Quel rôle pour les banques aujourd'hui ?

TD – MacroEco – 9

Quel rôle pour les banques aujourd’hui ?

Intro

        Les banques sont des entités dont l’activité consiste à recevoir des fonds remboursables du public et à octroyer des crédits. Elles peuvent effectuer toutes les opérations dites « de banques » dont voici quelques exemples :

• La réception de fonds remboursable du public
• Les opérations de crédit
• Les services bancaires de financement
• Les opérations de change

Quel est la place des banques dans l’environnement économique actuel ?

Contextualisation

Le système bancaire est un des éléments centraux de la vie économique d'un pays. Les banques jouent un rôle majeur dans la vie quotidienne des ménages et des entreprises : assurer la fluidité des transactions en mettant à la disposition des agents économiques des moyens de paiement rapides, pratiques et sûrs ; financer par le crédit l'achat d'un logement, d'un équipement ménager, d'une voiture ou d'une machine-outil ; permettre aux ménages comme aux entreprises de placer et de faire fructifier leur épargne. Autant de circonstances qui amènent les banques à intervenir dans la vie économique.

À une échelle macroéconomique, le système bancaire gère, en relation avec la Banque centrale, l'ensemble de la circulation monétaire.

Plan

1) Intervention dans l’utilisation de monnaie

2) Les opérations de crédits et la gestion d’épargne

3) Le rôle macroéconomique des banques

Arguments de développement

Intervention dans l’utilisation de monnaie

        C’est par le biais d’un compte-courant que le ménage perçoit ses revenus (salaires, loyers…). La tenue de ces comptes est de la responsabilité des banques qui se traduit par la réalisation de relevés détaillant les opérations des ménages, ainsi que des relevés d’identités bancaires (RIB) indiquant les coordonnées bancaires de chaque client. La banque a aussi pour rôle de mettre à la disposition de ses clients différents instruments de paiement (argent liquide par les distributeurs, carnet de chèques, carte bancaire etc.).

On peut donc constater qu’elle influe sur les deux types de monnaies que sont la monnaie manuelle (ou monnaie fiduciaire, les billets et les pièces) et la monnaie scripturale (qui n’existe que sous la forme d’écriture sur les comptes bancaires).

La banque joue le même rôle au niveau des entreprises : encaissement des paiements de clients, paiement de fournisseurs etc. Elle peut aussi accompagner l’activité de l’entreprise au jour le jour en lui accordant des facilités de trésoreries (prêt d’argent sur le court terme).

Les opérations de crédits et la gestion d’épargne

        Certains projets des ménages dépassent leurs capacités (investissement immobiliers…) et nécessitent ainsi d’avoir recours à des emprunts. Il en va de même pour les entreprises qui doivent elles aussi emprunter parfois (acquisition d’équipements nouveaux etc.).

        Pour un ménage, l’emprunt représente un engagement financier impliquant un échéancier de remboursement. La durée de remboursement fixée par les banques dépend de l’ampleur du projet envisagé.

        Le taux de l’emprunt est un élément variable qui dépend des caractéristiques personnelles de l’emprunteur : la banque évalue sa solvabilité (= sa capacité à faire face à la dette contractée), et intègre un éventuel risque de défaillance en majorant le taux d’intérêt avec deux éléments majeurs :

• La durée du prêt et la nature du projet
• Les conditions économiques globales (inflation etc.)

La banque est tenue d’indiquer dans son offre le coût total de l’emprunt et le taux d’effectif global (TEG) calculé en intégrant l’ensemble des prêts engendrés par l’emprunt.

Une règle de prudence s’impose à la fois à l’entité emprunteuse et à la banque prêteuse : ne pas dépasser un niveau d’endettement insupportable. Cette règle n’est cependant pas toujours respectée (ex : plus de 200 000 ménages surendettés en France en 2010).

        Les banques doivent collecter l’épargne des ménages et des entreprises pour la mettre à la disposition des agents économiques ayant besoin de financement. Divers instruments d’épargne sont proposés aux ménages par les banques.

Le plus connu d’entre eux est le Livret A que chacun peut ouvrir dans une banque : il permet de placer jusqu’à 15 300 euros à un taux d’intérêt fixé par les pouvoirs publics. Ce livret est défiscalisé (= aucun impôt sur les taux d’intérêts). Il s’agit d’un placement à court terme puisque les sommes déposées sont disponibles à tout moment.

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