est un enjeu important de la politique des pouvoirs publics.

INTRODUCTION GENERALE

        En Algérie, le secteur de l’habitat a toujours souffert d’un déséquilibre entre l’offre et la demande en matière de logements, engendrant un déficit de l’ordre de 120 000 logements par an^[1]. Et cela du fait de la rapidité de la croissance démographique ainsi que les exigences     des citoyens en matière d'amélioration du niveau de vie et le parc logement à réaliser chaque année pour satisfaire la demande supplémentaire.

        En effet, la question de financement de logement constitue un véritable défi. Pour cela,  l'Algérie a mis l'accent sur un crédit récent et très important dans le financement de l'immobilier; c'est le crédit hypothécaire.

        Aujourd’hui, on remarque que le marché de l’immobilier se trouve sous la concurrence entre les différentes banques et les établissements financiers qui le financent et participent à son développement. Outre la CNEP Banque, leader dans la collecte d’épargne des ménages et dans le crédit immobilier, d’autres établissements bancaires affichent également d'intérêt pour le créneau du financement de l'immobilier, à l’exemple de la BNA, le CPA, la BDL, la SGA, la BNP et banque EL BARAKA…

        Cependant, le secteur du logement peine toujours face à une forte demande. Cela est peut-être dû à la non maitrise de la gestion des crédits immobiliers et leurs multiples risques.

        Pour cela et à travers ce travail, que nous avons effectué dans le cadre de notre stage dans   une structure de la CNEP-BANQUE, nous tenterons de répondre à la préoccupation majeure suivante : « Le financement de l’immobilier en Algérie, est-il vraiment un élément dynamique pour la relance du marché immobilier ? ».

Pour ce faire, il faudra mettre en évidence les points suivants :

• Le marché immobilier et la situation de ce secteur en Algérie ;
• Les différents types de crédits immobiliers que la CNEP-Banque offre à sa clientèle ;
• Les risques découlant de l’octroi de crédits immobiliers et les moyens de s’en prémunir.

Pour cela, nous avons choisis la démarche suivante :

• Une partie préliminaire qui traitera de l’introduction du marché de l’immobilier algérien, en insistant sur l’impact des politiques adoptées par l’Etat sur ce secteur ;
• Une première partie présente les différents types de crédits proposés par la CNEP-Banque à sa clientèle, les modalités de financement des particuliers et de la promotion immobilière.
• Une deuxième partie expose les risques rencontrés par les banques lors de l’octroi d’un crédit immobilier et les différentes techniques de gestion et les garanties recueillies.
• Une troisième partie consacrée à l’étude des cas pratiques qui a pour but de mettre en évidence la présentation théorique.  

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        Dans cette partie, nous allons traiter les généralités sur le marché immobilier dans un premier lieu, puis nous présenterons la situation du secteur de l’habitat et enfin nous aborderons l’évolution du marché immobilier ainsi que le rôle de chaque intervenant dans les dispositifs nouvellement créés.

Pour se faire, nous avons structuré cette première partie comme suit :

        Chapitre 1 : Généralité sur l’immobilier.

        Chapitre 2 : La situation du secteur de l’habitat.

        Chapitre 3 : L’évolution du marché immobilier.

Généralité sur l’immobilier

        Avant d’aborder l’évolution du marché immobilier ainsi que la politique de l’habitat en Algérie, il convient d’abord de présenter le marché immobilier  ainsi que le bien immobilier.

Section 1 : le marché immobilier

1. Définition du marché immobilier :

        Le marché immobilier est un lieu virtuel où interviennent les acheteurs et vendeurs des biens immobiliers ; c’est tout simplement le lieu de confrontation de l’offre et de la demande.  

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